九卦| 银行系金融科技子公司挑战在哪里？

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近日工银科技有限公司、北银金融科技有限责任公司及华夏银行的龙盈智达（深圳）科技有限公司等先后成立，银行系金融科技子公司进入密集落地阶段。加上此前的兴业银行、安然银行、招商银行、光大银行、扶植银行、民生银行等六家银行所成立的金融科技子公司，截止今朝，银行系的金融科技子公司数量已经达到9家。值得存眷的是，今朝我国大型银行（含邮储银行）和全国性股份制银行数量共18家，设立金融科技子公司的大型银行和全国性股份制银行数量占有了近残山剩水（北京银行属城商行序列，但规模已不亚于一些全国性股份制银行）。

有关银行系金融科技子公司的成立配景、成长近况及将来趋势等，各大媒体的剖析已经非常周全。笔者认为，贸易银行成立金融科技子公司，是顺势而生，前景可期；是贸易银行在金融科技成长海潮中，由疲于被动应对向积极自动出击的主要转折点；是贸易银行在金融科技成长中打赢“翻身仗”的主要抓手。

贸易银行成立金融科技子公司，使得贸易银行不光成功苦守住了本身的金融阵地，并且更进一步，依托自身所储蓄的雄厚风险治理经验、专业金融办事能力及科技人才资源集聚等优势，向着赋能中小金融机构（F端）和助力社会民众治理（G端）等方面起劲，在跨界融合、开放银行的大趋势下，将金融办事能力、科技办事能力等，无感、无缝的嵌入社会生活的方方面面，形成金融科技成长海潮中的一道奇特景致。

银行系金融科技子公司具备诸多成长优势，譬如脱胎于母行，对银行买卖的懂得更为深刻，对监管合规要求更为审慎等，同时具备母行壮大的资源优势、人才优势及较强的手艺实力等。纵观已经成立的金融科技子公司，其降生与成长，离不开母行的支撑和带动，如兴业数金，源于兴业银行的银银合作..，而兴业银行素有“同业之王”的佳誉；再好比安然壹账通，依托于“中小银行互联网金融联盟”，借助于联盟合作..，将安然的买卖及手艺实力输出给会员银行；光大科技则离不开光大银行的“云缴费”办事..；以及南京银行（固然南京银行并未成立科技子公司，但办事模式相似），牵头成立的“紫金山鑫合金融家俱乐部”，借助南京银行传统的“债券银行”优势，进一步将合作局限延伸至金融科技、结合贷款等范畴，经由结合蚂蚁金服打造“鑫云+”互金开放..，向俱乐部会员银行输出买卖、手艺及场景等。

当然，银行系科技子公司也面临一些挑战。譬如在金融科技范畴，并未实行派司制，因而金融科技子公司没有像理财子公司那般，“含着金钥匙出生”。同样，因为没有实行派司制，所以竞技场中拥有形形..的介入者，各路英雄大展拳脚，各显神通。好比传统的IT软件办事公司，如主打银行焦点买卖系统的神州数码、长亮科技及文思海辉等；主打互联网金融（电子银行、理财资管等）的科蓝软件、恒生电子等；主打企业财务软件的用友网科等。除了传统的IT软件办事商外，还有新兴的互联网科技公司，如京东数科，依托京东集体的流量、手艺等优势，向中小银行输进场景、手艺等能力。

在开放合作的潮水下，传统的IT软件办事公司与新兴的互联网科技公司也睁开攀亲，好比2018年腾讯入股长亮科技，京东入股神州数码，近日又传闻蚂蚁金服正在考虑从海航集体手中接办文思海辉 ，传统的IT软件办事公司与新兴的互联网科技公司，经由优势互补，强强结合，配合为中小银行供应更雄厚、更有竞争力的办事。

金融科技是一片广宽蓝海，除了传统的IT软件办事公司、新兴的互联网巨头外，也吸引了诸如中国金融电子化公司（金电公司，央行直属高科技企业）、农信银资金清理中心（央行核准的特许清理组织）及山东城商行联盟（原银监会核准的、山东银监局直接监管的持牌金融机构）等单元单子的介入，他们也面向中小银行供应包罗焦点买卖系统、电子银行系统、支出云..等系统和产物。从上述的单元单子的成立配景，不难看出，他们在各自的办事范畴具有奇特的影响力。

此外，一些互联网银行，如网商银行、微众银行、及百信银行等，借助自身的数据、流量及手艺资源，形成完美的风控模型和风控能力，与中小银行开展结合贷款等买卖，并向中小银行输出风控能力、解决方案等，也成为金融科技竞技场中的主要力量。

银行系金融科技子公司在成长中，除了面临浩瀚的竞争敌手外，也需要分外存眷产物的客户体验、研发效率、迭代周期、薪酬激励及互联网运营等方面。银行系金融科技子公司脱胎于母行，这如同硬币的两面，既有懂得银行买卖、正视监管合规的优势，也面临着母行所固有的客户体验欠安、研发效率较慢、迭代周期较长、薪酬激励缺乏竞争力、互联网运营能力较低等短板，稀奇是在当前金融科技、互联网金融等重塑银行生态的时代，传统的打法或许已经不再适用，与传统科技公司及互联网公司等比拟，银行系金融科技子公司的迭代能力、对客户体验的正视水平及互联网运营能力等均面临必然挑战，因而需要分外正视，补足短板。

笔者认为，跟着金融行业严监管趋势的持续增强，包罗开放银行、数字银行等在内的金融科技成长的统一规范，也会出台（只是时间问题），银行系金融科技子公司在监管合规方面具有自然优势，因而要把握住严监管时代时机，尽管完成金融科技子公司的筹建和自力运营，尽快形成成熟不乱、可输出的金融科花样力。

其次，银行系金融科技子公司要依托母行能力，进一步延伸办事局限和办事能力，为中小银行等金融机构供应更适合的、笼盖从系统运维到买卖运营等全方位的办事能力，真正匡助中小银行提效避险、增收节支，增加中小银行的科花样力和互联网运营能力。如兴业数金，依托兴业银银..，已经成为中小银行焦点买卖系统的首要办事商；安然壹账通，则依托“中小银行互联网金融联盟”..，已经成为中小银行互联网金融系统（如直销银行等）的主要办事商和运营合作伙伴。

但也要注重，中小银行一样深耕区域，特色化、个性化需求对照多，而岂论是国有大行或股份制银行、城商行的金融科技子公司，亦或是传统IT软件办事公司、互联网科技公司等，出于成本价格（投入产出比等）和系统不乱等身分考量，供应的更多的是统一的、尺度化的办事，对于中小银行所提出的特色化、个性化、差别化的买卖需求，对照难以知足。试问，大型银行进步的系统，就是放之四海而皆优的最佳系统吗？这个的确未必，鞋子是不是好，要看适不适合脚。因而，若是要在浩瀚金融科技办事商的激烈竞争中脱颖而出，必需要站在中小银行的角度，存眷并知足中小银行的差别化、个性化需求，供应精准的、定制化、参数化的综合解决方案。

最后，开放与合作已经成为时代的潮水，传统的IT软件办事公司与新兴的互联网科技公司已经普遍开展合作，而传统的贸易银行也与BATJ等互联网巨头牵手攀亲。这是一个幻化莫测的时代，唯变不变，因而，适应金融科技成长潮水而生的银行系金融科技子公司，也要顺应时代潮水，积极思变谋变，络续提拔自身的焦点竞争力。