..最新讲话！

2019-10-13 08:28:46

轻金融导读：

[原文来自：www.ii77.com]

10月12日，2019中国普惠金融国际论坛今日在京举办，中国金融学会会长、中国人民银行原行长..出席并揭橥大旨演讲。

..在讲话中透露，在社会科技高速成长的大配景下，金融机构要防止“走偏”。因为存在着资源市场融资的诱惑和IPO的诱惑，一些金融机构、包罗部门民营金融机构都受到了急功近利思惟的影响，作出了错误的选择，吸取了惨痛的教训。

对于普惠金融，..透露，尽管有些科技转变具有推翻性，但普惠金融也有它本身的纪律，这些纪律并不轻易因为新科技的显现就发生转变。专注于普惠金融的机构要想法子弄清本身的信息优势是什么，并能在这方面做得比别人好，比别人有效率，同时也更平安、更靠得住。

[转载出处：www.ii77.com]

中国金融学会会长、中国人民银行原行长 ..

以下为..演讲实录，转改过浪财经：

..：密斯们、师长们，列位与会代表，上午好！

很愉快有机会列入“中国普惠金融国际论坛”，我认为这个问题非常主要，也是从党和国度历来都赐与高度正视的问题。贝多广师长适才给我做了点介绍，一介绍完了今后，反而就轻易重要了，讲欠好了。我也没做稀奇多的预备。但我想从这个会议介入的方方面面，以及这个会议所商议的各个议题来看，普惠金融是个非常多维或多角度的问题，好多人都从分歧角度对这个问题做出谈论，做出进献。我只能是从某一个角度谈谈我做研究工作，中国金融协会所做研究工作中感乐趣的几个方面，一定不克冲着周全来讲，因为冲着周全来讲时间也不敷。所以，讲几个概念，进展对会议有所进献。

中国处于扶贫攻坚战阶段，这个问题在近两年有稀奇实际的意义。从国际情况来讲，全球经济面临很多问题，个中一个问题，MC主义上升，所以好多政策制订带有很强烈的MC主义色彩。要搞好普惠金融也要注重，把我们的概念搞得加倍清楚，使得我们所主张的政策，所做出的推进和各方面的起劲可以真正踏踏实实的起到感化。

我想说，中国在普惠金融方面照样有不少成绩。当然，我们还需要进一步向前推进。或者人人都已经谈到了，在哪些方面取得的成就，能够总结的经验，在经验的根蒂上持续向前推进。我只想讲三点：

一、中国值得卖力总结农信社改造的历程，从中吸取经验，也接管教训。

（一）农信社改造。

首先要看到它的根蒂，也就是在亚洲金融风浪时代，中国农村金融面临了很大的难题，其时农村基金会大面积地垮塌。在如许一种情形下，若何设计、推进、执行。这个改造强调了农信社的健康，农信社和“三农”之间的共生，它们是互相促进的，而不是“零和游戏”。

第二强调在每一步改造推进的阶段上，都力求设立最好的激励机制，来使得可以往前走。在亚洲金融风浪之后，在一段时间之内，在“三农”融资方面在逐渐走弱的情形下，经由这个改造，那时候叫支农的力度，有些支撑农民进城务工，办中小企业、小微企业，在这方面取得了成就，好多指标获得了改善。

（二）在全球金融危机时代，推进普惠金融的时候，人民银行、银监会以及其他监管部门合作推出指标系统。

当然，指标系统也是世界银行和其他一些国际组织都热衷鞭策的指标系统。我认为，这个指标系统应该是有很大的用途，绝大多数搞小微金融，普惠金融的往往视野也不敷坦荡。首先，你应该知道其他国度做得怎么样，这个指标系统是多维的，包罗开户的情形，存款的情形，支出的便当性，保险，农产物期货，贷款等等各个方面。

是以，这有助于你对照，你在哪方面有微弱环节，你在哪方面有较大提拔空间。中国作为这么大一个国度，各个省经由指标系统的权衡也能找出本身的弱点，知道在哪些方面不如人家，有更大的提高空间。是以，我认为，这个工作应该有一些可供人人参考的经验。

从当前情形来看，我们对指标系统数字依旧有一些不足的处所，因为它老是有口径的问题，这些指标系统统计的数据口径也不完全一致，也就没有在更高水平上引起人人的存眷。我认为，这方面还有进一步的潜力能够挖。

（三）普惠金融在G20加入了专门的议题。

在中国，2016年，主持G20时，把普惠这个问题抬到了相当高的高度；同时，把普惠金融和绿色金融也做了必然水平的连系，中方也列入了国际上各类工作组，供应会议上的材料。我认为，这件事儿也有很大的意义；也让人们意识到，绿色成长实际也有普惠的内容，非绿色的往往最后危及普惠。

二、数字和收集对于普惠金融的影响。

我认为，这个影响是相当伟大的。我们履历了如许的冲击，这个冲击是，普惠金融，曩昔我们从强调下层网点，扎根本层，办事下层，在下层或许有网点，或许有小型金融机构，到更多地依靠数字手艺和电子收集。这个改变应该说已经很显着，人人都邑赐与高度的正视。与此同时，这个改变也具有不确定性。

个中一个不确定性，从适才的谈话傍边，我也感受到，若是更多地依靠数字手艺和收集手艺，很或者好多小型搞普惠金融的各类机构更多地进展依靠民众征信系统。假设民众征信系统都可以供应人人都写意的，非常雄厚的信息，那么存在一个问题，要那些中小型金融机构有什么大的需要？所以，这中央也有一些矛盾。也或者显现夹杂的局势，一方面我们仍然需要扎根本层的网点和金融机构；与此同时，又有或者有相当一部门普惠金融买卖，无论从信贷、保险照样支出等等各个方面，未来更多地酿成网上、线上的把持，和公司是否扎根本层好象关系不那么大。这两个关系最后是什么样呢，我认为还要在演进中慢慢索求，这应该说也是很具有挑战性的议题。

与此同时，尽管科技提出了好多转变，我们也看到有些转变具有推翻性，也看到金融办事，普惠金融也有它本身的纪律，这些纪律并不是那么轻易因为新科技的显现就发生转变。

首先，金融机构的可持续性，稀奇是财务可持续性。金融机构应该与实体经济是共生的局势，有了好的实体经济就有了更多的金融办事需求，同时也能包管金融办事的质量和合理的回报。金融机构若是没有强壮的财务，没有络续增进的能力，包罗抗风险的能力，弗成持续，也会搞一段时间就出问题了。这种事情我们也碰到好多，我或者过一会儿会讲到。

金融办事历来都是以信息为根蒂的，对客户的信息依靠水平应该说非常之高。与适才有关联的问题，如今是不是有些机构感觉这个信息不该该归我去管，而是靠民众根蒂举措扶植，靠征信系统，靠一些大的机构供应信息。这的确是有必然问题的，就是说很或者好多涉及到普惠的，涉及到下层的金融，涉及到小微的这些金融，涉及到“三农”如许的金融，或者照样需要有它本身奇特的，专有的认识下层的信息。

第二，还有一个不变的纪律，风控和监管仍然是至关主要的环节。我们也看到，有一些有热情搞普惠金融的，当然也有一些人是打着“普惠金融”的“幌子”，他们或者更留意一些其他的方针，但往往是因为风控出了问题，对风险的治理出了问题，对风险的识别出了问题，以及监管也没有太顾得上，如许出了不少问题。

若是要想减低风险，除了自身的风控扶植和监管扶植以外，还应该供应更多的保障，稀奇是在财务轨制上，在管帐准则以及管帐准则执行上，在风险评估上应该做得更多更好，而不是忽略。因为有的人感觉那是大金融机构干的事儿，小金融机构或者就纷歧定行。

第三，还有一点，和农信社改造有关系的。我们需要把激励机制和社会责任两者均衡，同时做到一种更好的连系，往往人们强调社会责任，然则若是激励机制设计得错误理，会影响普惠金融的财务可持续性，会影响积极性事实向哪个偏向施展；甚至弄得欠好，鼓励了一些“冒牌”的运动。是以，我们说设计好激励机制是十分主要的。

从中国的情形来讲，也从世界的情形来讲，我们是既有成就也有教训。成就我就不多说了，估量我们有好多数字，稀奇是我们有好多数字是跨越一样国际上的想象，若是他没有具体看数字的，不会认为中国在这方面有些指标能够达到如许的水平，限于时间我就不具体列举了，他是一种想象的推想。实际上，照样有不少成就的。

也有教训，个中主要的一点，就是可持续性问题。我们在农村金融问题上，经由了三个值得深刻总结的过程：

1、早期首要强调农村金融合作制，当然，合作制自己是没有问题的，合作制一定是值得索求的一个模式。其时由合作制变为了农村合作社，金融的合作能够不要资源金，如许实际是削弱了它风险承担的能力，在经济发生转变的时候，就显现了很大的懦弱性，今后就显现了生存上的一些问题，导致实际上没有持续完美地成长下去。

2、第二个对照大的问题是亚洲金融危机之间的农村基金会，农村基金会出了对照大的问题，从财务形式和健康性来讲，抵当风险能力以及公司治理等方面，都有必然的畸形性。是以，在亚洲金融风浪时代显现大面积垮塌，后来接纳了封闭和救助的法子，人民银行也为此向处所当局借了不少钱来进行拯救。

3、比来一次是P2P网贷。P2P网贷中央照样有一些很好的新生事物，念头也是为了搞普惠金融，但有些方面照样违反了财务健康，可持续性和监管方面的根基划定，是以也显现大面积的问题。这些都是值得深刻总结的。

我们看到，新型的科技财富从事普惠金融积极性的同时，也有好多我们叫“hack”，就是忽悠得对照厉害，不是那么踏踏实实和客观，只讲一个方面，只讲好的方面，不充裕正视风险方面和懦弱性方面。如许也会有必然的问题。所以，也有好多能够吸取的经验教训。

三、当前，我们也是面临着很多主要的挑战。

有好多方面，我拣几个方面说一下。

第一，根蒂举措。

根蒂举措是给好多多元化、中小型金融办事机构供应加倍健康靠得住，可托的民众办事。当然，有一些根蒂举措也能够用PPP的形式，即有公有部门，如财务部、中央银行或监管部门主导，也能够有私人部门列入，这也是可行的。但总之，也要强调根蒂举措完美的主要性。根蒂举措并不只限于征信，这是一系列的根蒂举措，包罗生意..、资产的挂号托管、生意的记录、支出系统支出清理等等。

第二，专注于普惠金融的机构要想法子弄清本身的信息优势是什么。

金融办事是竖立在信息根蒂之上的，就像是我们搞工业、搞出口，老是在说你事实对照优势是什么，要没有对照优势，瞎忙活什么呢。搞普惠金融办事，要回覆一个问题，就是你的信息优势是什么。所以可以在这方面做得比别人好，比别人有效率，同时也更平安、更靠得住。

第三，考虑若何降低风险。

中国这方面做得照样不敷的，90年月中期中国财务收入占GDP比例就是11%摆布，很难像有些蓬勃国度或对照富足的国度可以给出非常明确的和有力的财务支撑，但尽量在这种情形下我们还能够想出一些其他的法子，也包罗一些不同性泉币政策的做法，也包罗一些处所当局的做法。若是普惠金融能做得面更广、价钱更合理，或者也需要更好的成长对各类风险的保险和走向绿色成长。

同时，在“三农”方面的农产物期货，作为期货事先获得发卖价钱，同时又可以对莳植业天气灾祸的保险、病虫害的保险或养殖业的病疫保险都有的话，就能形成以有价钱、有保障的农业订单为根蒂的、有保险的信贷机制。

这个做法也是中国或者加倍急迫需要的，因为我们地盘照样集体所有的，宅基地到今朝为止还不是那么轻易就能够让渡的，是以在典质品方面碰到的难题会比好多其他国度都邑多。这种情形下，若何降低风险，使普惠金融可以扩大面积，同时有合理的价钱。

在这些挑战之外，也要防止走偏。因为如今社会上因为科技的成长，因为存在着资源市场融资的诱惑和IPO的诱惑，有急功近利的一些做法，我们也看到一些金融机构，包罗一些民营的金融机构都受到这种思潮的影响，有些事情作出了错误的选择，同时也吸取了惨痛的教训。所以若何防止走偏也是需要提请人人注重的。

因为我一起头强调普惠金融要重点抓好可持续性，普惠金融的界说就是G20工作组都作出了非常正确的定位，但与此同时若是进行国际对照，有一些国度，稀奇是像拉丁美洲等等，有好多MC式的政策，首要是一些政治家或者追求短期的收益和选票上的支撑，首要以给优点为主，而不强调可持续性。但我看到那些国度的一些例子，也感受到有些也不是政治家自己的问题，因为他们都是要给老公民做功德，同时也都有选举机制，但有一些问题是出在经济政策团队，经济政策垂问团队显现了错误倾向，显现了误导，也包罗他们本身的懂得。

支撑可持续和弗成持续，有一些弗成持续的具有MC色彩的一些政策或者过一段时间就站不住脚了。非常明确地说，中国从金融对实体经济的关系来讲，也能够适用的，即事实是授人以鱼，照样授人以渔，就是你给优点，照样教人家去提高生产力，只有提高生产力，稀奇是供给侧的生产力，普惠金融才可以做到可持续。

需求侧也需要不少普惠金融，然则我们也要防止在有些国度“信用卡危机”里所显现的过度消费信贷问题，当然要具体区分进行判别。

曩昔在中国的金融里，下层金融机构改造和实体经济是共生，这不太被接管，因为那时候多数人都有一些零和概念的设法，好比在农村的一个村里，看着有几小我是搞信用社的，其他人是种地的，若是搞信用社的人或者就收入对照高一点，若是他们让出点好处，农民就富了，这就是一种所谓零和的思惟。

共生的思惟就是我们必需让金融支撑农户进行成长，但与此同时信用社也必需有合理的财务回报，价钱需要合理化，需要反映风险，使得信用社财务上可以健康，同时还能络续地在资源上略有储蓄，才可以与实体经济配合络续地向前增进。

第四，最后一点，应该具体地考查激励机制。

有好多问题标语都是对的，偏向也都讲得对照清楚，然则激励机制设计上经常是有错的，在实践过程中强调社会责任，给出风雅向都是对的，但激励机制若是纰谬的话，有时候是胳膊拧不外大腿。

我小我照样进展看到普惠金融的各类机构，不管是传统的机构，像传统的农信社到农商行，到城市小型贸易银行，总之这一类我们统称社区类金融机构和新型以科技为根蒂的，同时不限于地区的，也不见得真正为社区和下层的，将来金融和实体经济的关系事实是什么样，曩昔叫银企关系，这是主要的一个方面，但也不限于银企，因为还有保险业、证券、农产物期货等等，如今应该是一个非常普遍的概念，也包罗支出等等，未来的关系作出更深刻的研究，从而也使得中小型普惠金融机构真正有更明确的偏向和成长的空间。

就从这几个方面进展对此次会议略微做一点梳理，因为前面也没有全都听到，同时我讲的方面不求周全，只讲几个要点，失言了，请人人指摘指教。感谢人人！

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二、数字和收集对于普惠金融的影响。

三、当前，我们也是面临着很多主要的挑战。

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