九卦 | “零售之王”招行为何反思零售占比？零售转型还是中小银行方向吗？

2020-03-27 01:40:32

作者：林木（九卦金融圈专栏作家）

编纂：严世杰

起原：九卦金融圈

[原创文章：www.ii77.com]

招商银行（以下简称“招行”）3月20日晚间流露的2019年年报显露，招行2019年实现营业收入2697.03亿元，同比增进8.51%；归母净利润928.67亿元，同比增进15.28%，利润增速创2013年以来新高。

财报显露，招行2019年营收及净利润均较快增进，很大水平上源于零售金融买卖的增进：2019年，招行零售金融买卖实现营业收入1447.22亿元，同比增进15%，占集体营业收入的53.66%，同比上升3.03个百分点；零售金融买卖税前利润664.17亿元，同比增进14%，占集体税前利润的56.70%，同比上升1.99个百分点。 [好文分享：www.ii77.com]

2015-2019年招商银行公司贷款及零售贷款占比更改情形

作为一枚银行金融科技的践行者，每年的三月底，都是一个布满憧憬、值得等候的日子。我想，对于财经媒体记者、券商剖析师以及更广局限内的互联网金融和金融科技的从业者们，也都在翘首以盼，概莫如斯。我们不知道招商银行又要发布何等亮点纷呈的业绩，更无法展望田行长又有几多朗朗上口、拍桌惊叹的经典金句，任凭我们天马行空，也难以料中一二。年复一年，招行的年报和田行长的致辞，不知不觉间竟成为招行最独具魅力的手刺。

本年的行长致辞和年报履约到来，谜底颁发之际，欢呼雀跃之外，各类剖析解读的文章铺天盖地，持续刷屏。从“太空索求”的浸入式、场景化的业绩展示形式，到净利润冲破900亿同时不良双降的“不错答卷”，再到“我们看到了本身的蒙昧和细微”的朴拙透露心扉，都让我们看到一个络续成长、成熟和能量满格、布满硬核的招商银行。

当然，分歧于往年的一片喝彩声，本年，新冠疫情突如其来，全球经济摇摇欲坠，招行也未能置身事外。在业绩亮点之外，也透视着经营的“隐忧”。田行长在业绩发布会中，从获客、存贷款、净息收入、中收和资产质量等五个方面，开诚布公的阐述了疫情对招行的影响，同时反思零售的占比，今朝招行的零售占比已经跨越55%，五年规划在60%摆布，这个规划是合适的，那么零售的占比是不是越高越好？本次疫情，短期内也冲击了被视为“香饽饽”的零售买卖，包罗长尾客户和小微企业，尤其是信用卡的资产质量。

招行为何反思零售占比的问题？

笔者仅从小我视察的视角，粗浅剖析招行反思零售占比的原因，仅供参考。

笔者认为，招行反思零售占比，是因为招行的资产规模，已经在股份行中遥遥领先，尽管招行早已抛开了资产规模的情节，越过了规模制胜和构造制胜阶段。净利润更是早就超越了自夸五大行的交通银行。招行已经不再是一个中小型的银行，而是“长成了32岁的身体”，成长为全球市值前十的银行。在这种形式下，招行需要综合考虑买卖的均衡、版块的协同、久远成长的基石与成长路径等多方面的问题。在零售基石的根蒂上，进一步施展公司金融和同业金融“两翼”的价格，这是32岁的招行所必需思虑的。

其次，招行反思零售占比，也是从市场和客户需求的角度出发。作为一个领先的股份制银行，招行市场笼盖的广度和深度、客户需求的多元化和综合化等，已经对其买卖的品种、产物的类别、订价的水平、科技的撑持、协同的能力等等提出了更高的要求。

正如田行长在2019年报致辞中所讲，“追随客户走入新的生态场景，却发现本身才是生疏人”。跟着消费互联网向着财富互联网转型，市场和客户的需求已经发生了转变，作为办事供给侧的银行，也需要“因时而变、因势而变”。田行长在业绩发布会上指出，客岁招行客户存款日均数不到4.7万亿，个中快要3万亿是“两翼”客户供应的，“两翼”对低成本存款支撑非常显着，此外，零售大量产物也是靠“两翼”供应，最主要的是，大数据时代，零售买卖的客户数字化进口好多就在“两翼”。

“数字化时代，市场竞争不再是单个产物和买卖线的竞争，而是整体生态的竞争”。就如同支出宝从“支出就用支出宝”，升级为“支出宝，生活好”，从支出对象升级为生活办事..一般，招行也是顺应大势和客户的需求，加倍充裕的熟悉到“一体两翼”成为有机整体的主要性，选择在合适的零售占比的根蒂上，加倍留意施展公司金融、同业金融“两翼”的价格，以财富互联网为纲，从生态化视角，重塑批发买卖专业化办事系统。

最后，招行反思零售占比，也是基于自身的金融科技根蒂、组织文化、买卖板块协一致方面的视角。招行率先提出打造“金融科技银行”，已经奠基了坚韧的、面向将来的金融科技根蒂和金融科技立异能力，在经由上半场的“轻资源”和“轻资产”的转型后，两大APP的数字化经营功效丰硕，“零售金融数字化转型追星逐辰”，打开了将来成长的空间，公司金融数字化转型也在向“南”而行，企业经营数字化是将来一个主要的客户办事进口，招行将索求从企业数字化办事切入公司客户的财富互联网扶植，从资管生态化办事切入同业客户的生态圈扶植。

是以，招行从零售端下手，所积淀下的金融科技的手艺、买卖、组织、文化、风控等方面的立异能力，已经为财富互联网时代的开放融合以及“B2B2C”的生态办事链奠基了根蒂，“一体”与 “两翼”能够有机轮回、互相促进。

招行变了吗？

零售转型照样中小银行偏向吗？

相信前期盲目不计成本鞭策零售转型、鼎力拓展零售买卖尤其是扩大信用卡..规模的中小银行，此时已然是欲哭无泪，岂论是从客群，照样从买卖的视角，中小银行受疫情的冲击，显然更为严重。值得存眷的是，招行本年或者要收紧抵质押物在三四线城市的小微贷款，这既反映了招行灵敏的市场洞察力，也凸显了地处三四线城市的中小银行的经营压力。曩昔不少中小银行把零售转型，异化为小我按揭和消费贷稀奇是助贷结合贷及信用卡的转型，疫情事后，一些中小银行前期妆点的时兴业绩，生怕也要展现“庐山真面貌”了。

被中小银行奉为圭臬、视作表率的“零售之王”招行，反思“零售占比是不是越高越好”，是招行变了吗？中小银行还要做零售转型吗？

谜底是招行没有改变，中小银行照样需要向着零售银行和社区银行偏向转型，但零售转型并不等同于做个贷稀奇是消费贷信用卡买卖，并且转型需要的是持之以恒的韧性和不折不扣的执行力。

转型不是跟风蹭热点喊标语，今天搞社区银行，来日搞直销银行，过两天又搞开放银行、数字银行等等，今天是“比翼齐飞”，来日成了“四轮驱动”等等。就如同疫情时代，“零接触”的数字金融火了，不少中小银行又要“举洪荒之力”搞数字化转型，这种激动型的计谋，要么基本无法落地执行，要么就是三分钟热度，有头无尾，草草收场。笔者在《知易行难的中小银行数字化转型》和《后疫情时代，银行数字化生存之道》两篇文章中有具体阐述。

对于中小银行而言，零售转型是为了在市场竞争红海中，追求市场的细分空间，追求与自身规模、风控能力和办事能力相成家的客群和买卖，追求一个可持续的利润增进点。稀奇是在近几年，宏观经济进入新常态，金融强监管态势持续，且客岁履历了包商银行、锦州银行及恒丰银行等事件的冲击，同业刚兑事实打破，债券市场天雷滔滔，城投崇奉摇摇欲坠，叠加资管新规、理财新规的影响，中小银行的生存空间日益狭小。

对于中小银行而言，只有深耕区域的细分市场，在办事下沉中，做实区域客群，做好风险甄别，做优客户办事，才能在竞争中生存下来。

招行对计谋“十年磨一剑”的对峙

从中小银行的视角来看，招行所具备的上述根蒂和能力，是中小银行所难以企及的。是以，招行反思“零售占比是不是越高越好”，中小银行应该反思，本身的零售占比有几多？挤掉水分后又占几多？自身的零售客户的数字化水平又有多高？自身的零售转型计谋，有没有对峙下来？

笔者认为，对中小银行而言，最难的就是对计谋的对峙，而这一点，恰是招行制胜的主要法宝。

比拟于往年的行长致辞，本年田行长的致辞，对“轻型银行”的阐述更深刻：持之以恒鞭策“轻型银行”转型步步深入。此外，在业绩发布会中，田行长也着重强调了对“一体两翼”定位的对峙。

笔者简洁梳理了近年来，田行长在致辞中有关“轻型银行”计谋的阐述：

在2014年度的行长致辞中开宗明义：招商银行卖力落实监管部门和董事会的各项要求，以打造“轻型银行”为方针，以“办事升级”为路径，容身“一体两翼”的计谋定位，持续深化计谋转型。

2015 年：招商银行卖力贯彻监管部门和董事会的各项要求，周全推进“轻型银行”扶植和“一体两翼”计谋，进一步凸起特色，打造品牌，显现了转型领跑者的风仪。

2016年：经由几年的试水，我们自信，“轻型银行”的转型方向和“一体两翼”的计谋定位，是我们赖以直面挑战、中流击水的综合应对方案。

2017年：曩昔一年，招商银行“轻型银行”计谋转型向纵深推进，“构造更平安、特色更光鲜、模式更清楚”的转型成绩进一步凸显。

2018年：我们在十几年前就率先开启了零售银行转型，2014 年以来又果断实施“轻型银行”“一体两翼”计谋，甩掉了资产规模包袱，果断不移推进构造调整，初步构建了专业化的客户办事系统，勇敢地走出规模竞争阶段，进入质量构造竞争阶段，博得了转型的盈余。

2019年：跟着“轻型银行”转型深入，我们熟悉到，科技是独一或者推翻贸易银行经营模式的力量；要真正实现“轻经营”和“轻治理”，也必需依靠科技的力量。是以，我们旗号光鲜地提出打造金融科技银行，把索求数字化经营模式作为转型下半场的主攻偏向。

我们纵观田行长这几年的致辞，始终环绕着“轻型银行”的计谋睁开，真可谓是“十年磨一剑的计谋定力”。

笔者认为，作为“零售之王”的招行，将客户视为一切贸易逻辑的起点的办事初心没有变，将科技视为独一或者推翻贸易银行经营模式的力量的认知没有变，将金融科技视为转型核动力的成长动能没有变，对数字化时代的经营模式的索求没有变，以打造“轻型银行”为方针，容身“一体两翼”的计谋定位没有变。

当然，招行也在变，经营模式更轻了，资源消费更少了，根蒂举措的数字化水平更高了，开放融合的能力更强了，内部组织更迅速了，数字化转型的感受更浓了。

变与不变之间，时机与挑战共生，唯有谨守初心，方能砥砺前行。招行如斯，中小银行也当是如斯。

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