九卦 | 严监管，重罚单，银行业夹缝中求破局

2020-11-21 15:08:32

作者：方海平（21金融研究院研究员）

起原：21世纪经济报道

[原创文章：www.ii77.com]

2020年对于中国经济社会和金融业来说，都是具有标记性意义的一年，是“十三五”的收官之年，也是自2017年启动金融风险集中整治的第三年。其间，银保监会开展了市场乱象专项整治动作、市场乱象整治工作“回头看”；持续完美公司治理规制，络续强化公司治理意识，深入开展股权和关系生意乱象专项整治等多项金融监督工作。

据公开统计数据，曩昔的三年间，影子银行风险持续收窄，规模较汗青峰值压降约20万亿元；本年前三个季度，银行业共措置不良贷款1.73万亿元，同比多措置3414亿元；新提取贷款审计预备金1.54万亿元，同比增进15%。

[原文来自：www.ii77.com]

“近3年来，一是宏观杠杆率过快上升势头在2018年至2019年获得有效遏制，为2020年应对疫情加大逆周期调节博得了把持空间。二是影子银行无序成长获得有效治理。三是“安邦系”、“华信系”等重点高风险金融集体获得有序措置。”人民银行行长易纲此前在《中国金融》揭橥署名文章，谈到金融风险的化解时总结称。

此外，金融监管部门对金融机构的各类搜检和惩罚亦是金融乱象治理和风险提防工作的主要部门，从这些惩罚案例中，不光能够看出金融行业的风险点地点，亦可管窥金融监管部门的存眷重点和将来的政策偏向。

前三季银行总共被罚近10亿

21金融研究院统计了本年以来（前三季度）银保监会对于银行业的惩罚行为，统计对象包罗银保监会机关、银保监局本级以及银保监分局本级对辖区银行机构及相关小我的惩罚行为。统计的受罚对象包罗国有大行、股份制银行、城市贸易银行、农村类金融机构（村镇银行、农村贸易银行、农村信用合作社等）以及政策性银行和外资行，不包罗金融资产治理公司、企业财务公司、信任等其他非银行机构。

统计究竟显露，本年截止9月末，银保监会及其派出机构共对各级贸易银行开出罚单1559张，惩罚金额共计9.59亿元。

银保监会发布的数据显露，截止8月底，银行业金融机构（包罗各级贸易银行、政策性银行及国开行、民营银行、外资银行、非银行金融该机构和金融资产投资公司）总资产共计304万亿，比上年同期增进10%；总欠债共计278万亿，比上年同期增进10.1%。

总资产组成中，贸易银行共占比82.8%，个中大型贸易银行、股份制银行、城商行和农村金融机构离别占比39.5%、18.0%、13.1%和13.3%。

这1559张罚单中，农村类金融机构因为数量浩瀚，拿到的罚单数量也最多，共计784张。国有大型银行因为其分支机构和网点遍布全国各地，罚单数量也不在少数，仅次于农村类金融机构，为346单。全国性股份制银行和城市贸易银行的罚单数量较为接近，少于前两类，离别为189单和199单。

金额上看，在总计9.59亿元的罚款金额中，最大头由全国性股份制银行“进献”，12家股份制银行本年前三季度的罚款金额共达到3.62亿，个中仅9月份一个月发布的股份行罚款金额就达到2.29亿元；其次为城市贸易银行，前三季度发布的罚款金额共达到1.63亿元；国有大型银行和农村金额机构的罚款总额较为接近，前者是1.29亿元，后者是1.49亿元。

银行罚单之“最”

在总计1559张银行罚单里，从惩罚金额上来看，绝大部门位于20万-50万之间，然则也不乏一些情节较为严重或许违规行为较多的银行机构，被惩罚的金额高达数百万、上万万甚至过亿元。

21世纪经济报道记者统计了罚款金额跨越100万的银行罚单，共有92份。个中，罚款金额跨越500万的有15单、罚款金额跨越1000万的有10单、罚单金额过亿的有2单。

罚款跨越1000万的罚单中，有1家城商行，即上海银行被罚1650万；有3家国有大行，即农业银行被罚5316万、扶植银行被罚3920万、工商银行襄阳分行被罚3050万；其余超万万罚单来自股份制银行，包罗民生银行、浙商银行、浦发银行、兴业银行、中信银行。个中民生银行和浙商银行更是收到过亿元的天量罚单，离别被罚没1.08亿元和1.01亿元。

能够看出，股份制银行收到的罚单较重，罚款数目远超国有大行的不在少数。好比安然银行北京分行和安然银行离别被罚777万和720万；华夏银行厦门分行被罚670万；兴业银行上海分行被罚450万等。

值得注重的是，农村金融机构比拟城市贸易银行，收到的惩罚更重。分贸易银行类型来看，被罚100万以上的92家银行中，数量最多的是农村金融机构，达27家；其次为大行及其分支机构，共有26家；再次为股份行及其分支机构，共有25家；罚款金额跨越100万的城市贸易银行较少，为9家。

从惩罚金额上看，农村金融机构被罚数额伟大者触目皆是。个中被罚最多的是武汉农村贸易银行，该行因20项违规事由被罚接近万万，达938万。其余被罚较多的农村金融机构还有北京农商行、辽宁灯塔农村贸易银行，罚款金额均跨越300万。城市贸易银行中，除了上海银行被罚较多，跨越万万以外，还有南京银行和北京银行的北京分行，罚款数额离别为610万和390万。

银行违规行为剖析

简洁而言，银行被罚金额的几多，与该行违规行为的种类、严重水平成正相关。

存贷款是银行的根蒂买卖，在这些银行被惩罚的事由中，最遍及的是贷款违规，绝大部门有违规行为的银行都涉及到贷款买卖违规，包罗小我贷款和对公贷款，存在遍及违规行为。贷款买卖违规的最常见类型是：贷前审查和贷后治理不到位，导致向错误格人员发放贷款；或许资金被挪作他用，包罗流入股市、房地产市场；以及贷款资金用作客户包管金、以贷转存、以贷收息等。

13家银行涉及同业买卖违规，典型的案例包罗：

民生银行同业投资他行非保本理产业品审查不到位，接管对方机构违规担保，少计风险加权资产、同业投资未穿透底层资产计提资源拨备、同业存放买卖刻日跨越一年。

南京银行同业投资资金违规用于支出地盘出让金、违规用于上市公司定向增发、违规用于地盘贮备斥地。

兴业银行部门同业投资资金违规用于股权投资、违规供应当局性融资、违规投向项目资源金不足的房地产项目;真实性治理严重不审慎、违规用于支出地盘出让金等。

17家银行涉及理财买卖违规，典型的案例有：

浙商银行经由违规发售理产业品实现本行资产子虚出表、匡助生意敌手实现资产子虚出表；让渡理财资产违规供应回购承诺、理财资金违规用于保险公司增资、经由理财非标投资向房地产斥地企业供应融资，用于缴纳地盘出让金等。

扶植银行未做到理财买卖与自营买卖风险隔离、小我理财资金违规投资、违规为理产业品供应隐性担保、理财资金违规投资房地产，用于缴交或置换地盘出让金及供应地盘贮备融资等。

值得注重的是，在本年的银行罚单中，涉房买卖违规不光十分遍及，而且涉及的买卖类型也十分雄厚，小我贷款资金、对公贷款资金、理财资金、同业投资资金等均存在违规流向房地产或地盘贮备范畴的现象。

此外，关系生意错误规、向关系人发放贷款也是常见的违规行为。在这92家银行中，有10多家银行存在雷同景遇，此外还有至少7家银行存在违规让渡或出表不良资产的行为。

贸易银行的公司治理、内控治理是本年以来监管尤为存眷的问题之一，此前部门露出了较大风险的银行机构，在公司治理方面均存在严重破绽。本年以来的银行罚单中，处处可见因为该问题而被惩罚的银行。

具体景遇包罗：股东在已派出董事的情形下，以介绍取代提名体式选举自力董事及监事；多名股东在股权质押超比例的情形下违规在股东大会上行使表决权，派出董事在董事会上的表决权也未受限；股东持股份额发生重大转变未向监管部门申报、拟任高管人员及董事未经核准即履职、股东违规提名董事及监事、内控治理不到位开展中央买卖不规范、未按权限和法式打点买卖、监事会履职严重不到位、未严厉进行内部问责等。

个中内控治理和对员工治理不到位是一大典型行为，在罚单规模过百万的银行中，存在这一违规现象的银行机构有16家。

此外，银行机构风险高发区还包罗单子买卖没有真实配景、没有落实受托支出要求、贷款分类禁绝确、未实时报送监管信息、不合法手段接收存款等。