高保低赔，自燃拒赔……手把手教你六大新能源车险“门道儿” | 中国汽车报

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都说新能源车主是一批“最可爱的人”，用本身的焦虑换取手艺的迭代，惠及全社会。

跟着新能源汽车的普及，最近涉及新能源车险的相关案件也有所增加，针对新能源汽车保费过高、高保低赔、自燃拒赔、风险笼盖不敷等质疑甚嚣尘上。记者带着这些疑问扣问了多家保险机构，一些机构以话题敏感拒绝接管采访，还有业内子士以“新能源汽车专属保险出炉后，情形会有所好转”，草草回绝了记者的采访。

“谁都知道如今买新能源汽车合算，不光有补助，并且不消限牌，使用成本也低，但切切没想到的是保费竟然比燃油车还贵。”不久前购置了北汽EC200矫捷版的刘师长向记者埋怨，他的车减去10.2万元的补助后仅为5.68万元，在几乎没有投保任何附加险的情形下保费就达到5000多元，占到车价的十分之一。

另一位方才花11.49万元购置了一辆比亚迪全新元EV的王密斯敷陈记者，因为是新车，4S店建议她上全险，包罗交强险、车损险、三者险（投保50万元）、盗抢险、车上人员责任险在内最终保费为5228元。

事实上，对于新能源汽车保费过高发生质疑的车主并非少数。以车价15万元较量，在缴纳同样险种的情形下，新能源汽车的保费比燃油车凌驾近2000元。据中国银行保险信息手艺治理有限公司（以下简称中国银保信）统计，车价在10万~100万元的家用新能源汽车保费均高于传统燃油车，稀奇是10万~20万元价钱区间的车，保费更是凌驾11%。

此外，有保险公司人士敷陈记者，考虑到新能源汽车出险频仍、赔付成本过高，且贫乏专业的理赔人员，一些保险公司适度提高了新能源汽车的保费较量系数，迫使价钱敏感的消费者改换其他保险公司。稀奇是在南方，因为台风暴雨造成车辆被淹受损，电池系统修理和更调的成本很高，保险公司的赔付成本居高不下，导致了部门保险公司对新能源汽车承保不敷积极、未对车均保费进行下调，影响了新能源车主办赔过程的体验。

正如天津市津南区人民法院受理的一路案件显露，2016年，李某在4S店购置了一辆厂家建议零售价为16万元的纯电动轿车，在享受10万元国度购置补助后，实际支出6万元购车款。购车后，其一连两年为该车投保了灵活车贸易保险，个中车辆损失险的保险金额为16万元。2018年，李某在保险期内，发生单方交通事变，造成车辆全损，保险公司仅赞成赔付李某其时购车实际支出的6万元。最终经法院调整，保险公司赞成以如今购置同品牌同设置新能源汽车的购置价钱，补偿李某保险金。

对此北京汇佳律师事务所主任邱宝昌指出，新能源汽车投保时常碰到的“高保低赔”违反了《..保险法》第五十五条，“投保人和保险人商定保险标的的保险价格并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以商定的保险价格为补偿较量尺度。投保人和保险人未商定保险标的的保险价格的，保险标的发生损失时，以保险事变发生时保险标的的实际价格为补偿较量尺度。”

本年以来，连续不断的新能源汽车自燃事件除了引起人们对车辆平安的存眷，还激发了有关后续理赔问题的商议。4月，停在上海市徐汇区地下车库的特斯拉自燃事件备受存眷，但出人意表的倒是保险公司给出拒赔的结论。

尽管新能源汽车自燃只是低概率事件，由此激发的人们对保险的高度存眷和普遍商议则折射出当前新能源汽车保险的作对，即今朝执行的是传统燃油灵活车的保险条目，没有专属保险条目和保障项目。新能源汽车与传统燃油车在整体构造、动力系统、零部件构成、修理手艺等诸多方面存在显著差别，在使用人群、使用频率、使用性质等方面也具有特别性，是以传统燃油车的保险条目难以笼盖新能源汽车的特有风险，好比对于电池、电机等设备或者发生的电击、短路、自燃、老化、爆炸等风险未做明确商定，也没有笼盖充电举措的损失以及充电过程中发生事变导致圈外人受伤的风险等。

凭据中国银保信发布的数据，2013年~2017年，新能源汽车的承保数量年均增进78.6%，年均保费增速为72%。2017年，新能源汽车承保数达171.7万辆，同比增进47%，保费规模为101.6亿元，同比增速为50.4%。以家用新能源汽车为例，案均赔款、已决NCD后赔付率、出险频率、单均保费、均高于传统燃油车，并且尽管家用新能源汽车的单均保费比传统燃油车凌驾28%，但仍然不克填补出险频率和案均赔款双高导致的赔付成本增加，其赔付率仍然比非新能源汽车高5个百分点。

鉴于此，中国保险行业协会在客岁九月曾向各财险公司发出了《新能源汽车综合贸易保险示范条目收罗定见的通知》（以下简称《收罗定见稿》）。《收罗定见稿》针对行业历久存在的争议，对新能源汽车电池的风险进行了条目设计，设置了加倍周全的保障局限，明确了保险金额，同时将在示范条目实施时发布基准费率，作为新能源车险订价的要害身分。

在被问及新能源汽车示范条目何时出炉，一位保险公司人士敷陈记者，行业对于《收罗定见稿》照样对照承认的，做了一些点窜后已经完稿，至今还未出台或许与银监会和保监齐集并有关。银保监会成立后，新组织机构本能切实定、落实需要一个过程，并且近年来保险行业处于严监管的状况下，决议链条会有所耽误，影响了示范条目的出台。

尽管一手建立了保险帝国的巴菲特并不看好车企进军保险业，但以特斯拉为代表的车企“鲶鱼”照样义无反顾地游进了保险范畴，初志恰是降低客户用车成本。

2016年，特斯拉推出了定制保险规划Insure My Tesla，由其在各地指定的大型保险公司进行承保。这是特斯拉试水保险买卖的第一步。时隔三年，特斯拉在本年公布于加州取得保险掮客派司，正式进军保险范畴，其将参考车主的小我数据，作为公司车险产物的订价依据，而保费则低于当前市场价的20%~30%，且无额外收费，支撑月供，可随时作废。

在外界看来，特斯拉积极进军保险范畴，与这几年保险公司一路上调其车型保费不无关系，而在其看来，跟着辅助和主动驾驶手艺的更迭和普及，汽车保费理应大幅下降。2017年，美国保险公司AAA透露，凭据大量数据剖析后发现，特斯拉Model S和Model X的出险频率和赔付成本较高，决意将其保费提高30%。不光如斯，2018年，特斯拉Model S又登上美国公路平安保险协会发布的年度25款保费最昂贵的车型榜首。

热衷于涉足保险办事，特斯拉并非个例。这两年，国内一批对标特斯拉的造车新势力陆续推出了本身的产物，有的则将保险打包进车辆的增值办事中。好比，蔚来推出的每年1.48万元的办事无忧套餐就包罗交强险、车损险、三者责任险等。今朝国内造车新势力碍于监管等问题，还多是采用与保险公司合作的体式来发卖保险，但像特斯拉一般发卖本身的车型保险也非遥弗成及。其实，几年前，广汽、上汽、一汽、吉利等车企就已悉数入局，纷纷结构车险行业。

这位人士说，他听过不止一位车企人士谈起车企眼中的车险生意经，即国内车险赔付率遍及在50%摆布，剩下的50%可视作利润，若是将如今的保费价钱下调30%~50%，会比保险公司有着较为显着的价钱优势，并且旗下上百家4S店则是最佳的发卖网点。由此可见，只要冲破监管这道门槛，将来车企卖保险将越来越遍及。

经常网购电子产物的消费者对于延保必然不会生疏，此刻延保意识在汽车行业也已默默生根。稀有据显露，延保办事在国外成长已经非常成熟，渗透率达到50%，而在国内渗透率不足5%。

记者采访时，听到多位车主提到购车时4S店向其推销延保产物。延保顾名思义就是耽误保修期，是指新车在厂家质保期满后，由厂家或第三方机构供应的耽误保修办事，意在平抑日益高涨的车辆修理费用，确保修理质量。

那么新能源汽车是否有需要购置延保？车轮车务项目总监张超认为，新能源汽车手艺尚不不成熟，电池续驶和更调、收受等问题依然没有一个合理的解决方案，是以购置延保产物需要有所选择，最值得购置的周期是主机厂质保快到期的在用车阶段，一旦质保期满，车辆出了问题只能自费高价修理。

针对那些延保未到期又在短期内有换车需求的车主，张超注释称，车辆延保未到期，并不影响生意。凭据我国现行的延保政策来看，能够将未到延保期的延保办事与车一路过户给买家，这一方面实现了“保跟车走”，避免再次打点的繁琐流程，另一方面在延保时代的二手车在市场将会有更大的附加价格，让买主安心、省心。