谁生生做死了“校园贷”？

2018-08-24 12:49:56

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本文首发于微信公号：洪言微语（ID:hongyanweiyu）；作者：薛洪言，苏宁金融研究院互联网金融中心主任

近日，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合下发通知，要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务，同时，现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务。

2009年7月，银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，明确要求银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡，向学生发放信用卡必须满足两点要求，一是满18周岁，二是第二还款来源方书面同意承担相应还款责任，进而变相叫停了校园信用卡业务。

市场空白－萌芽－繁荣发展－监管叫停，看来，无论是十几年前的银行还是三年前的分期&网贷..，都陷入到这样一种“轮回”。所以，症结在哪里？出路又在哪里？

把一个小众市场做大，究竟是谁之过？

从结果上看，校园贷行业出问题，以高不良、以及由高不良引发的非法催收等为主。

在归因分析上，分析高不良的产生，一步一步就回溯到大学生群体，冲动消费、炫耀消费、信用意识淡薄等等，似乎是大学生的冲动使得校园消费金融的业务模式走入死胡同。

问题来了，在行业的萌芽期，大家之所以进入这个行业，看中的恰恰也是大学生这个群体。在那个阶段，大学生群体受教育程度高、是社会未来的中流砥柱、是金融机构最优质的潜力客群，把握住了大学生群体，金融机构似乎就提前锁定了未来十几年的发展基础。

所以，最初的几年，第一批吃螃蟹者占据了最优质的大学生群体，尝到了甜头，引得同行竞相进入，齐力把这个小众的市场做大。为何此时无人意识到这个客群有“问题”？只有一个解释，那便是并非客群的问题，若是客群的问题，这个问题应该贯穿行业发展始终才对。

行业何时开始集中出现问题？恰恰是在大家齐力把行业做大的时候。

也许，问题就出在“做大”二字。

过犹不及。硬是把一个百亿市场朝着千亿规模去做，怎么会不出问题。先来看个钢贸行业的例子。

2011-2014年间，钢贸行业是很多商业银行的噩梦。据央行公布的数据显示，2011年至2013年银行不良资产的增加主要是钢贸企业的不良贷款所致。

2011年，仅上海地区钢贸贷款余额就一度高达2500亿元，之后不良暴露，银行收贷，不良批量暴露，大批钢贸商在2012年陷入流动性危机，跑路、自杀等恶性事件屡屡曝出，随之而来的是银行起诉、法院判决和执行等无休止的纠缠，在这个过程中，数不清的银行高管引咎离职，钢贸行业也令银行闻之色变。

银行在总结原因时，钢材价格的下降（2013年钢铁行业平均每吨钢材仅赚0.84元，一吨钢的盈利只够买一个鸡蛋）、钢贸商在供应链的弱势地位（营运资金经常被生产商、终端客户两头占用，资金链紧张）、联保模式（初衷是一家出问题，所有联保企业共同还款，结果是共同玩完）、资金的违规利用（钢贸企业从银行拿到大笔信贷资金投向房地产、证券等市场）、内外勾结、仓储企业的不作为等等都是理由，却恰恰忽视了自己。

钢贸行业毛利低，银行事先不知道吗？钢贸行业的盈利水平能支撑起多大的贷款规模，银行的内部测算模型算不出来吗？联保模式的隐患，银行不清楚吗？都知道。

根本的问题在银行自己，问题出在“做大”二字。看一下当时一家媒体对行业资深人士的采访：

谁生生做死了“校园贷”？

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