小我「住房贷款」增速占比双降！

陪伴银行年报的发布，银行涉房贷款全貌也慢慢展现。数据显露，六大行2018年投向房地财富贷款及小我住房贷款的总规模达19.56万亿元，较2017年岁尾的16.66万亿元增进了17.44%。一方面，新增贷款中小我住房贷款占有了悉数新增贷款的“残山剩水”；另一方面，小我住房贷款增速及其在新增贷款占比均持续下滑，施展了房地产严监管下银行授信政策的构造性调整。值得注重的是，在小我按揭贷款增速放缓的同时，银行房地产斥地贷却逆市上扬，部门银行相关贷款展现不良昂首迹象。对此，多家上市银行透露，将聚焦重点客户、重点区域的差别化授信政策，同时小心相关范畴风险。专家透露，严控房地产政策并未松动，“房住不炒”也仍然是银行信贷政策的根基底线。

作为小我住房贷款发放的首要起原，2018年六大行小我住房贷款新增2.5万亿元，在悉数新增贷款5.13万亿元的体量中占比为49.39%。凭据六大行新增小我住房贷款体量排序，依次为工商银行0.65万亿，扶植银行0.54万亿，农业银行0.53万亿，中国银行0.44万亿、邮储银行0.26万亿、交通银行0.11万亿。个中，除建行和交行外，其余四家大行小我住房贷款占新增贷款比重均有较大幅度下降，工行由2017年的59.31%降至54.89%，农行由57.48%降至43.2%，中行由54.29%降至49.6%，邮储银行更是由60.64%降至40.62%，降幅达20%。

今朝流露相关数据的股份制银行中，小我住房按揭贷款占新增贷款比重增减纷歧。例如，中信银行2018年小我住房贷款增量为0.13万亿，占比33.16%，较2017年上升11%；浦发银行2018年小我住房贷款增量为0.08万亿，占比23.65%，较2017年增进13%；招商银行新增小我住房贷款为0.09万亿，占比26%，较2017年下降约8%；安然银行新增小我住房贷款0.029万亿，占比10%，较2017年下降19%。值得注重的是，尽管小我住房贷款增量可观，且仍是银行新增贷款的投向重心，但房地产调控仍然在小我住房贷款份额及增速上得以施展。一方面，银行新增贷款投向小我住房贷款的比例已一连两年削减。工行、中行、农行、邮储银行新增贷款投向小我住房贷款的比例，从2016年的64.51%、70.47%、78.17%、60.64%，离别下降为2017年的59.31%、54.29%、57.48%、60.64%，再进一步下降到2018年的54.89%、49.6%、43.2%、40.1%。

另一方面，银行小我住房贷款增速一连两年降低。2016年工、农、建、交四家国有大行小我住房贷款增幅均在30%摆布；2017年，工行和农行的房贷增速在20%以上，建行、交行2017年房贷增速在15%以上。而2018年，各大行房贷增速持续降低4%至5%，农行、工行、建行、交行增幅离别为16.8%、16.5%、12.8%和12.3%。中行未流露相关具体数据，但其2018年年报透露，持续执行差别化的小我住房贷款政策，稳步投放小我贷款。股份制银行增速的下降则更为显着。安然银行2018年房贷增幅较2017年下降60%，光大银行、民生银行降幅也均跨越22%。某银行个贷买卖人士透露，无论是客岁照样本年，房地产政策都没有放松迹象，房贷基调没有转变，仍以严控为主。“不外因为整体利率下降，举止性的确显现改善，买卖开展对照平稳，放款效率有所提高，北京部门银行在审批后能达到2至3天放款。”该人士透露。一位券商剖析师透露，银行按揭贷款投放较多首要是因为在当前经济形势下，银行自身风险偏好下降，倾向于风险较低的零售端买卖。按揭贷款占有了小我贷款存量的3/4，且有住房典质，汗青上不良率在0.3%至0.4%之间，远低于行业整体水平，实际损失率更低。受风险偏好下降影响，银行有动力多做按揭。

与小我住房贷款买卖增速回落分歧，固然房企融资渠道收紧已成既定事实，但客岁上市银行房地产行业贷款总额却遍及逆势增进。分歧银行对房地财富贷款的统计口径略有分歧，首要包罗斥地贷款、经营性物业典质贷款和其他发放给房地产行业企业的非房地产用途贷款，个中以斥地贷为主。除邮储银行外，工农中建交五家国有大行2018年对公的房地财富贷款余额和占比均呈现双升态势。中行房地产贷款余额接近9158亿元；工行达到8500亿元；农行和建行都跨越了6000亿元，而交行和邮储银行则离别为2165亿元和563亿元，个中，邮储银行房地财富贷款仅为1%，远低于其他大行。农行房地财富贷款占比由2017年的8.4%升为9.4%，其年报显露，该行房地财富贷款的统计口径包罗发放给主营买卖为房地产行业企业的房地产斥地贷款、经营性物业典质贷款，和其他发放给房地产行业企业的非房地产用途的贷款。建行房地财富贷款由3.2%升至3.7%，2018年房地产斥地类贷款余额3656.54亿元，较2017年增加466.54亿元，年报显露，其重点支撑优质房地产客户和通俗商品住房项目。

相较大行的个位数增幅，股份制银行对房地财富贷款似乎更为积极。2018年民生银行新增房地财富贷款1318.15亿元，居上市银行之首，占悉数新增贷款的比重高达52.22%。招商银行和光大银行对房地财富贷款投放力度亦较大。2018岁终，招商银行房地财富贷款余额3164.9亿元，同比增进25.58%；光大银行房地财富贷款余额1920.75亿元，同比增进35.25%。在房地财富贷款增进有所提速的同时，多家银行年报显露，房地财富贷款不良有昂首迹象。例如，安然银行2018岁终房地财富不良率1.56%，较上一年增加0.79个百分点。对于个中风险，银行也在年报中透露会有响应存眷和调整。例如，交行年报透露，部门范畴潜在风险的防控义务较重，债务压力较大的房地产企业存在的风险需要小心。招行也估计，2019年房地产行业风险首要集中在部门去库存速度慢的三、四线城市，以及个体高杠杆、中斗室地产企业。

对于银行而言，“房住不炒”仍然是其信贷政策的根基底线，其年报中均说起“落实差别化信贷政策”和“支撑自立性购房需求”，加之监管层强监管持续，整体来看，银行涉房买卖已现“触顶”迹象。农行透露，该行严厉落实各项监管要求，实行差别化小我住房信贷政策。此外，该行斥地零售贷款欺诈风险识别系统，精准识别住房贷款假按揭等。中行透露，卖力执行住房金融政策，严厉执行差别化信贷政策。央行在2019年金融市场工作会议上透露，增强房地产金融审慎治理，落实房地产市场平稳健康成长长效机制。

中国银行业协会结合普华永道发布的《2018年中国银里手查询申报》对2380位银里手的查询显露，尽管地产公司典质担保品大部门时候是地盘贮备或楼宇，理论上是中国较优质的担保品，不外，依然有45%的银里手认为2018年信贷投资应该首先要限制房地产行业。对于2019年信贷投放，上述券商剖析师认为，小我住房按揭贷款方面，我国居民杠杆率仍处于平安水平，估计按揭贷款本年仍将维持平稳增速。房地产企业贷款方面，在“因城施策”差别化调控原则下，房企资金可得性或将有所提高。

内容起原：经济参考报