九卦 | 某城商行内部分享：应对互联网贷款新规自查实操策略

2020-05-20 01:30:58

作者：许小青(九卦金融圈专栏作家）

编纂：金明正

起原：九卦金融圈

[好文分享：www.ii77.com]

中国银保监会5月9日发布了《贸易银行互联网贷款治理临时法子（收罗定见稿）》（以下简称《法子》），公开收罗定见，按照业内子士的推想，监管层在这一版公开收罗定见稿推出之前已经做过很仔细工作，故最终发布稿应不会再有太多转变。

针对互联网贷款新规，九卦金融圈邀请专家逐条解读，《九卦 | 详解银行互联网贷款新规与坊间版本对比，提了哪些要求？》。

业内子士也遍及认为，对于今朝正在开展互联网贷款买卖的贸易银行来说，如今就应该起头按照这版收罗定见稿的根基要求预备起来了，该规划的要规划，该布置的要布置，该改善的要改善，尽量做到未雨绸缪。

近日，笔者有幸获得一家西北区域城市贸易银行的互联网金融总司理，在应对互联网贷款新规开展自查工作报告时候的内部交流讲话，整顿如下，供同业参考。

笔者所获取的是一家在西北区域的城市贸易银行。作为较早成立互联网金融部门并开启了互联网贷款线上立异试探的一拨人，为了迎接《法子》的最终落地，该行互联网金融部近日与行内相关部门的向导一路，对已开展的互联网贷款买卖开展了自查，重点放在此次《法子》公开收罗定见稿新增添的关于客户信息平安、消费者权益珍爱和合作机构治理等方面。

以下为该城商行内部交流分享：按下述四个大的板块，从实操角度出发，一一对照《法子》中的各项要求进行具体审视，力争尽量做足做好各项预备事项。

从贷款买卖主流程长进行自查

首先按照《法子》，从开展的互联网贷款大体买卖主流程上，下手进行自我搜检。如《法子》所述，这个买卖主流程根基上就是从产物设计、贷款..、身份核验、反欺诈扶植、贷前查询、贷中审批、人工复核、合同签署、合同和数据档案存储、放款掌握、贷款支出、贷后治理、催收清理到不良措置。

在已开展的互联网贷款买卖流程中，我们在产物设计方面在诸如单户授信额度等方面容前照样相当郑重的。在反欺诈扶植、贷前查询、贷中审批、合同签署、放款掌握等环节也已经有了相对成熟的依靠数据模型的主动化决议流程和办法。然则发现，在其他一些流程环节，我们需要花较鼎力气按照《法子》的要求来络续改善，个中的一些重点包罗：

在贷款..环节，要在申请流程中，到场乞贷人强制阅读贷款合同环节、并包管乞贷人有合理的充沛的阅读时间的设置。尤其是对于经由合作机构进行贷款产物推介的，同时，要对设置在合作方的客户申请进口端进行重点搜检，以确保在精明位置充裕流露贷款信息和违约责任，不存在默认勾选等一系列的要求。

在身份核验环节，要按照《法子》中关于反洗钱和反可骇融资等的要求，提拔和优化身份认证模型。这部门工作若何睁开将是个新的命题，进展好好向同业取经进修。

在人工复核环节，要与行内线下买卖部门进行合作与交流，引进相关经验、流程和话术，并竖立起互联网贷款买卖的人工复核验证机制和团队。对于在反欺诈甄别、贷前查询和贷中审批环节中主动化决议评分相对较低或风险数据缺失较多的乞贷申请人，增加长途人工复核验证的步伐。

在贷款支出环节，将经由数据剖析，按相关买卖从新确定自立支出的单日可提款总额度和受托支出的单笔支出额度。

在贷后治理环节，将合营行内周全风险监测与预警..的扶植，配合竖立针对互联网贷款买卖的风险监测预警模型，从全方位对乞贷人在贷后的财务、信用、经营等情形进行监测。

在不良措置环节，将进一步理顺线上仲裁流程，以及和合作的信用保险和包管保险的措置流程，确定响应的差别化措置方案，加速和提拔措置效率。

在合同和数据档案存储环节，将进一步认定和搜检整个互联网信贷买卖流程中要害节点，并在相关系统中增加合理埋点设置，获取要害流程运营数据的留存。

从行内治理框架与流程长进行自查

我们银行的互联网贷款买卖一向是在银行董事会和行向导的直接关心和指导下一步步成长起来的。在《法子》落地后，需要将进一步增强和完美治理层向董事会和行向导按期所做的互联网贷款买卖报告和评估。

跟着互联网金融的买卖慢慢扩展，正好面临了需要对收集金融部的组织架构和职责分工进行进一步梳理的时刻。参照《法子》要求，以提防运营风险把持风险为抓手，完美明确的AB岗位设置和应急处理机制。

将从新审视与合作方配合出资发放贷款的限额及出资比例、合作机构集中度等事项，并进一步与各家流量的合作方和配合出资的合作方进行协调，增加辖区内申请客户的比例。

同时，银行也能够在修订年度买卖成长规划，充裕连系此次疫情给市场合带来的各类影响，同时参照行内总体买卖成长思路，鄙人一阶段将重点慢慢增加与辖区内的带有场景的潜在合作方的合作推进，增加以经营举止性支撑为用途的互联网小我贷款产物。

买卖部将与行内风险治理部一路，按照《法子》指引的风险治理总体要求，将互联网贷款买卖纳入全行的周全风险治理系统，重点健全和完美内部掌握和审计系统。将抓紧对各项现有的与互联网贷款买卖相关的治理轨制的从新审阅。

此外一个需要重点健全和增补的范畴，就是竖立健全乞贷人权益珍爱机制，完美消费者权益珍爱内部审核系统，构建更为有效的乞贷人关于买卖咨询和投诉处理的渠道。在这工作中，不光要逐个考查流程和系统中的要害点，客户申请界面的所有功能点，客户数据的平安与珍爱，更主要的是要赶紧扶植好互联网贷款买卖办事团队，给工作人员供应互联网贷款所有相关常识的足够..。

从与合作方买卖合作长进行自查

在这版的《法子》收罗定见稿推出之前，业界也曾撒布过几版《法子》的内部收罗定见稿，包罗2018年11月的一版和2019年岁尾的一个修订版。在这个过程中，与贸易银行开展合作的合作机构资格，一向是一个主要话题。

我们行在开展互联网贷款买卖以来，一向也本着审慎的气势在确认和推进与各类助贷机构的合作。通观这几版《法子》收罗定见稿的络续调整修订，也能够看出监管层对于互联网贷款的业态熟悉及贸易银行毕竟需要与助贷机构进行合作的需要性熟悉的络续提拔。

我们行互金部今朝已经有了一个根基可把持的合作机构准入机制及治理法子，但还需要进一步增加和增补。首要需要增加的工作就是对于合作机构的周全深入的尽职查询，尤其是在合作机构的买卖合规、机构声誉、消费者权益、资源足够水平、杠杆率与举止性水平、贷款不良率、贷款集中度及其转变、以及数据平安等诸多方面。

在深化对于各类合作机构的准入前尽职查询同时，也将需要进一步增强对于已开展合作的各类合作机构的按期查询。同时，还需行使行内扶植周全风险监测与预警..和大数据..的契机，打造对于合作机构的各类智能化监测和预警功能，用数字化的手段增强对于各类合作机构的治理。

此外，在要重点竖立起高效快速的对于合作机构的预警措置流程，经由实时识别和评估合作风险，实时休止和完结合功课务，充裕阻断懈弛释因合作机构违约或经营不善等所导致的风险，并在这个自查和改善过程中，充裕考虑到对于相关客户善后处理的工作需要。

同时，需要重点审视银行与合作机构配合出资发放贷款的买卖流程中，银行方对于贷后治理所应承担的响应的主体责任，并将这方面的工作提拔，离别与扶植互联网贷款买卖的周全风险治理系统和健全乞贷人权益珍爱机制这两项主要工作相连系起来。

从风控模型扶植和系统扶植长进行自查

《法子》也指出，互联网贷款就是基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险治理，线上主动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签署、放款支出、贷后治理等焦点买卖环节把持的买卖。应该看到，在互联网贷款买卖中，风险数据和风险模型，以及主动化流程的申请审批系统是焦点要素。

我们行今朝已经初步制订了《互联网金融信贷买卖数字化风控模型治理法子》、《直销银行系统治理法子》和《互联网信贷买卖第三方机构治理法子》。今朝来说这三个治理法子已经将风险数据的采购、接入、使用、保留等，风险模型的斥地、测试、上线、验证、更新等，以及相关买卖系统（包罗经由结合运营模式治理的买卖系统）的平安性、不乱性、靠得住性等事项根基笼盖了。

往后，需要内行内统一的信贷买卖系统和风控系统的治理章程的指引下，完美我们本身互联网贷款的买卖系统和风控系统的具体治理章程。

我们行的数据模型团队、斥地团队和运维团队的扶植也已经起步了。考虑到今朝规模依旧较小，也充裕借助第三方合作机构，为银行供应合规的手艺层面的支撑，包罗结合建模和系统的结合运维。

下一步，要重点搜检数据供给商在数据收集方面的合规性、平安性和真实性，并将这方面的搜检工作作为按期的工作义务。

此外，也将自查客户的数据采集授权书，及数据的使用合理局限及其针对响应买卖环节的需要性，以确保所获取的风险数据不会被误用在与贷款买卖无关或有损乞贷人正当权益的处所。

在近期，将重点研究、斥地和升级适合互联网贷款买卖流程的反洗钱模型、合规模型、风险订价模型、风险预警模型、贷款清收模型，以及重点做好风险模型的评审和退出治理机制，做好风险模型的文档化治理工作。

正在进行的互联网贷款买卖的二代数据..和风控..的斥地上线工作将是近期重点。经由这项工作，将实现要害客户数据、风险数据等的有效隔离，实现完整的数据挪用台账记录和主动化决议过程台账记录，实现买卖数据的有效整合。这些不光仅为后期更好地开展数据剖析优化模型供应轻易，也为后期可开展有效的审计和合规搜检供应足够保障。

也将针对互联网贷款信息系统客户端法式进行加固，提高客户端法式的防冲击、防入侵、防窜改、抗反编译等平安能力。同时，进一步增强对于合作机构系统平安性的按期评估。

总之，此次《法子》公开收罗定见稿的出台，充裕施展出了监管层对于贸易银行更快更好地推进互联网贷款买卖的成长所持有的积极立场。对于中小贸易银行互联网金融的从业人员来说，是一件大功德。抓紧开展自评自查，争夺早日完成实现提拔。等《法子》的正式落地之后，就能够更为有效地加速互联网贷款买卖推进的步伐。