惊爆：“714高炮”超利贷市场调查，利息坑太多 ！

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比在各P2P网贷..拆东墙补西墙以贷养贷更恐怖的，是以“714高炮”贷养“714高炮”贷。

所谓的“714高炮”就是借款期限只有7天或14天的高利贷，这些贷款的特点是，下款快，但利息畸高。但这似乎是不愁客源的生意。每次“高炮”中介发布“以下口子不上征信，网黑都能下款”这样的广告时，群里的“撸友”们都一呼百应的欢呼。

曾借过“714高炮”的借款人刘军告诉记者，圈子里流传这样一句话：作为新时代的老哥们有三急：“撸必过的口子、下款快的口子和额度高的口子”。据了解，“714高炮”的客户大致分为两类：一是着急用钱的人，他们等不了贷款审批的周期，信用卡额度又不够，于是“714高炮”..成了他们的首选，他们一般都会想办法按时还款，哪怕是以贷养贷、借新还旧；另一类则是恶意借款用户。他们的口号是“下了就删”。通常他们不会还款，因为他们觉得，..方本身就是违法的高利贷，他们的套路就是“黑吃黑”。

显而易见的是，之前被现金贷抛弃的借贷人群，正在饥渴地寻找新的资金，维持原本的习惯。所以，对“714高炮”..来说，获客并非难事。

“第一批入场的人承担了风险，也享受了红利。”浙江一家贷款..老板在接受记者采访时表示：“去年初入场的时候，获客价格极低，成本也就几十块钱。”与此同时，贷款的综合成本却极高。

因为是摆不上台面的生意，所以没有确切的统计数据显示目前到底有多少家这样的..。但“低投入，高产出”点燃了大批资金方进场的冲动。

利率畸高

记者对比了30家“714高炮”APP中贷款周期为14天的产品贷款利率发现，所有..的年化贷款利率均在600%以上，有的甚至超过了1000%。所有..都有不少的砍头息。其中一家..批额1500元，砍头息485元，实际到账1015元，贷款利率为47.78%，计算下来，该..的年化贷款利率超过1000%。值得注意的是，这只是14天的借款周期计算利率，如果实际借款周期为7天，利率将会更高。

超高利率并非个例。在记者统计的这30家“714高炮”APP中，年化贷款利率超过1000%的就有11家。“砍头息是圈里的潜规则。几乎所有做714贷款的都有砍头息。比起明码标价的利率，砍头息和服务费才是..盈利的关键。”前述浙江贷款..老板如是说。

“..不会直接告诉你贷款的综合成本，他们避重就轻只告诉你贷款利率多少，但事实上，算上砍头息和服务费，年化利率高得吓人。”刘军给记者介绍了一款“714高炮”APP。按其规则，记者计算了一下，贷款2000元，实际到手1400元，也就是说有600元的砍头息。贷款期限7天的贷款利率为42.8%，照此计算，年化利率超过2000%。

在“714高炮”的各种论坛里，贷款用户对砍头息的讨伐比比皆是。一位网友直言：“目前我欠了接近40家..，金额高达10万多。有些..我重复借了7次，两个月不到，3100多元的砍头息。估计抛开砍头息，也就不到6万元。”

另外，记者发现，不少“714高炮”APP的贷款规则中对逾期也给出了明确的规定。例如，一家..在贷款协议中注明：对于未正常还款的用户，将按照借款金额收取最高每天10%的逾期管理费，最高不超过借款金额。

按照国家法律规定，民间借贷利率不得超过36%。从记者统计的30家..来看，“714高炮”的年化利率最低为620%，比法律规定的36%的合法利率高出十几倍。

排队入场？

“这是个暴利的圈子，一大批资金等着入场。”湖南一家小额贷款公司负责人告诉记者，他联合几个小贷公司老板，聚集了4个亿，准备3、4月份上线“714高炮”APP。

“比起去年，现在肯定不算是最好的时候。我一个朋友去年..了10个马甲，一个马甲放款金额在500万—1000万之间，利润滚出来1个多亿。”该负责人认为，这一行业捡客户的时代已经过去了。现在获客成本比之前有所提高，而且风险也逐渐显现出来。尽管如此，他认为还是有钱赚的。

..借款..马甲，给同一个借款人循环放贷，用最少的本金实现利益最大化，是..玩家的常用手段。举个例子，当..A的客户出现还款困难，..A向客户推荐..B，..B放款并按照行规收取客户砍头息，客户在..B贷款得到的资金直接还入..A，以此类推到..C、..D，甚至更多。值得注意的是，..A、B、C都属于同一主体，也就是说，一家公司成立了N个马甲，这样只需将一少部分本金在这几个..进行循环流动，就能产生超高费用。

这使得本就游走在悬崖边的高风险借贷业务变得更加危险。于是，超利贷圈子里戏剧性的一幕发生了：一些..方意识到风险开始缩量或陆续退出。与此同时，又有很多人怀揣着大把资金等待入场。

“这是一个..游戏。714贷款的客户大多是以贷养贷的人，他们从一家..借来钱还给另一家，只要..够多能下款，他们会一直借下去，但是，越是后来的..就越危险。..方也在赌，赌自己不是最后一棒。”前述湖南一家小额贷款公司负责人说。

文章来源丨新金融观察报

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