干货 | 如何购买一款性价比高的重疾险

我们今天课内容主要分为三大部分：

首先来讲一下重疾险是什么？关于重疾险，很多人其实都有疑惑，经常会问一些问题，比如说我买了重疾险，还用买医疗吗，或者我买了医疗险还要买重疾险吗？

其实医疗险和重疾险差别还是蛮大的。

那对于医疗险来说的话，是不同的。医疗险一般会有一个起付线，还有一个赔付比例。然后一般是社保报销之后，在进行额外的报销。

比如说，一个人得了一种疾病，花费了二十万，然后社保报了十万，还有十万。剩下的这十万元，要扣除这款医疗保险产品的起付线，然后再乘以对应的比例，最后才进行报销。而且这个报销是实报实销，并不是一次性给付，所以跟重疾还是由很大区别的。

第二部分我们来讲一下关于购买重疾险我们应该注意什么？

我们首先来看一下重疾险是不是保障疾病越多越好？这也是大家最常问的一个问题。

其实并不是这样的，我们要清楚的认识到：

还有一个问题，大家问的也是比较多的就是：重疾险还有轻症，那我要不要买轻症？

大家也许会疑惑，轻症到底是什么的？

通俗的来说，轻症就是重疾的一个早期状态，比如说癌症，它就会被归纳为重疾；而原位癌，就会被归纳为轻症。那为什么呢？这种判断依据又是什么的？

其实原位癌的复发几率没有那么大，治疗费用也没有那么高，也就是说进行一些手术切除之后，就可以进行正常的日常生活，也不会对生活造成太大的影响，而且医疗费用也没有达到让一个家庭背负沉重的压力，这种情况多数会被定义为轻症。

很多人是在没有发现轻症的时候就直接被诊断为重疾了。但是就轻症来说，我觉得还是非常有必要买的。

因为其实轻症的发病率是比较高的，而且轻症一般会以重疾的附加险形式存在，它的保费也是十分的便宜，可能附加一个轻症，也就只需多加五六百的样子。

所以在购买重疾险的时候，一定要看看这款产品是不是包含轻症赔偿，是不是有轻症豁免的责任，如果有的话，我建议是要附加上的，因为附加上轻症对我们来说是比较有利的。

还有一个要注意的，就是这个产品的轻症种类是不是包含了高发的轻症。因为轻症并不是保险行业统一规定的，所以有很多高发的轻症可能保险公司并不会协商。

对于轻症来说，主要要看六类有没有：

明确了购买重疾的这几个点，然后我们就要看一下，针对我们自己，我们应该怎么去选择这个保额。

其实重疾险的保额，一般会建议是年收入的五到十倍。举个例子，比如你年收入十万，那推荐的保额就是五十到一百万，后面的话要根据自己的收入来调整保额。

这个推荐保额的依据是一般在得了重疾险之后，可能三到五年是不能进行工作的，但是这个三到五年我们的生活还要继续，而且可能会面临更多的花费，所以我们的保额一定要覆盖这部分的花费。

现在我们进入最后一个环节：

我会举一个比较有形象化的人物，然后来分析一下这个人应该如何买一款性价比高的重疾险。

我们以这个小明为例，人设跟上图一样。

针对他的年收入，我们可以把他的保额设计为年收入的五倍，也就是五十万。对于保费来说，拿出年收入的20%是合理的，所以我们拿出2W作为保费。我们这里单以重疾险来说，暂时不考虑其他险种。

因为小明已经三十岁了，三十岁可能会面临一些身体的问题，或者之后也会有一些身体的问题，那针对这种情况，比较建议他选择一款终身型的产品。

针对他的情况，我们选出了目前市面上性价比比较高的产品，分别为康惠保、康乐一生C款、瑞盈、弘康健康一生。

我们对比一下他们的保障和对应的保费。

从小明的基本情况我们可以判断出：第一、小明适合买终身；第二、小明的保额可以设计为50万；第三，根据情况我们需要给小明配一个轻症或者轻症后面的责任。

从这几点来看的话，我们可以看出瑞泰瑞盈的性价比是比较高的，更适合小明去购买。

我们再来看一下它的保险责任，第一它有一个50万的重疾责任，第二他还有一个12.5万的轻症责任，第三就是它拥有轻症豁免。

轻症豁免的概念就是在缴费期间，如果被保险人患有轻症的话，那他后续的保费可以不用再交了，但是保障责任依旧存在。