干货 | 买了保险不知道怎么理赔？看这里！

很多人不敢在网上买保险，因为担心买完没人管，理赔找不到人。所以千挑万选挑好了一款保障内容和价格都适合自己的产品，就是不敢买。宁愿多花点钱，买一款线下代理人的产品。

在网上买保险？理赔真的比线下买更难吗？

并不是。

其实，不管在哪买的保险，只要投保时满足了健康告知，达到了理赔条件，保险公司都不会故意不赔的。

因为，理赔的成本早就计算在了产品定价中，而且每家保险公司都有专门的理赔部门协助处理理赔事宜。很多代理人所说的网上买保险，没人协助理赔，其实是他们的销售话术，听一听就算了，可别真信。

今天，我们从理赔流程、理赔材料和注意事项，仔仔细细的跟大家聊一下理赔这些事儿，保你看完，心里有数。

在网上买保险，都会收到对应的电子保单或纸质保单，上面清清楚楚的标注了承保公司和联系方式。出险后，可以直接打电话给保险公司，每家保险公司都会有专门的理赔人员，指导整个理赔流程。

此外，如果是在第三方经纪..购买的保险产品，也可以直接联系对应经纪公司协助理赔。

不会出现出了险找不到地方报案，也找不到人协助的情况。这些都线下代理人为了推销找的蹩脚借口。

整个过程中，消费者要做的就是，出险后主动报案，提供理赔申请和证明资料，然后坐等理赔款到账。

1、报销型医疗费用类：

买了一份医疗险，住院割了个阑尾；或者买了一份含意外医疗责任的意外险，打球摔断了胳膊，这些都属于可理赔范围。

需要提供的材料包括：理赔申请书、保险合同、病历、医疗收费依据（含发票和费用清单）、个人银行卡信息。提醒一点，在医院拿到的所有凭据，一定不能乱扔，及时收好，理赔时可能会被要求作为补充材料。

如果是交通意外，通常需要提供交通管理部门出具的交通事故责任认定书原件。

如果就医时没有直接用社保卡抵扣应报销部分，需要自行拿发票申请报销，社保部门一般是需要发票原件的。这个时候，就需要让社保部门出具加盖公章的的报销分割单，用于对应的商保报销。

2、给付型重疾类费用

购买了一份重大疾病保险或者防癌险，确诊罹患合同约定的指定疾病，或者达到了约定的重疾状态（双耳失聪、双目失明等），可以向保险公司申请赔付约定的保险金额。

需要提供的材料为：理赔申请书、保险合同、被保险人和受益人身份证明、 二级或以上公立医院出具的疾病诊断证明、检查报告、手术记录等。

3、伤残/身故类：

买了一份意外险，旅游时失足摔伤，被鉴定为三级伤残；或买了一份寿险，因病身故。可以归为伤残和身故类理赔。

需要提供的材料有：理赔申请书、被保险人和受益人身份证明、死亡证明或者伤残鉴定报告（须由司法鉴定机构出具）。

很多代理人会说，出了险，我们帮你整理材料，但身份证信息、住院费用清单、死亡证明，很多材料都是代理人无法代劳的，还是需要自己操作。所以，不存在有代理人帮忙更好理赔这个说法。

保险理赔是有时效限制的。这个限制包括对投保一方的限制——索赔时效，也包括对保险公司的限制——理赔时效。

1、索赔时效

首先，对于投保一方来说，发生了保险事故，需要在指定期限内主动申请理赔。超过指定时间，就被视为放弃权利。

险种不同，理赔申请的时效也不同。人寿保险的索赔时效是5年，超过5年不申请理赔视为自动放弃。其他保险的索赔时效一般为 2 年。

这里的5年和2年，是从从被保险人或受益人知道保险事故发生之日算起。举个例子，小李的父亲买了一份寿险，受益人是小李，在一次出国旅行中意外失联，直到1年后才发现小李的父亲早已在一年前身故，但，小李的索赔时效，不是他父亲真正的死亡时间，而是他得知父亲死亡消息的时间。

2、理赔时效

30天内出核定结论：投保一方提出索赔，保险公司确认接收到对应理赔材料后，应当在30天内作出核定，并将核定结果书面通知对方。

10天内支付赔款：对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款。

3天内发拒赔通知：对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。

1、及时报案，保留证据

为避免不必要的纠纷和损失，事故发生后，一定要及时报案，并保存对应证明。索赔时效参考上条。

2、到保险公司认可的医院就医

保险公司对就诊的医院都有一定要求，一般都为2级及以上公立医院普通部，在报案时可向保险公司确认清楚。

3、仔细阅读条款

保险公司只对合同约定的意外事故进行赔付，除了投保时一定注意阅读免责条款、特殊约定等合同内容。在理赔时，如拿不准的情况，及时打电话给保险公司确认。

4、重视健康告知，一定如实填写

在购买健康险时，尤其要注意如实告知。否则很容易影响后续理赔。

保险公司的理赔部门会有专门的核查人员，一旦涉及赔偿问题，保险公司是会查病史的。保险公司可以获取各大医院及体检机构的信息，同时他们通常有着自己强大的人脉和资源获取途径，譬如卫生局、体检中心、社保、派出所等等机构。

涉及到理赔，只要是在医疗档案上留下过记录的都会被查到。之前就有化名就医，被保险公司理赔人员查处就诊记录的案例。

虽然买保险并不是为了一定要理赔，但掌握必要的理赔知识，才能更安心的甄选产品和购买渠道。少交点智商税，不是更好吗？