[原文来自:www.ii77.com]
为什么P2P会受到大众欢迎,除了收益高之外最重要的一点就是..会兜底、会刚兑。但刚性兑付也让不少..的杠杆率剧增,尤其是在市场流动性差、逾期坏账严重时,..如果坚持兑付,则会陷入生死困境。
监管一直以来都强调,P2P..要严格定位为信息中介,不能向出借人提供担保或承诺保本付息,也不能进行刚性兑付与垫付资金。这也是本次合规考核的重中之重,可见监管的决心。
但难题摆在眼前,近年来P2P..频频暴雷,出借人安全感极低,当下情形如果强制去刚兑只会让更多的人离场。
大白认为,当满足以下三个条件时,去刚兑也是可行的。
1、完善的征信体制和关于处置失信人的相关法律明文规定;
2、..透明化运营,借款信息披露到位,出借人可自主识别风险;
3、..持牌运营,备案后的系统性风险可降到最低。
在2017年12月发布的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》中对..去刚兑有特别的强调,其中一项就是取消“风险备付金”。随后,质保专款、履约险、第三方担保公司等衍生保障模式陆续亮相。
这期针对..目前的保障模式,做一个摸底调查。
第三方机构担保是目前..最普遍的风险保障模式,大部分..都有接入第三方担保公司,而这些担保机构会在..借款项目发生逾期时优先给到期的出借人进行代偿。
而担保的方式分为两种,一种是资产方担保回购,一种是担保公司担保。
资产方担保回购指的是该机构提供的借款项目发生逾期时由机构方进行回购代偿,一般多用于企业贷业务。
而担保公司担保指的是..引入担保公司为借款项目担保,会收取一笔担保费用,如果发生逾期由担保公司进行代偿。
总得来说,不管是资产方担保还是担保公司担保,都要考量代偿实力。如果..发生大规模逾期,即使有担保,也未必有能力代偿。到那时,担保就毫无意义了。
这里我们可以参考融资性担保公司和非融资性担保公司的差别,一般来说,融资性担保公司作为持牌机构,实力会强于非融资性担保公司。
风险保障计划是继风险备付金后的直接衍生品,他们有个共同点就是有自己独立的账户,账户上有一笔钱是专门用来代偿的。不同于风险备付金的是,风险保障计划是由借款人掏钱经第三方担保公司提供风险保障金账户成立的。
当参与风险保障计划的借款人发生逾期时,会由第三方担保公司通过账户资金进行赔付。由于资金不来源于..本身,目前来说是属于合规的。
但也要注意,风险保障计划的偿还来源是账户内的资金,资金充裕还好说,当金额有限未能兑付时,超出部分依旧需要出借人自行承担风险。所以,账户余额是否公开显得尤为重要,拍拍贷与桔子理财合作的中合担保提供的风险保障计划就是如此。
另外,提供风险保障金管理服务的第三方担保公司的实力也显得很重要,目前来说只有融资性担保公司参与其中,占比较低。
履约险全称履约保证险,指保险公司向收益人(债权人)承诺,如果被投保人(借款人)不按合同履行还款义务,则由该保险公司承担赔偿责任。这种保险公司参与提供的保障方式很受出借人欢迎,但仍然只有少部分..接入了履约险。
这种保障模式虽然靠谱很多,但是也有不少细节需要注意。
由于保险公司的投保要求较高,..虽然宣传上线了履约险,但只有少部分项目参与投保,我们投之前要确认是否真实参保;
另外,有些..打着保险公司的名号宣传上线了履约险,实则只是合作了账户安全险,两者区别太大,我们需要辨别清楚;
最后,要留意合同中的收益人是不是受借人,有些..就把受益人写成..自己,如果发生逾期,这个钱是只负责给到..的,而不是出借人。
如果你想知道哪些..哪些产品上线了履约险,可以在公众号回复“履约险”,即可获得名单一份。
自从8月中旬银保监会爆料引入四大AMC协助化解P2P风险时,我们便认识了AMC。AMC是指的资产管理公司,他们主要的作用就是收购、管理、处置不良资产,最大限度保全资产价值,减轻损失。
随着AMC慢慢地开展P2P的业务,更多的合作模式也在开启中,其中就有..率先与AMC合作,专门清理..不良资产。这种模式很简单,目前出现较多的是与抵押类业务合作,当借款项目发生逾期坏账时,由AMC对抵押物进行回购处理,从而达到保障出借人利益的目的。
但是这种合作并不能完全保障出借人的所有本息收益,这与借款人借款时的抵押成数有关。如果回收价格低于借款金额,则不能完全本息承付给出借人。
总的来说,行业去刚兑趋势下,越来越多的..引入第三方保障来为自己增信。但大白必须要提醒大家,即使是履约险,也未必绝对安全。我们在考察..接入的第三方风险保障时,要根据第三方机构的资质和实际保障的内容具体分析判断,不要轻易下定论。
最新第三方保障..名单已更新,包含“履约险”与“第三方风险保障计划”名单,关注公众号大白识财,内回复“履约险”即可免费领取。
今天的文章来自评级哥的朋友——大白(融360、贝多多、多赚、挖财等特约专栏作家)。公众号:大白识财,主要分享P2P投资理财技巧和..测评分析。回复“..”还可以领取一份大白给大家准备的见面礼一份!
钱在哪?我在哪~
近年来,以投资理财为名的非法集资活动猖獗,严重扰乱了正常的金融秩序,损害了广大投资者合法权益。华夏基金提醒广
“恭喜您中奖啦,可免费领取养老金。”“我们有一批珍藏品,您只需支付邮费,就能免费得到。”接到类似的电话,很多人都会想到这是诈骗,但对部分老年人来说,他们因缺少法律
今年10月底,唐先生在QQ群里看见一则广告,对方称可以通过帮忙网购进行“套现”服务。添加微信后,对方向急需用钱的唐先生传授了“秘籍”,声称可以通过购物网站先消费后付款的
近来,一些培训机构打出开发脑潜力的广告,可让孩子具备蒙眼识物、超速记忆甚至过目不忘的特殊能力,这样的“神童班”受到一些家长追捧。位于昆明的一家民办培训机构,声称主
近日,一种“网上礼佛”的微信公众号正在悄然流行:打开手机,点击一家礼佛的公号后,即会有“供佛祈福”选项跳出,进入后,屏幕背景跳转为一处佛堂,在香案位置配有文字“请
11月13日,南方都市报记者从东莞中堂公安分局获悉,该分局成功侦破一宗组织、领导传销案,抓获犯罪嫌疑人2名,初步调查该组织已发展下线过万人。目前,2名涉案嫌疑人已移送检
11月19日消息,据“警民直通车浦东”发布通报称,近日,在公安部的统一指挥下,上海公安机关通过国际执法合作,成功将上海合盘金融信息股份有限公司(即“合盘金服”)实际控制
“防脱发”的“暗物质”洗发水、“修复松弛”的“石墨烯”保暖衣、“包治百病”的“量子”医疗器械...当下,贴着“高科技”标签的养生保健产品频频出现。一些不法商家借助“
电商带给消费者便利的同时,一些产品因为销售渠道不同、商家售后保障不规范,无法进行正常的售后维修。甚至有部分生活用品、家用电器等产品,售前承诺的全国联保,需要维修
本文内容来自网友供稿,如有信息侵犯了您的权益,请联系反馈核实
Copyright 2024.爱妻自媒体,让大家了解更多图文资讯!