加急！央行发文加强“双11”支付清算保障工作

今年的“双十一”将是“断直连”工程开启以来，首次对“间连”支付清算系统进行全面的实操考验。无论对各大行、网联、银联还是支付宝、财付通，都可谓任务艰巨。 [原文来自：www.ii77.com]

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11月2日，中国人民银行办公厅向各国有商业银行、各股份制商业银行、中国邮政储蓄银行、网联清算有限公司、中国银联股份有限公司、支付宝（中国）网联技术有限公司、财付通支付科技有限公司发送了《中国人民银行关于加强“双十一”期间支付清算保障工作的通知》（银发〔2018〕270号）文件（下文简称“通知”）。

该通知印有“加急”字样。文件认为，做好“双十一”期间支付清算保障工作，既关系到人民群众的切身利益，也关系到经济金融平稳运行。各单位要切实加强“断直连”工作的组织领导，落实工作责任，将相关保障工作作为当前“断直连”工作的重中之重，提前做好各项准备，确保万无一失。

文件内容主要强调了“双十一”期间支付清算保障三方面工作：

一、切实加强“断直连”工作的组织领导；

二、统筹做好保障工作；

三、严格落实安全生产责任制。

文件强调，网联清算有限公司负责牵头保障工作，积极协调各单位，充分考虑各商业银行实际情况，按照“一行一策”的原则，制定详细的保障方案和应急预案。而各单位应按要求提前做好业务、技术准各工作，并严格按照应急预案进行处置和报告。

各单位可根据“断直连”工作进展和安全稳定运行的需要设置一段时间区间内禁止系统变更，并及时向网联清算有限公司、中国银联股份有限公司通报相关信息。

对于业务峰值期间的流动性安排。各商业银行应根据业务处理情况提前备足头寸，有效应对业务峰值过后的资金清算需求，切实防止流动性风险向大额支付系统传递。

而11月10日23：30至11日01：30，网联清算有限公司设立应急保障现场指挥中心，各单位安排相关负责同志在指挥中心现场办公。

对于安全生产责任制的落实，文件内容强调，各单位应将“双十一”期间支付清算保障工作作为绩效考核的重要指标，责任落实到人。建立健全安全生产问责机制，明确岗位分工。对于因技术准备或组织管理不力等原因影响业务正常处理的，按规定严格追究相关单位和个人的责任。

都知道“断直连”最重要的攻坚难点在于支付宝和财付通，根据此前提出的方案看，清算链路是“收单机构-银联/网联-支付宝/财付通-银联/网联-..行”。

上面两张图是小编近日使用支付宝、微信支付的交易摘要，可以看出这两笔交易都是通过网联的。

随着微信和支付宝相继对接两大清算机构，两大支付巨头业务量大、业务模式复杂，这两家机构断直连的推进，对于行业的断直连工作，是一个重要推动力。

据了解，就当下断直连的进展而言，银联虽然已与两大巨头签署了战略合作意向和并进行了系统对接，但迄今为止，就..侧而言，银联切量并无太大进展，主要承接两大巨头交易量的，依然是网联。

..侧断直连而言，网联已经承接了网联承接了支付宝90%的交易量和财付通87%的快捷交易量。

目前支付宝、财付通两大巨头与银联、网联的合作模式中，清算链路是“收单机构-银联/网联-A/T-银联/网联-..行”，因此， “断直连”工程分为收单侧和..侧。

上述人士透露称，收单侧而言，目前而言，线下第三方支付的聚合业务才刚刚开始，仍有相当比例的聚合业务在第四方手中，行业格局还比较混乱，难以统计是否完成了百分之百的“断直连”业务。

随着“双十一”的逐渐临近，“断直连”的网联的系统承压能力再度引发业界关注。

经历了去年双十一的“首秀”后，网联在2018年春节前后公布的几份成绩单展示了它的“成长”。据网联官微2月16日披露的数据，农历除夕当日（2月15日），网联..交易处理规模再创新高，单日业务处理量突破1亿笔，支付交易平均耗时208.72毫秒，系统成功率99.99%。进入狗年第一个小时（2月16日凌晨0点至1点），交易峰值处理量超过7000TPS。7000TPS意味着，每秒处理7000笔交易的转接。

除了这组数据外，网联清算有限公司总裁董俊峰今年1月发表署名文章透露，网联..已进行内外部多层次、多种类压力测试，顺利组织完成2家巨头支付机构与多家大型商业银行的真实环境高并发峰值联合生产压力验证，..处理交易峰值超过4万TPS。

另据网联官方2月12日发布的数据显示，网联..“三地六中心”机房已实现设备满配，通过多次成功组织开展多机构-多银行大型联合生产压力验证，全面检验系统性能。目前，网联..全业务类型最高单日交易笔数超过9000万笔，协议支付最高单日交易峰值处理能力超过5000TPS。根据实际验证测试结果，系统业务处理能力估算已可实现18万笔/秒的性能设计指标，具备转接清算全量网络支付业务的承载基础。

网联自‘630’之后，切量速度大幅跃升，一位接近网联的人士透露，‘630’之前，支付宝和微信支付在网联的清算笔数在每月百万笔量级，‘630’之后，网联解决了D+0的问题，交易量承接能力迅速提升，突破了千万量级。

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网联与第三方支付机构

支付机构接入标准更为规范

之前，非银机构清算市场缺少强有力的指导，特别是线上清算市场发展混乱。

支付宝占据了线上清算业务的较大份额，曾一度被指责为“线上小银联”；

财付通的发展速度也十分迅猛，接近支付宝的市场份额；

京东等其他第三方支付机构也成长迅速；

一些银行系清算中心也在如火如荼地发展、急速抢占线上清算市场的份额。

网联上线后，各银行和第三方支付机构通过网联..来处理涉及银行的网络支付业务，促使第三方支付机构统一接入标准、规范行业管理，实现市场的有序竞争；同时实现了第三方支付机构技术资源的有效整合，提高非银机构清算系统的整体实力。

线上支付的监管力度加强

在直连模式下，第三方支付机构通过业务操作绕开了央行的清算系统，使央行和商业银行无法掌握准确的资金流向，这为不法分子从事非法活动提供了机会。

比如在直连模式下，用户的资金从中行账户出来后直接进入第三方支付机构在中行的账户，然后第三方支付机构从自己在农行的账户中转出相应资金进入客户朋友在农行的账户。这样，除了第三方机构本身，没有其他机构可以看到这两笔交易。这种转账模式实际上类似于地下钱庄的洗钱模式，非常容易被不法分子利用，成为洗钱、..获利、盗取资金的“温床”。

网联的上线彻底改变了这一现况。支付机构需断开直连银行模式，并且商业银行不能反接支付机构，跨行交易应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。这里，监管的加强主要体现在以下三个方面：

一是当客户需要通过第三方支付机构将资金从一家银行转入另一家银行时，资金必须先进入网联清算系统，再进入银行账户，类似于银联清算系统。这样原来的系统漏洞即被堵死。

二是代收业务、“二清”、“大商户模式”整治力度加强，支付机构交易变造、通道套利的违规经营模式受到打击。

三是备付金进一步要求集中存管，将备付金存款利息为主要收入来源的行为受到限制。

备付金“隐性收益”将减少，加剧企业盈利难度

前段时间央行发布了通知，今后会逐步将支付机构在央行备付金的存管比例提升至100%。而网联为客户备付金的集中存管提供支持。

在“网联”方案中，对涉及央行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息，防止支付机构形成以“吃利差”为主的盈利模式。备付金存管于央行，则进一步打破了支付机构和银行间的利益链条，使得支付机构回归到支付业务的本质上来。

短期来看，第三方支付的市场结构不会发生较大变化

一是只有涉及第三方支付账户充值和..的业务才通过网联..进行。网联针对的是第三方支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务，对于第三方支付机构的内部记账并不干预。也就是说，如果客户只是用第三方支付机构的账户余额进行互相转账，那么，这些业务并不涉及网联，用户体验也不会有太大变化。

二是大支付机构仍然具有较强的势力。目前来看，相比于网购付款和微信转账，涉及第三方支付账户充值和..的业务操作并不频繁，第三方支付机构也在限制这类业务的规模。因此，短期来看，网联的上线并不会给市场带来明显改变，普通居民的消费体验不会变化。

长期来看，第三方支付市场将迎来洗牌

第三方支付市场是一个进入壁垒较高的市场：前期需要在付款端和收款端广泛布网，沉淀成本较高。而一旦成为市场在位者，就会掌握大量的用户资源，同时还拥有沉淀资金作为议价筹码。

目前支付宝和财付通在与商业银行的合作中往往占据主动，拥有较强的市场势力，可以获得较高的利息和较低的通道费。同时，它们已经建设起自己的支付结算体系，在系统搭建、技术对接、用户体验等方面占据行业优势。而小支付机构则困难重重，一方面，它们需要重新布网，为此将会付出大量的沉淀成本；另一方面，面对大支付机构的压倒性优势，它们只能通过让利来获得生存空间，利润大大降低。

网联上线后，第三方支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联..处理，备付金也统一存管。这使第三方支付机构整体的市场势力遭到了打压：它们对银行的讨价还价能力明显下降，获得的利息可能降低、支付的通道费可能提高。而相比于支付宝和财付通而言，小支付机构的处境则会变得更差——它们可能需要支付更高的通道费。因此，网联上线之后，尽管支付宝和财付通会遭遇困难，但是其他小支付机构的处境会变得更差，将有大量的小支付机构被淘汰。

但是网联也给小支付机构带来了一定的利好。

一是对于一些中小第三方支付机构而言，“断直连”解决了它们接入渠道的问题。二是在一定程度上降低了小支付机构的经营难度。在目前的支付场景中，支付宝或者微信支付的..几乎垄断了所有的超市、商店、宾馆以及其他场景。

但是网联上线之后，所有支付场景里出现的..将由网联统一制定，这给了小支付机构一个相对公平的竞争机会。另外，接入网联之后，小支付机构不必在付款端和收款端同时维护客户，只要做好其中一端的支付服务，另一端的支付和清算服务完全可以依赖网联。

因此，在大量支付机构遭到淘汰的同时，可能会有一少部分小支付机构在市场竞争中存活下来，并获得一定程度的发展。

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