宜人贷+新网银行，中国金融科技企业头部效应突显

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文丨壹观察
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进入7月，国内互联网金融..超过40家企业相继“爆雷”。根据第三方数据，涉及资金超过1200亿。

但市场头部..依然传来好消息，比如近期宜人贷宣布与新网银行达成战略合作，共同致力于推动中国普惠金融的发展，成为中国领先的金融科技企业输出技术创新和金融场景应用生态能力的标志性事件。

新网银行是中国三大互联网银行之一，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，定位于“移动互联、普惠补位”。新网银行行长赵卫星曾公开表示：作为2016年底才成立的互联网银行，新网没有传统银行的客户基数和网点基础，也没有成熟的用户金融大数据和流量入口，其优势在于中国银监会允许开展在线信贷业务试点资格，并在符合监管要求的基础上，实行大胆创新。

这也成为宜人贷与新网进行战略合作的契机与基础。作为2015年即在美国纽交所首家上市的金融科技公司，宜人贷在用户大数据、反欺诈风控系统、人工智能、机器深度学习、用户画像、产品创新等方面都具备丰富的实际市场经验和技术积累。2017年，基于中国传统金融企业在转型过程中遇到的移动互联网、大数据、人工智能等新技术带来的市场冲击，宜人贷推出了金融科技行业第一个全面的科技能力共享..（YEP），旨在解决目前行业存在的：客户获取成本高、风控成本高、欺诈多、客户体验差等顽疾问题，提升传统金融机构运营效率、促进金融产品创新和服务体验。

可以说，宜人贷YEP共享..精准契合了当前中国金融市场的深度变革需求。YEP共享..发布至今，已经与40家行业机构达成合作。与中国三大互联网银行之一的新网银行合作，更是印证了宜人贷YEP共享..的技术创新和金融场景应用生态能力。

全球金融科技的发展已经从金融推动到科技创新推动的转变，几乎所有高金融活跃度的年轻用户都在使用移动互联网金融服务，传统银行网点和业务不断收缩，挑战日益加大，这也是国内主要金融科技巨头纷纷布局从“Fintech”到“Techfin”变革的重要原因。在这个过程中，开放与共享已成为所有从业者的共识，只有强强联合，通过联合金融科技创新，为用户打造超出用户预期的产品和服务体验，才有可能在新一轮金融科技变革中赢得市场。

宜人贷将与新网银行的战略合作，包括了流量分发、数据积累与分析、..智能化、用户触达等，主要聚焦技术开放和能力共享，结合广泛的金融生态应用场景，双方的合作对中国金融行业的科技创新和普惠金融发展都有重要现实意义。

同样令业内关注的是，宜人贷与包括新网银行在内的40多家行业机构达成合作，其金融场景应用生态初显，对比半个月内超过40家企业相继“爆雷”，中国金融科技企业的头部效应和品牌集中化趋势已经非常明显。

从数据来看，已经赴美上市的头部中国金融科技企业，宜人贷、拍拍贷、乐信等今年第一季度净利润同比都获得增长，其中宜人贷盈利能力位居前列，其净利润(调整后)为6.69亿元人民币。净利润在行业大势不景气下可以做到稳定“逆市”增长，证明了宜人贷的商业模式、技术投入和产品创新，得到了行业和用户的认可。

宜人贷第一季度财报显示，公司净营收15.93亿元，较去年同期增长了56%。净营收增加得益于..促成借款金额增长和管理资产总额增加，第一季度宜人贷通过在线..促成的借款金额达到了119.567亿元，较上年同期增长65%，其中23.1%的借款金额来自“回头客”，也就是高品牌忠诚度的重复借款人。

同时，金融科技创新能力也在切实推动宜人贷自有业务运营效率的大幅提升，比如借款人从提供资料到完成审核只需10分钟左右。第一季财报数据显示，宜人贷72.5%的借款用户通过线上获取，Q1出借行为100%通过线上平..成，其中95%通过宜人贷APP完成。

通过数据分析来看，在其他..不断“爆雷”的情况下，用户实际上更有意愿向有健康商业模式和产品体验度高的头部金融科技企业集中。而依靠科技驱动金融创新，建立了金融信贷业务、宜人财富、科技能力共享..YEP的“三驾马车”战略矩阵，形成了面向更多用户圈层与行业客户的复合服务能力。相比其他金融科技企业单一的营收能力，企业经营模式更加稳健，并且受到市场波动影响的风险更小。

央行近期明确表示，将再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治，其存量风险化解清理完成时间点将延长至2019年6月。这一道“紧箍咒”，也是给互联网金融业合规性建设送来了一份“最终时刻表”。在监管趋严+去杠杆的大背景下，近期还会有更多..在新一轮洗牌期中被清洗出局。

为了保持始终监管合规，头部金融科技企业都在近期开启了业务模式的优化与调整。以宜人贷为例，今年第一季度完成了对信贷产品和业务模式的优化，除此之外，宜人贷还引入了PICC的履约险+第三方担保，并将逐渐取代原有的质保计划，这一调整有利于提高借款人的风险保障，并加强宜人贷的风险管理能力。

《壹观察》分析认为，“最终时刻表”的到来，意味着互联网金融行业过去“劣币驱逐良币”的市场乱象将一去不复返，未来12个月将是“良币驱逐劣币”的正常商业模式回归。未来随着不合规的金融..逐渐退出市场，以宜人贷为代表的头部金融科技企业，因其具备长期技术优势、产品创新和良好产品口碑，将成为更多用户越来明确的优先选择。

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