九卦 | 周丹：省联社如何借力数字金融突围？

2020-04-04 13:07:14

作者：许小青郭然然青竹

专家：何平（清华经管中国金融研究中心主任，金融传授）

编纂：魏莱

起原：九卦金融圈

[好文分享：www.ii77.com]

2020的新冠疫情催化中国银行业周全数字化转型加快，后疫情时代，银行数字化若何向纵深成长成为银行人存眷的热点，数字金融百人访谈，专注对话数字金融的亲历者，畅聊银行数字化厘革的前景和将来，勾勒数字银行的蓝图。数字金融百人访谈栏目由清华大学经管学院中国金融研究中心和九卦金融圈结合主办，新进展金融科技公司、网金联盟协办。

[原创文章：www.ii77.com]

数字金融百人访谈第七期

周丹：省联社若何借力数字金融突围？

本期嘉宾

广东农村信用社结合社银信中心副总裁周丹

本期主持人

清华经管中国金融研究中心高级垂问、九卦金融圈九卦姐许小青

农信社，一家从土壤中生长出来的金融机构，历经70年风雨进程，分分合合、起起浮浮，在中国广袤大地上固执生长、深深扎根。这是一类宏大的特别群体：2200家机构，占银行业金融机构的48.8%；资产总额达36万亿多，占银行业金融机构的13%摆布；涉农贷款余额10万亿元，占全国银行业涉农贷款余额的29%。

体系多变、机制更迭、观点传统、负担繁重、风险蕴蓄、科技水平弱、客群老龄化-----“厘革”老是与这类机构如影随形，“难题”老是让这类金融机构如履薄冰。

突如其来的疫情，导致人人不克群集，更是对基于社区、村镇，以线下网点办事为主的农信社、农商行这些传统农村金融机构发生很大的冲击，尤其是存款，只进不出访得存款一度大幅损耗。

4月3日，央行决意于2020年4月对中小银行定向降准1个百分点，于4月15日和5月15日分两次实施到位，每次下调0.5个百分点，共释放历久资金约4000亿元。并下调金融机构在央行超额存款预备金利率，从0.72%下调至0.35%。本次定向降准面向中小银行，包罗两类机构，一类是农村信用社、农村贸易银行、农村合作银行、村镇银行等农村金融机构，另一类是仅在省级行政区域内经营的城市贸易银行。

作为我国金融机构中的短板，农信社若何去做数字化转型？

针对上述问题，“数字金融百人访谈”近日访谈了广东农村信用社结合社银信中心副总裁周丹。

资产规模3.32万亿、2.6万亿存款，拥有95家农商行和信用社、5000多个网点、7万多名员工的广东省农村信用社结合社（下称“广东农信”），经由几年索求，基于与阿里云、华为等金融科技公司的合作，经由“厚中台、薄前台、稳后台”的..化和中台化转型，实现“全云化”架构和辖内农商行（农信社）买卖种类和办事渠道的科技全笼盖，经由中台化打造出“百行百面”的互联网金融办事..，给农信社及行业索求数字化转型供应了有益的借鉴。

对症“施策”，周全做好疫情防控狙击战

疫情时代，广东施展制造业大省优势，鞭策疫情防控物资财富链配套企业扩能创产提质，个中，口罩机、贴条机调拨数量占全国调拨数量跨越80%，为全国各地生产医用防护服、口罩等防护物资供应了有力撑持。

广东省联社银信中心副总裁周丹认为，壮大的生产需求必需以快速的金融支撑为其供应举止性保障。“我们意识到现金流对企业的主要性，积极对接医疗机构，开通绿色通道，自动上门办事，顺势推出防疫物资专项贷款，经由简化审批流程、执行优惠利率，对民生类、医疗机械制造类企业融资需求进行‘笼盖式、滴灌式’对接，解决企业资金重要的急迫需求。”

同时，针对奋战在抗疫前方的医护人员推出专属眷注方案，供应相对高息的存款和理产业品。

“这些都是线上去完成的，我们照样针对性去做了一些事情，这也当然得益于我们之前做的一些数字化根蒂”，周丹说。

疫情倒逼银行业：数字化转型加快

疫情对中小企业、财富链、金融机构都带来冲击，但金融机构更需要做好应对，危中觅机。此前，周丹曾在《省联社数字化转型的索求与实践》一文提出，“加速数字转型对农商行（农信社）而言，已经是生存问题而非成长问题，而省联社作为鞭策辖内农商行（农信社）数字化转型的首要鞭策方，在数字化转型的海潮中负重前行”。

客户高信任度下的老龄化问题

广笼盖和高信任度让省联社成用户最忠厚的金融机构。但周丹依然心怀忧虑，受制于农信社的地区特征，农信社的受众群体多数在50岁以上，这对于大多数农信社而言，都是一个较欠好的岁数构造。

“我如今最关心的就是客群老龄化的问题，我们的客户多数都是50岁以上的，这对我们来说是一个较欠好的岁数构造。所以我们必需要对峙线上化，能吸引年青年头人来使用我们的金融产物，不然，今后等这些客户老了或许走了，财富传承到下一代年青年头人手上，若是年青年头人没有在农信社进行金融理财的习惯，那时候，就意味着客户、资金也就没有了。”

同时，疫情鞭策中老年客户学会了用线上“非接触”办事，对于传统银行来说，尤其是区域性的农村贸易银行，顶多是酿成了一个通道，增加了一个绑卡的量，短时间内固然对资金占有量不大，然则仍要去打造本身的场景，做到未雨绸缪。

是以，一方面针对现有客户供应更多样化的财富治理办事、增加客户粘性的同时，另一方面吸引年青年头客群是省联社当务之急的要务。对此，周丹照样相对乐观的。他说，今朝网民大约9亿，而中国有14亿生齿，这意味着还有5亿人是从来没有上过网的。

“9亿人里也有大部门就偶然上上彀罢了，并不是像我们想象中跟城里一般几乎所有人都时刻使用手机。乡镇里还有好多人用着很简洁的通信体式。所以线下依然是固有的市场，然则如何使其加倍便捷化则是亟需解决的主要课题之一。”

数字化转型下的组织形态厘革

疫情倒逼之下，长途办公、线上打卡成为常态，看似小事，但背后酝酿着中国整个贸易生态、贸易模式的变迁，也将催生金融办事新需求。

“对传统金融机构而言，这些实际上意味着理念上的改变，治理系统、组织形态都将会发生转变。”以前存眷过程，如今更存眷的是究竟，对应的审核法子、人员要求等都将发生调整。

数字化转型下的客户差别化需求

珠三角区域作为改造开放的主阵地、排头兵，活跃的市场经济鞭策金融系统更为开放和现代化。市场竞争促使银行业差别化款式显着，农商银行等中小银行的经营理念也更接近现代银行。

对于省联社而言，高价格客户一样都是城中村村民、获得拆迁征地的人，村里有企业的企业主，或许入股这些企业投资的客户。他们都是省联社的固有客户，具有很好的忠诚度。并且这些人相对加倍接管传统的线下办事，而不是那么时髦。

然则，此次疫情带来的影响是长久的，周丹也认为对客户的需求带来必然的转变。

“好比以前基本不接触线上渠道的，此次他经由这个疫情接触到了，以前或者因为对新手艺的怕惧感没接触，如今接触到了，其实也不复杂，客户或者会加倍习惯线上的这种体式。”周丹说。

数字化转型下的行业分化

此次疫情倒逼金融业在成长非接触买卖，国有、股份制银行，因为自身优势，鞭策很快，然则中小银行、城商行、尤其是农信社，金融科技微弱，并且全国25个省联社，因为区域的差别，科花样力也是有很大的不同。

疫情前，这些省联社都是按照这个线下的能力，在占有本身的谁人一亩三分地，线下的买卖能力也很强，市场份额在本地也应该是第一。

“然则一旦改变这种模式的话，今后对科技的依靠会更强。这时候若是科技办事跟不上，或者真的会发生一些倒逼，或许说会被其他的银行、其他的金融科技公司把一些市场份额给抢走，这个我相信应该会发生的。”周丹如是说。

未雨绸缪：广东农信的中台计谋

在互联网行业，云较量已高速成长到了“买卖系统互联网化”和“数据在线智能化”，而在金融业，云较量仍处于“非焦点系统上云”和“根蒂资源周全云化”阶段。一位银行业剖析师认为，“金融行业上云有望迎来拐点，甩掉传统IT架构的时刻到了。”

然而，对手艺实力相对掉队的农信社而言，新一波金融科技带来的冲击并不小，难以跟上客户对金融办事更新换代的需求。跟着大中型金融机构加大“下沉”，赐与农信社的竞争和压力同样激烈。

农信社要找到适合本身的“数字世界”，并非易事。而广东农信社从2016年起头，作为先行者，踏出了IT架构改造的第一步，并在IT规划落地实施中，行使华为、阿里云等金融科技的手艺..，索求组织了产物、渠道和数据中台，鞭策相关项目落地，打造了中台转型的能力，初步形成了“薄前台、厚中台、稳后台”的IT架构。

周丹介绍说：“我们17年就起头转型，今朝我们根基上是一个全云化的架构。这个我们已经完成的差不多了，我们的云是基于跟阿里和华为的合作，都是私有化布置。这个IT架构的转型，其实在16年IT规划时，已经着手布署了。如今是根基上是我们的十三五规划的一个收官，我们的根蒂举措已经周全云化了。”

对于这种线上的转型，广东农信能够立时推的出来，响应能力跟以前也有很大的分歧，在疫情时代能够直接去匡助农商行去推出它们新的一些产物，并且不需要去现场，只需要经由它们本身的设置。

这个中，中台扶植是一把金钥匙。据认识，广东农信借鉴了阿里的买卖中台，在此根蒂上，本身沉淀了15个能力中心，包罗商户、商号、订单、物流、商品、用户、账户、..、数据办事、支出收银等中心。

对于省联社，从买卖模式上是重线下轻线上，如许对用户的交互所有一些限制，但这倒是一种成长趋势，然则怎么让客户甘愿往线上走，怎么去做这些生态的问题，因为每一个企业它其实都跟它的上粗俗企业都是有关系的。

对此，周丹说，广东农信本年也在推出B2B的线上生意..，好比“广东有一个县级市，专门做不锈钢，不锈钢产物占了全球70%，它需要走批发买卖，以前是本身竖立发卖..接触粗俗采购客户，没有专门的金融支撑。我们能够行使中台把B2B..做出来，其实就是支撑了这种贸易模式。”这是和阿里合作之后，以阿里的贸易模式在银行中的复制运用来打造本身的生态系统系统。“阿里的中台撑持了它的淘宝、天猫、1688等好多器材，我们的中台也能够做好多雷同的事情。”

同时，广东农信还借鉴阿里云的整体架构，引入了数据中台。用了三年的时间，经由根蒂数据..、大数据风控、统一数据应用这三个项目的扶植，搭建了底层的数据资产..、数据科学..和数据办事..等手艺..，让数据办事..得以实现。

若是说买卖中台的搭建让广东农信能够对买卖天真组装的话，那么数据中台与买卖中台合作，则实现了真正闭环生态系统的构建。

“我们发现企业的买卖若是都跑在我的..上，我们也就不需要再去采购外部的数据了，直接就能够看到企业的运营数据，也就能够给他供应加倍针对性的金融办事。”周丹很兴奋地说。

周丹认为，数字化是要将真正有价格的数据行使起来，就会改变以往高成本、高风险、洪水漫灌的金融办事模式，真正实现精准滴灌。基于此，广东省联社一方面为农商行供应数据..，另一方面斥地大数据风控..，进行反欺诈识别和授信。“以往客户信息不透亮度的情形下，依靠人力模式进行贷款审批的时代已经一去不复返了，基于IT模式，以前弗成为的如今变得可为了，以前高成本的如今变低成本了。”

在农信社数字化过程中，省联社需要面临配合的一个问题，既要知足辖内分歧农信社的差别化需求，又要兼顾连结手艺架构和买卖架构的完整性和统一性。

周丹认为，恰是经由对中台迅速手艺架构的打造，把每个农商行都算作一个电商，每个电商有他的商号，银行能够本身在广东农信的系统上斥地本身的APP，法人商号化能够打造机构专属的产物，实现“省联社搭台、农商行唱戏”的“百行百面”新款式。

中台计谋降低办事成本的同时，拓展了买卖范畴和界限，周丹说，路越走越宽，就更强调精准定位和差别化成长。“在细分市场扎根下去，越做越深的话，反而又形成了护城河，别人再想进入，想跟你抢市场的时候，就会发现已经对照难题了。”

基于这种计谋考量，2019年，广东省联社党委提出四个转型：合规银行转型、差别化转型、零售化转型、和数字化转型。“农信社、农商行生成就应该是做零售，不该该去抢那些大量批发买卖和大体量的客户。”周丹透露，数字化转型是其他三个转型的根蒂，数字化不光降低了生意成本，并且渠道获客能够扩大收入、增加利润。

生存之道：是守旧照样抱团取暖

以加快数字化转型来不乱市场份额，已成为中小金融机构面临生存挑战不得不走的必然之路。数字化转型一样而言有两种途径：一是本身搭建手艺团队和手艺构架，但投入成本较高；二是追求外部合作，这是遍及的方式，互相借力。

周丹说，和大数据公司合作，经常会碰到数据起原不敷权势或数据零乱的问题，这对金融订价和金融平安起不到任何有效撑持的感化。广东省联社的解决法子一是与工行进行深度合作，由工行为期供应外部数据撑持；二是追求当局数据撑持，拿到正当授权的数据进行建模和剖析。

“我们和大数据公司的合作更多是模型层面，他们会有一些风控的模型，我们就让他们输出模型，而非数据。”周丹透露。

而与银行系金融科技公司的合作也需要留意其科技赋能的能力，而并非局限于具体项目实施或许运营层面的合作。科技赋能是其..手艺的开放型输出，也能够有效提防因为这类公司母体与农商行同业竞争而导致的客户流失。

因农而生回来本源

2017年以来，在广东省委省当局的准确向导和鼎力鞭策下，广东农信开启第三轮改造——周全推进组建农商行，实现了各项买卖的跨越式成长。今朝周全组建农商行工作根基完成。在办事内陆、支农支小等回来本源的政策指导下，截止2019岁终，广东农信贷款余额1.6万亿，农村金融主力军地位获得进一步巩固。

又是一年春耕春种的时节，本年在新冠肺炎疫情影响下，金融支撑农业生产的义务更为艰难和急迫。广东省联社和处所当局合作，处所当局成立复工复产春根春种的稽查部门，省联社和农商行配套金融支撑资金，形成银政互补和政策合力，也进一步化解了此前行政化治理的镣铐。

“我们一向是因农而生，因农而长。”周丹透露，以往信息纰谬称情形下，支农支小成本高，风险大，这也是必然水平造成金融弃小抱大、脱实向虚的本源之一。而跟着数字普惠金融手艺的成长，长尾客群的低成本笼盖和风险订价的进一步精准化，都使得农村金融不再是“赔本的生意”，实现了“有利可图”。

广东省联社引入了农业、莳植和养殖的风控模型，将依靠“人海战术”的风险识别交给手艺，同时依靠数据实现风险订价水平的精准化。

“贸易可持续才是真正的普惠，不克把普惠做成了慈善，因为谁也经不起烧钱，必然是要在普惠的过程中可以..，但这只能经由IT的手段做到这一点。”谈到普惠，周丹说，广东农信将普惠分为两部门，一是办事三农，另一个是小微企业，经由大数据的风控来实现低成本的小微企业的贷款。

是挑战也是时机

对于农信社而言，科技投入不足、人才不足是成长金融科技永恒的难题。农信社的成长弗成能会一向成为“短板”和“孤岛”而存在，顺应数字化改造的潮水是必然趋势。

就像周丹说的，若是全国25个省联社可以拧成一股绳，人人合力去做一些事情，这个对整体结果会有更大的一些优点。因为正本省联社与省联社之间就不存在竞争的关系。

对于广东农信已经竖立的行业云..，谈及是否会对外进行能力输出时，周丹透露， “省联社生成是一个多法人系统，生成是一个SaaS的公司，我们上面办事的不是单家银行，是几十家、上百家银行”。

对于架构，广东省联社今朝是撑持这种多家银行体式的。对于传统银行，则需要观点上的冲破才能撑持多家银行。

对于广东农信而言，曩昔的数字化转型才刚劈头，周丹说，支农支小在数字普惠金融的普及下，将成为一片新的蓝海；省联社在个中的“中台”地位也将鞭策农商行在蓝海中换发新活力，成为决胜脱贫攻坚，实现小康社会的金融中央力量。

采访

Qustions

花絮

Answers

许小青：在数字金融范畴，更新迭代的时间越来越短，能够说瞬息万变。您是怎么来适应这种快速迭代、快速成长，并一向连结这种好的状况呢？

周丹：快速迭代的是常识，是常识层面的在快速迭代。然则在金融人的脑筋层面，是遵循了统一个逻辑的。即“我做什么事情？我为什么要去做？”你把这些事情想通了，常识就会用来匡助你怎么样达到如许一个目的。所以我一向很推崇第一性道理，就是我做任何事情你都要知道，基本目的是什么？找到这个目的。

你不必在乎已经是不是有很成型实现目的的手段，而是要思虑如何找到一个可以快速接近这个目的手段。所以，不必拘泥于原有一些器材，若是你老是被这种储蓄的常识、经验所困扰，它们就反而会成为一种肩负。

许小青：在您的这个职业生涯里面，你有对标的或许参考的楷模吗？

周丹：在分歧阶段是有分歧进修对象的。一起头刚进入职场的时候，一定会崇敬一些前辈啊，就感觉他干事很有层次，会跟前辈去学。然则这些年我加倍赏识的一小我就是特斯拉创始人马斯克。这小我就是把第一性道理发扬光大的。即做任何事情他都是直接对着素质去做。他给我的这种开导，是这十几年中给我的开导最多的。

许小青：我发现好多汉子都很喜欢他。

周丹：他就是抛开成规的这种人，不受各类约束，稀奇有个性，然则他又稀奇喜欢直奔主题，直奔素质而去，最后他就成功了。这个是很了不得的事情。我感觉这确的确实就是在敷陈我们，只要瞄准了、发现了、找准了这个素质的器材，老是有机会成功的。

许小青：对于数字厘革、银行年青年头人职业成长，你感觉或者会有一些什么样的转变？若是应对这些转变的话，您感觉年青年头人要贮备一些什么样的常识呢？

周丹：万变不离其宗。要看你本身的选择。所有的社会都一般，方方面面都有专才，所谓行行出状元。你只要在某一细分范畴做得很深入，一定能让本身活得很不错。然则你若是试图去带一个团队，去把这个事情做到更大局限，达到影响别人这个层面，就要有一些治理甚至文化层面的理念。需要在具有多方面本质，需要更多的文化底蕴和涵养，和治理团队的能力。

主办方介绍

清华经管中国金融研究中心（简称CCFR）成立于2002年，是一个以金融学研究为焦点，保持学界、业界和监管部门的..。中心的宗旨是扶植成为国际一流水平的开放式研究..，吸引国表里金融研究人员，积极鞭策面向现代金融系统的科学研究，为中国甚至全球金融业的成长供应前瞻性的研究申报，并为中国的经济成长和金融政策的制订献计献策。

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