稳消费之下，消费金融如何“雪中送炭”？

文/《财经国度周刊》记者 王丽娟

[原创文章：www.ii77.com]

解决资金搀扶的能动性和毛细血管梗阻。

发钱，照样发券？当前稳经济的一个主要体式是稳消费，已是根基共识，只是若何实现，见解颇多。

此时，消费金融的价格或者更为凸显。曩昔十年，是消费金融的黄金成长期，市场体量、用户教育、大数据风控手段都已成熟，对消费的促进结果有目共睹。

更况且，非常时期，一方面，很多个别工商户既不克享受小微企业信贷支撑政策，又遭遇收入下滑难认为继，一些..的现金贷是撑持其现金流的主要起原；一方面，陪伴着消费回补加快，但受困于收入缩水或增进有限，一些大额商品的消费仍启动较慢。

是时候给消费金融加把火了。

非常时期，非常政策。可否像搀扶中小微企业一般，将发钱、发券以消费贷贴息的体式落地？那些不克享受到小微企业搀扶政策的个别工商户，若何更有效借助消费贷缓解一时的资金难题？

只是，有几点需要均衡：扩容消费金融不料味着走向过度欠债；挖掘新用户不等于向无还款能力者放贷，更不克让高射炮卷土重来；规范贷后催收不是给足了老赖不还钱的空间，等等。

发券或不如贴息

从稳消费的结果来看，如今热点的体式——发钱和发券，都有一些不足。

发钱，一方面财务压力对照大。在疫情的影响下，处所财务面临着非常大的难题，甚至“三保”都勉为其难。一方面发钱有效转化为消费，或者要打扣头。

发券，一些处所当局已经在试水，但消费券固然好，却在推广和使用等方面潜力还有待挖掘。凭据乐信研究院近期的一份调研，71.2%的人“未领取并不知晓消费券”，仅有12.2%的人使用过消费券。

消费贷贴息，或许是个体式，是个真正将消费需求挖掘，且减轻消费肩负的一种分身法。

消费贷贴息并不是新颖事儿。消费金融机构经常用免息免手续费的体式进行促销，好比“618”“双11”，都是一些电商..消费分期促销的时机。今朝，一些消费贷款..为匹敌疫情影响的消费下滑，已经起头一些免息运动，有些也在连系消费券的发放配合推进。

好比，2020年一季度以来，招联金融提议一项面向奋斗群体的“微光规划”，向小微企业主、工薪一族、抗疫企业员工、快递员、网约车司机等累计500万信用精巧的奋斗者群体供应金融帮扶并助力复工，先后推出“3+9”先息后本、暖心提额、应援降息、乞贷扣头、低价商城商品等多重优惠政策，供应资金规模累计高达100亿的“暖心额度”以及资金规模近40亿元的7折乞贷减息券。

这种贴息往往受到各类限制，资金规模、有限品类和时间刻日等。尽量如许，凭据乐信研究院的数据显露，贴息运动时代，消费信贷的增量是平时的8-10倍。若是将消费贷贴息扩大化，不光限于商家自身行为，也不止于线上分期，对消费提振的结果会加倍显着。

有业内子士剖析，这能释放一批有3C、..和医美需求的消费能力，这杠杆结果要比消费券高好多，也能避免消费券存在弃用的虚耗。

被轻忽的群体

贴息的另一个感化是能笼盖一个被选择性轻忽的群体——部门资金链较为吃紧的家庭和个别户。

疫情发生后，央行的一系列政策都在向中小微企业倾斜，专项再贷款、减免利息、窗口指导都在起劲帮扶中小微企业。然则，街边的小雇主、新媒体创业者、项目停工的天真就业者，也都因为疫情无收入或收入锐减，陷入逆境。

“这一群体，如今本该是消费金融行业的重点办事对象，曩昔也的确是消费金融的主体客户。这些正本获得重点办事的客户正陷入借债无门的逆境，成为消费金融红海中飘荡的孤岛，部门正规成长的消费金融机构正在这一轮疫情中陷入停摆。”西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文提醒道。

从数据来看，这也是一个宏大的群体。2018年中国个别工商户7300万户，增进了11%；就业人数1.6亿，增进了13%；私营企业与个别工商户一共供应3.8亿非农就业岗位，占悉数非农岗位近70%。

若是能经由消费贷贴息，匡助这一群人渡过短暂的难题，实现更普惠的金融，消费金融在保障居民消费能力、改善民生、鞭策经济增进的主要价格就施展出来了。

一位消费金融公司的负责人提到，在搀扶个别经营户方面，银行往往有能力却没有意愿，更没有硬性义务，所以驱动力不强。消费金融公司有能力、有资金，却限于经营局限所困，无法施展能动性。

其实，好多个别经营户在各类现金贷和消费贷..借钱进行资金周转的行为颇多，那些基于金融科技力量有效识别客户风险的能力也日益成熟，借助消金..的获客能力、数据能力、风控能力实现精准金融支撑并不难。

在疫情防控的要害时期，招联金融这一类持牌消费金融公司，充裕施展金融科技优势，依托大数据精准施策，为受到疫情影响的客户群体供应抗疫减息、微光规划等多项行动。

或许，是时候要施展好消费金融..对个别经营者的帮扶感化了。

钱从哪来

只不外，贴息资金若何放置是个问题。

“消费金融..甘愿补助一部门，然则一定不克悉数做公益事业，究竟还有不低的运营成本、风控成本和资金成本。”不外，这位助贷机构的人士也认为，若是将贴息的重任丢给处所当局，怕是财务压力也对照大。

此前，银保监会已强调，将经由消费信贷支撑新型消费和消费苏醒。商务部也发文，将统筹运用信贷等体式加大支撑力度，促进小我消费。

从批复机构派司力度上看，当局是在鼎力支撑消费金融成长的。本年以来，安然消金开业、小米消金获批筹建、三家城商行申请消金派司也在路上，本年将是近几年消费金融公司开业最多的一年。

然则，对于开展消费金融买卖的具体政策上，实质的支撑仍然相对缺乏。陈文认为，借助此次疫情，施展消费金融对消费的促进感化十分主要，包罗窗口指导、下调利率、试点贴息都是具体的政策，需要加速推进。

整合各方定见来看，今朝可行的方案大略可分两种：

一是消费金融..结合当局和商家配合承担贴息成本。好比，乐信比来结合深圳南山区以及南山区优质品牌企业，配合推出了“线上购物节”，三方各肩负一部门成本，为商品供应免息分期。

二是稀奇国债时隔13年重启，这个蛋糕若何分尚不明确。有业内子士提出，建议拿出一部门用于保生存、保民生，找一些持牌消费金融机构试点化履行消费贷免息。

解决资金搀扶的毛细血管梗阻，消费金融有很大的用武之地。

要注重的问题

鼓励消费金融的正面影响，亦弗成轻忽消费金融曾经被诟病的那些问题。

过度欠债化、小我隐私平安、贷后催收等问题，陪伴着消费金融的黄金十年成长而来，并且越来越激发注重。

这里不光是机构成长初期，机构赛马圈地留下的行业问题，也是一些非正规机构以不法手段掠取用户留下的后遗症。好在，履历了2019年一系列的行业清算与清理，消费金融市场逐渐高效、透亮、清澈。

疫情事后，消费金融还将迎来一轮新的增进机会，若何避免重蹈覆辙，当局与机构都有好多要做的事情。

一位消费金融公司相关负责人透露，为了更有效地进行风险掌握、避免过度欠债问题发生，消金..要增强对客户授信约束治理，建议对消金客群接纳授信总额度参考区间，限制单一客户授信机构总数，避免过度授信带来“追尾”。

杀青上述义务，信息共享是根蒂。“打破当局民众部门信息竖井，不光要鸠合各类金融机构数据，还应整合社保、税收、学历等民众信息，增补到人行征信系统。”

立时消费金融创始人兼CEO赵国庆认为，要充裕施展消费金融对消费的刺激感化，应深入连系消费场景，打造天真快速、多元场景适配的办事能力，知足分歧消费场景千人千面的用户多元个性化需求。

消费金融经由易得、快捷、小额涣散的分期办事，为消费者供应加倍低成本、低门槛、多样化、便捷的消费体式，让消费者在消费额度、支出体式等方面都有了更多选择空间，提拔消费者的消费体验和生活幸福感。

这种幸福感，在疫情之后，尤为主要，消费金融任重道远。

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责任编纂：王婷

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