起原｜零壹财经

作者｜沈拙言

[本文来自：www.ii77.com]

10月15日，作为“ICT中国·2020 高层论坛”论坛之一的“2020年国际金融科技圆桌论坛”在京召开，本论坛由北京市处所金融监视治理局指导，中国邮电器材集体有限公司、零壹财经·零壹智库结合主办，北京金融科技研究院、北京立言金融与成长研究院、北京前沿金融监管科技研究院支撑。

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会上，全国政协委员、中国证监会原主席肖钢分享了数字金融在助力小微企业和个别工商户融资难题上的一些应用与结果。

全国政协委员、中国证监会原主席 肖钢

肖钢透露，数字金融或许金融科技有三个首要的特点，一是数字化，二是场景化，三是全球成长金融科技的主要方针，促进普惠金融的成长。

数字金融在办事小微企业和个别工商户方面施展了弗成替代的感化。国有大型贸易银行已斥地了数字金融系统，供应无接触贷款办事。一些没有网点的互联网银行也在充裕行使现代科技的手段来办事小微企业和个别户，稀奇是经由线上触达、大数据风控和人工智能，实现了大规模、低成本、高效率的办事，开创了中国独有的模式。

凭据人民银行的统计数据，小微企业贷款的余额已经达到了35万亿，个中普惠型小微企业贷款每一户贷款的金额低于1000万以下，截止本年8月规模也达到了13.9万亿。这快要14万亿相当多一部门是国有金融机构的经由数字金融发发放，互联网银行自2015年以来也累计办事了4600多万小微企业和个别经营者。

肖钢认为，中国的市场主体与其他国度有很大分歧，中央提出要保市场主体，而非保企业和个别工商户，这非常主要。中国市场主体有两类，其一是需要到工商部门挂号的，平日叫小微企业或个别工商户，数量约有一个亿，北京天天有250家小型科技企业降生，全国每一天有2.8万家企业降生。其二是不在工商治理挂号局限内但实际在从事生产经营运动，如返乡农民工等，这也是市场主体，是个别企业的经营者，数量也有几万万。

在互联网银行办事的4600万小微企业和个别经营者中，约有80%属于“白户”，从来没有接管过银行贷款办事，这是很主要的特点。另一个特点是77%的乞贷人，经营主体雇工人数在5人以下。

本年以来，受到疫情冲击，餐饮业、住宿、旅行、零售等现金流需求量对照大的办事行业的小微企业和个别户营收失利，但还要承担一些固定成本，若是没有无接触贷款、小额贷款的支撑，他们好多都要倒闭。

在疫情冲击下，80%的小微企业都面临资金欠缺的问题，70%的企业透露只要可以获得一点点融资，它的持续经营就没有问题。所以，这种无接触贷款大规模、低成本、高效率的办事小微企业和个别工商户，稀奇是7×24小时不中止，经由手机供应办事。同时这些银行也接纳了一系列纾困办法，匡助他们走出逆境施展了极其主要的感化。

金融机构得以快速发放贷款的原因，很主要的焦点是风控理念和对大数据的应用，经由运用大数轨则，靠风险涣散、留意社交行为等非构造化数据，专注小额和掌握每个客户的风险敞口。

肖钢强调，也不消过于迷信大数据风控，固然结果显著但也有其局限性。分歧银行的数据收集维度、数据储蓄周期分歧，导致在应用于风控的时候显得不是那么有效。若是数据量充沛大的确能够填补在客户信贷周期上的短板，但照样没有经由历久的磨练。

大数据风控是匡助金融机构来识别风险的，并不克提高客户的还款能力，不要认为有大数据风控便可解决客户违约的风险。大数据风控并不克从基本上提高客户的质量与能力，故而小微企业和个别工商户经营拨通依旧很大，也是历久痛点，搀扶小微企业和个别工商户的成长需要多方面办法，并非数字金融一家之功。

肖钢透露，今朝数字金融也存在一些问题，仍需进一步起劲。

一是外部征信轨制还不完美，小微企业风险订价傍边存在数据割裂。各个金融机构采集的数据量都纷歧样，稀奇是当局部门的数据也没有打通，互联网生态的场景还没有完全笼盖到小微企业。所以有相当多的一部门小微企业和个别工商户仍然得不到银行信贷的支撑。

二是互联网银行的增补资源也受到必然限制，影响了办事小微企业的能力。

三是互联网银行络续地开物理网点，不许可做在线开立小微企业和小我全功能账户、银行根基功能受限。

问题之外，肖钢也提出了对数字金融成长的等候，也应该进一步接纳搀扶的办法。

一是政企数据加倍开放和融合，让数字金融办事小微企业和广度和深度进一步获得提高。

二是开展长途开立一类银行帐户的试点，手艺的成长让平安性进一步提高。

三是匡助数字金融机构增补资源，开发资源增补多元化的渠道，同时应该对专门办事小微企业和个别工商户的金融机构赐与精准定向的支撑。

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