企业融资难、融资贵？“00后”银行开出“灵验药方”

“三大..”是什么？三大..的产品“叫好又叫座”吗？实体企业用起来称心如意吗？又解决了他们哪些难题？

带着这些疑问，野马财经（微信公号：ymcj8686）实地走访了协鑫集成、江苏跨境和江苏环亚等多家浙商银行服务企业，调研企业的金融需求和浙商银行产品的运作情况。

在苏州市新庆路28号的工业园区中，坐落着一家A股上市公司协鑫集成科技股份有限公司（下称“协鑫集成”，002506.SZ）。协鑫集成主营业务为光伏组件制造及电站系统集成，业务处于整个光伏产业链中游。

由于行业原因，公司日常国内销售结算中票据和国内信用证占比高达90%。2018年半年报显示，协鑫集成上半年应收票据金额31.80亿元，应付票据30.01亿元。

票据管理是协鑫集成的一大痛点，主要存在以下问题：票据数量多、票据金额不一、真伪难辨；银票承兑行众多，兑付能力不一；票据背书情况复杂，换开手续冗繁；票据结算占比高，导致出现周期性的资金缺口，但贴现成本又较高。

此前，协鑫集成在票据结算方面花了不少“冤枉钱”。以票据换开为例，假设协鑫集成收到一张1000万元的票据，但只需对外支付50万元。因票据不能拆分，协鑫集成只能把1000万元票据向银行贴现，换取现金或换开票据。

若按1000万元票据、期限6个月和5%贴现利率计算，为支付一张50万元的票据，协鑫集成需付给银行25万元利息。

协鑫集成融资管理部高级经理杨继伟向野马财经（微信公号：ymcj8686）透露，“要是流动资产头寸不足，我们一般会拿着票据贴现或质押办贷款。但公司有时只是短期面临流动性不足。而票据一旦贴现就无法赎回了，花费的财务成本很高”。

浙商银行池化融资..下的“涌金票据池”正是为解决这一烦恼而生的。据介绍，协鑫集成可将持有的票据放到池子中质押。浙商银行根据入池质押票据的票面金额、质押率等核定融资额度，并办理各类银行融资业务。

办理“涌金票据池”业务后，协鑫集成可依据实际支付金额换开银票或融资。上述1000万票据入池获取额度后即可在线上换开票据，实现“大票换成小票”。协鑫集成只需支付办理新开票据业务的手续费——万分之五，相当于同样是支付50万元的票据，此时的财务成本只需250元，极大节省了因票据不匹配换开而需支付的贴现利息等支出。

这时，有人可能会问：其他银行也有票据池业务啊。浙商银行是怎么得到诸多企业青睐的？它的“独门武器”是什么？其中一个重要因素或在于它“不挑票、不挑客”的差异化业务定位——小银行、小面额、余期短的票据（俗称“两小一短”）都能入池。

“企业许多‘过分’的要求，对我们来说就是服务机会。”浙商银行相关人士向野马财经（微信公号：ymcj8686）表示。

据了解，浙商银行及时更新全国3000多家法院公示催告和4000多家银行机构挂失止付票据信息。企业能够实时查询票据状态，把控票据风险、防范假票。同时，票据查询、托管等费用全免，甚至连到期托收的费用都免掉了。

此外，协鑫集成还强烈“点赞”了浙商银行超短贷这一创新业务。浙商银行票据池下推出的超短贷最长期限30天，最短可以是几个小时，随借随还，时间、金额自由掌控。据悉，用超短贷方式做头寸资金备付，或能降低20%财务成本。

杨继伟表示，“有时候，公司可能当天就急需用钱，临时调剂头寸。在线上申请浙商银行的超短贷，几分钟内就能拿到资金。并且随时可以归还，节约了我们不少财务成本”。

截至目前，协鑫集成在浙商银行建立的集团池已有成员单位14个，累计入池票据超过60亿元，累计出池融资超50亿元。

江苏跨境电子商务服务有限公司（下称“江苏跨境”）是一家外贸综合服务试点企业，为外贸中小企业提供通关、外汇、退税、物流、金融等一站式服务。

截止目前，已有2000余家中小微外贸企业在江苏跨境..上..。2017年，江苏跨境及子公司年度累计出口额逾100亿元人民币。

据浙商银行方面介绍，江苏跨境在发展过程中存在两大痛点。

一是内部资金管理压力大。江苏跨境为服务的中小微外贸企业提供出口退税垫付业务，但因企业退税申报、税务机关审核完各项手续、退税资金到账通常需要90天，..资金垫付压力大、出口退税资金占压重。

针对这一痛点，浙商银行南京分行联合南京市商务局设立“出口退税资金池”，定期按照外综服务企业实际收汇规模及平均出口退税率，核算企业可以申请的出口退税融资放款规模，将传统的出口退税质押融资业务给予企业退税融资款项的节点，由申报退税提前至出口报关完成，与江苏跨境垫付..中小企业退税款时点契合。

“原本90天的资金占用，按现行方式减少为3天，资金周转速度提升30倍。”江苏跨境副总经理国莅丽向野马财经（微信公号：ymcj8686）表示。

据了解，从2017年4月合作至今，江苏跨境及其全资子公司出口退税入池总规模已超5亿元人民币。

江苏跨境遇到的第二个难题是，由于..上..的企业突破2000家，要想将统一收汇、笔数众多的出口贷款一一对应到供应商，并办理结汇，所需人力成本极高。

同时，公司每年近万笔外汇汇入款项中时常会出现合同号、发票号信息缺失的情况，要通过人工对接的方式来认领，时效性没有保证不说。清分工作的准确无误性也难以得到保障。

据了解，浙商银行利用创新的“虚拟子账户”功能，通过“银企直联”的模式，帮助江苏跨境轻松识别每位供应商的收汇款，实现自动清分入账。

浙商银行国际业务部贸易融资中心总经理王斌解释称，“..通过匹配相应合同或发票号支付给上游供应商，汇款信息一旦在国外汇入时缺失，就会像大海捞针般。浙商通过‘虚拟子账户’实现系统自动清分入账，极大解决了企业结算中人工匹配和查找的困难。”

应收账款一直是困扰着企业的难题之一。诸多实体企业因在贸易过程中采用赊销的形式，产生了大量应收账款。一旦下游企业回款周期延长，这些应收账款便只能“趴”在账上，影响到企业的资金周转速度和经营现金流。

资料显示，江苏环亚医用科技集团股份有限公司（下称“江苏环亚”）承接医疗净化工程为核心的医疗专业工程，上游是制造医疗器械的小型供应商及建材公司，下游是医院。

浙商银行常州分行副行长曹海沧向野马财经（微信公号：ymcj8686）分析了江苏环亚的痛点，“江苏环亚的医院订单有很多。但问题在于，由于医院付款账期较长，回款需要一定周期。目前，江苏环亚已有接近20亿元的应收账款，并且不断地在接到医院的新订单。”

同时，由于江苏环亚上游的200余家供应商多为经营规模小、轻资产的小微企业，没有抵押物难以获得银行融资。如何及时兑付上游供应商货款并承接新的医院建设订单，成为摆在江苏环亚面前的问题。

浙商银行在实地走访过程中了解到上述情况，将应收款链..推荐给了江苏环亚董事长张惊涛。应收款链..是浙商银行运用区块链技术将企业应收款转化为在线支付结算和融资工具、可以随时对外支付或融资的创新..。

图为浙商银行应收款链..示意图

浙商银行以江苏环亚为核心企业。江苏环亚自行建立成员企业、关联企业、供应链上下游企业“商圈”，在应收款链..上带息签发、承兑应收款，并支付给上游供应商等..成员。

上游供应商可拿着江苏环亚签发的应收款转让给浙商银行变现，或入池质押给浙商银行用于银票、国内证、超短贷等换开和融资，降低了上游小微企业的融资成本。

“江苏环亚和1200多家医院有合作，有许多质地优良的应收账款，底层资产比较真实。我们对这些应收账款是放心、认可的。我们将江苏环亚的商业信用转化为银行授信，提前将江苏环亚的医院应收账款兑现给上游供应商，缩短这些小微企业的应收账款期限。”曹海沧称。

江苏环亚上游供应商强龙建材即是受益者之一。强龙建材董事长路建卫向野马财经（微信公号：ymcj8686）表示，“以往每到年底，货款差不多有30%-40%收不回来。回款时如果再给一张6个月的银行承兑汇票，账期便相当于9个月。生产经营因此受到了影响”。

“同时贷款利率在10%以上，而我们可抵押的固定资产并不多，有时还需要借助民间借贷。通过应收款链..，我们现在已能提前拿到货款，融资成本降低了50%-60%，并且两天左右就能拿到款项。”路建卫补充道。

资料显示，浙商银行通过应收款链..，累计为江苏环亚上游22家小微企业提供户均136万元的资金支持，投放金额合计超3000万元。截至8月末，浙商银行帮助企业搭建应收款链..830个，..用户3000余户、累计签发应收款610多亿元。