信用卡新政已正式实施！有信用卡的注意！

2009年12月，“两高”联合公布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（法释〔2009〕19号，以下称《解释》）。《解释》对妨害信用卡管理罪、信用卡诈骗罪等涉信用卡犯罪的法律适用问题作了规定。《解释》的出台，对依法惩治信用卡犯罪活动，维护信用卡管理秩序发挥了积极作用。

近年来，恶意透支型信用卡诈骗罪持续高位运行，案件数量大，量刑明显偏重，案件办理的社会效果不够好，主要表现在：一是恶意透支成为信用卡诈骗罪的主要行为方式，案件量占全部八个金融诈骗犯罪的八成以上。二是恶意透支型信用卡诈骗罪量刑明显偏重，重刑率逐年上升。三是牵扯消耗大量司法资源。实践中，有的银行同时通过刑事和民事两个渠道追究持卡人的法律责任，有的银行向公安机关批量移送恶意透支案件，一定程度上造成司法资源的浪费。

《决定》对《解释》中恶意透支型信用卡诈骗罪的规定进行了系统修改，有利于更好贯彻宽严相济刑事政策，平等保护持卡人和..银行的合法权益，有利于更好发挥刑法预防惩治犯罪功能，维护国家金融安全，这是司法解释“以人民为中心”的具体实践，生动诠释了新时代的法律温度和司法理性。

根据《解释》规定，恶意透支数额在一万元以上不满十万元的，为“数额较大”；数额在十万元以上不满一百万元的，为“数额巨大”；数额在一百万元以上的，为“数额特别巨大”。经研究并综合兼顾各方面意见建议，《决定》第三条将恶意透支型信用卡诈骗罪的各档数额标准上调至原数额标准的五倍，主要考虑：

➤ 一是从司法实践情况看，原数额标准已不符合经济社会发展实际情况，偏向保护..银行的利益，不利于促进信用卡市场的良性健康发展。

➤ 二是上调后的数额标准符合宽严相济刑事政策的要求，将有效改变目前对恶意透支型信用卡诈骗罪量刑明显偏重的问题。同时，可以严格控制十年以上有期徒刑、无期徒刑的适用，保持司法解释的前瞻性。

➤ 三是2016年“两高”《关于办理贪污贿赂刑事案件适用法律若干问题的解释》上调非国家工作人员受贿罪、职务侵占罪的数额标准，可以做适当参照。

根据刑法的规定，“以非法占有为目的”是恶意透支的主观要件，是区分恶意透支与民事违约的最重要标准。司法实践中，认定恶意透支时往往虚置“以非法占有为目的”这一要件，将“经..银行两次催收后超过三个月仍不归还”的客观行为直接认定为“以非法占有为目的”，或者对持卡人提出的不具有非法占有目的的辩解不予甄别，存在客观归罪、唯结果论的不当倾向。

为了坚持主客观相统一原则，

➤ 《决定》第一条第一款明确了恶意透支的定义；

➤ 第二款明确了认定“以非法占有为目的”应当坚持综合判断原则，不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的；

➤ 第三款列举了应当认定为“以非法占有为目的”的六种情形，强调和引导办案机关综合全案证据审慎认定恶意透支“以非法占有为目的”的主观要件。