房贷要不要提前还？

一向睡着雷声也叫不醒的我，昨晚被热醒了。

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开着空调还出汗，这天气也是没谁了。 [原文来自：www.ii77.com]

这时候，来块西瓜降降温就真的是幸福感爆棚了。

好了，不瞎扯了，聊聊正事儿。

一

这几天，朋友圈又被提前还款收取违约金的事儿刷屏了。

这样一来，想早点摆脱房奴的身份，又加大了难度。

苏州四大行的新规是这样的：房贷不满5年，提前还款要被收取一定比例的违约金。

如果你是8月1日后新签的贷款，就要跟着这政策走了。

在这之前的，还是按原来的政策来。

算一下，违约金还是蛮高的，违约金=提前还款金额×贷款执行月利率×6个月。

如果月利率按0.49%算，提前还10万，就要交2940元违约金。

今年上半年，苏州的房贷利率在普遍上浮，首套房上浮20%—25%，二套房上浮20%—30%。

这些变化都意味着，买房的还贷成本在增加。

二

房贷逾期要罚款，这我们能理解，但为啥提前还贷还要收违约金呢？

其实换位思考一下，也就明白了。

假如你借给别人一笔钱，别人每月还本金+利息，两年还清。

结果你才收了三个月利息，他突然把剩余的一股脑都还你了，你说你能乐意吗？

无利不起早，银行也一样，毕竟不是做慈善的。

像银行每次审核房贷，也是耗费了很多人力物力的。并且银行还有固定的放贷额度。

如果大家都提前还了房贷，那不是让银行遭受损失嘛。

没钱还房贷的时候，银行帮你一把，你违约了当然是要负责任的。

其实这个新规，在一定程度上也是在打击炒房客。

如果你急于卖房..，那肯定是要受影响的。

不过对于短期内想要换改善性住房的人来说，倒算是个坏消息了。

要么转手周期被拉长，要想短期交易就交点违约金，总归是不占便宜的。

其实无论是苏州四大行的新政，还是深圳新出的严调控，一定意义上都在规范房地产市场。

看样子，房住不炒也是在逐渐落实的。

三

那到底，要不要提前还房贷呢？

还房贷，其实也是跟银行的一场较量。

我们贷款，本质上也是想缓解经济压力，但如果手头有余钱了，要不要提前还呢？

老话说的好，无债一身轻。

但是更理性地看，能借到银行的钱，就是赚到了。

虽然现在房贷利率在普遍上浮，但还是远低于消费贷款利率的。

房贷，可以说是我们能从银行借到的利率最低的贷款了。

考虑到通货膨胀，有大额房贷还能在一定程度上做对冲。

目前5年期以上商业贷款基准利率4.9%，首套房打9折就是4.41%，5年期以上公积金贷款利率也只有3.25%。

用理财跑赢这些利率，一点都不难。

其实有时候提前还房贷，真不是那么明智。

如果你拿到了公积金贷款这样的低利率，真的没必要提前还。

拿着手头的钱做理财赚利率差，岂不是能拿到更可观的收益呢。

如果你采用的是等额本金还款法，贷款120万，已经还了80万。

这时候你如果提前还剩下的40万，真的是吃亏的。

要知道，等额本金已经把利息均摊到了每个月，而前期你已经还完了大部分的利息。

如果是等额本息还款法，也是一样的道理。

等额本息，每月还的一样多，还款时间越长利息占比其实是越低的。

所以，越早提前还款，节省的利息越多，越到还款后期，大部分利息都交了，提前还就没多大意义了。

穷人想着如何省钱，富人想着如何..，在房贷这事上，聪明人都是在考虑如何加杠杆的。

要说过去十年，贷款利率最低，升值最快的投资就是贷款买房了。

最后，记得点赞打卡哇。