“低保高赔”套路深！商业健康险该如何选？

来源：工人日报（2018年08月07日06版），原文略有删减

[原创文章：www.ii77.com]

作者：王维砚

电影《我不是药神》的“现象级”走红，不仅引发了人们对仿制药的关注，影片击中的“看病贵”痛点，也让不少人产生了怕生病的危机感。  

近来，一种短期健康险产品“百万医疗险”，以低保费、高保额等作为..手段十分抢镜，通过移动互联网等渠道迅速打开销路后，成为“销冠”。  

那么，这种“低保高赔”的健康险靠谱吗？  

面对种类繁多的商业健康险，  职工应如何选择？  

“每月一杯奶茶钱，就能换来百万医疗保障。”近期，“百万医疗险”成“网红”保险产品。  

记者随机打开一些险企网站和第三方销售..发现，“百万医疗险”类产品的保障期多为1年，保费通常在几百元之内，保额为100万元、300万元、600万元不等，有的甚至高达千万元级。据悉，“百万医疗险”于2016年8月首推后，多家险企相继推出类似产品。  

中民保险网的业务员小枫告诉记者，“百万医疗险”其实是报销型医疗险。这类医疗险分两种，一种是按社保目录范围报销，另一种是突破社保报销范围进行报销，覆盖自费药品和治疗项目，“百万医疗险”就属于后者。  

记者以个人投保为名义咨询发现，除了报销型医疗险，市面上可供选择的商业健康险还有以下几种。  

一种是“重疾险”，这类重大疾病保险的特点在于“确诊就可以赔付”。  

据小枫介绍，“重疾险”有缴费年限和保障期限，如被保险人28岁投保50万元，年缴费5100元，缴费年限30年，那么，在30年里每年的保费均是固定的，不会因年龄增长而增加。保障期限有的是30年，有的是到80岁，有的是终身保障。这类险种中，还有针对特殊病种的“防癌险”。  

税优健康险是商业健康险的一种“新玩法”。  

根据政策，按照每年2400元或每月200元的限额标准，投保人每年可累计免税72元～1080元。保险公司的赔付案例显示，税优健康险二次理赔后，个人自付比例一般从40%降至2%～5%。此外，税优险可带病投保，保险公司不得设置免赔额、犹豫期，不得在续保变更保险公司时收费。对于已有基本医保的人来说，投保税优健康险是不错的选择。  

不过，小枫说，为降低风险，税优健康险目前主要是“个险团做”，尚未放开个人自主投保。因此，单位是否有意愿、有实力为员工投保成为影响税优健康险的重要因素。  

网络..销售，无需体检，只需如实填写健康告知，即可在线完成投保，“百万医疗险”类产品的销售情况十分可观，公开数据显示，仅今年一季度，互联网健康险签单件数就近5亿件。  

不过，细究“如何保，怎么赔”等核心问题后，“百万医疗险”..噱头背后的“套路”也日渐显现，续保和免赔额成为主要的诟病点。  

记者检索发现，目前并没有一款短期医疗险能一直保证续保，一般都是“交一年、保一年”，某款产品承诺“6年保证续保”，已是保证续保期最长的产品。  

“百万医疗险属于短期产品，更新变化较快，随着市场、政策及投保人健康状况等变化，其条款或细则方面很可能产生变化，能否续保存在变数。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来对记者说。  

“除了续保问题外，这类产品最大的问题还在于是否可持续。”朱铭来表示，由于多数短期健康险产品设置了1万元的免赔额，如果是小病，医保报销后，个人自付部分再扣除1万元免赔额，实际理赔金额并不大，很多人可能都达不到理赔标准，如果患大病或慢性病，第二年又会因既往症不能再保。这就造成年轻人容易投保但出险率低，中老年人需要但无法购买。  

无论是“百万医疗险”的走红，还是人们对健康险种的密切关注，都源于对因病致贫的焦虑，希望商业健康险能够发挥“补充”医保体系的作用，解决“看病贵”的现实问题。  

“无论是基本医保还是商业保险，缺少哪一个环节都很难解决好看病贵的问题，因此两者融合很重要。”此前，卫健委体制改革司司长梁万年从医改的角度建议，商业健康保险可以在构建优质高效的医疗卫生服务体系方面着力，考虑如何满足百姓多层次、多样化的医疗卫生服务，建设延伸性的医疗卫生服务体系。  

朱铭来表示，目前，商业健康险的发展还存在医疗费用管控能力不足、健康管理服务开展不足等问题，如何衔接好商业保险体系和社保体系，配合政府构建“基本医疗+大病+补充+医疗救助+长期护理保险+健康管理”的多层次保障链条，是发力的方向。  

他举例，2016年人社部试点长期护理险。这一过程中，多数社保经办机构选择把这个险种交给商业险企运作，这样一来，保险公司跟医院有了密切合作，便于掌握医院一手资料数据，对于医疗费用管控很有帮助。  

朱铭来还建议，统筹推进“社保+商保”一体化经办，打通保险、医疗、健康管理资源，为参保人提供一站式、一揽子的健康保障综合解决方案，避免目前“单一险种保障不足、多类险种保障重复”的问题，提高保险保障的性价比。  

对于如何选择商业健康险，朱铭来建议，不能只看保额高低，应在充分了解产品基础上进行投保。  

首先要认真阅读保险条款和投保须知等，多向保险业内人士询问条款细则；  

同时要评估自身保险需求和家庭风险状况，量入为出，认真了解拟购买保险产品的保障范围和期限、免赔额度、除外责任、续保须知等内容；  

此外，要注意防范道德风险，将自身的健康状况如实告知保险公司，以免理赔时产生纠纷。