官宣！互联网贷款个人最高限额20万、1月之内整改，助贷迎来大风口

5月9日，银保监会官网发布了《贸易银行互联网贷款治理暂行法子（收罗定见稿）》公开收罗定见（以下简称《暂行法子》）。《暂行法子》共七章七十条，离别为总则、风险治理系统、风险数据和风险模型治理、信息科技风险治理、贷款合作治理、监视治理和附则。今朝，该文件正式向社会公开收罗定见，定见反馈截止时间为2020年6月9日。

此前在4月底，银保监会曾发布下图所示的2020年规章立法工作规划，个中第一项就是2020年将制订《贸易银行互联网贷款治理暂行法子》。五一时代，市场上对于这一政策进行多维度解读。零壹智库曾经发布一篇解读文章，题为《最新！银行互联网贷款治理法子或将推出，“助贷”市场迎接大变局》，本文将在此根蒂上，综合研判前后两个文件的区别转变。

总体而言，收罗定见稿对于助贷行业成长是一大利好，尤其是有助于疫情时代成长普惠金融，将促使贸易银行、消费金融公司、收集小贷公司以及其他各类金融科技公司，合规开展互联网贷款买卖。

一、界定互联网贷款领域：全流程线上化，三类买卖不纳入在内

事实何为互联网贷款？本次收罗定见稿给出的买卖界说，与2020年1月份市场传出的《暂行法子》一致，它是指——“贸易银交运用互联网和移动通信等信息通信手艺，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险治理，线上主动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签署、放款支出、贷后治理等焦点买卖环节把持，为相符前提的乞贷人供应的用于乞贷人消费、平常生产经营周转等的小我贷款和举止资金贷款”。

稀奇需要强调的是，本次银保监会负责人专门提出，下述三类买卖不属于互联网贷款，仍适用现有授信、贷款等相关监管规制：

一是线上线下连系，贷款授信焦点判断仍起原于线下的贷款。例如，今朝大多数所谓的线上企业举止资金贷款、供给链融资等，贸易银行贷款查询、风险评估和预授信等实质风险评估环节均在线下完成，出于便当乞贷人和提高效率考虑将贷款申请及后续把持环节于线上完成。

二是部门抵质押贷款。例如以衡宇等资产为典质物发放的贷款，押品的评估挂号等手续需要在线下完成。

三是固定资产贷款。因固定资产贷款涉及较多线下审查内容，不属于《法子》互联网贷款界说局限内的贷款。

二、过渡期时间放置：从3年缩至2年，限1月内上报整改

1月政策：“过渡期为本法子实施之日起3年”。

5月新规：“过渡期为本法子实施之日起2年，贸易银行和消费金融公司、汽车金融公司该当制订过渡期内的互联网贷款整改规划，明确时间进度放置，并于法子实施之日起一个月内将相符本法子第五十八条划定的书面申报和整改规划报送银行业监视治理机构，由其监视实施”。

【零壹解读】疫情时代，陪伴着“无接触银行”“数字化转型”趋势日渐增加，纯线上互联网贷款规模敏捷增进。尤其是“五一”时代各地发放“消费券”来刺激经济，一批年青年头客群的小额、消费贷款需求正在慢慢被激活。

为了规范市场成长，监管层必需严控合规行为，防止市场乱象舒展。本次定见提出对于三类持牌机构的限时整改规划，划定仅为一个月时间，足可见监管层高度正视。

三、贷款刻日额度：最高限额从30万降至20万

1月政策：“单户小我信用贷款授信额度该当不跨越人民币30万元，小我贷款刻日不跨越一年”。

5月新规：“单户用于消费的小我信用贷款授信额度该当不跨越人民币20万元，到期一次性还本的，授信刻日不跨越一年”。

【零壹解读】最高授信额度从30万元降至20万元，充裕解说疫情情况下，监管层充裕考量了小我用户的过期风险，谨防不良贷款高发、违规催收等一系列风险。政策提出，消费金融公司、汽车金融公司不受上述限制。

同时，需要指出的是，本次收罗定见对于贷款刻日进行适度放宽，明确提出只有到期一次性还本的，才有授信刻日不跨越1年的限制。而对于非到期一次性还本的贷款买卖，并未“一刀切”设置授信刻日限制。

四、贷款资金用途：不得用于购房、股票等投资，凸起办事实体经济

两次划定一致：“贷款资金不得用于以下事项”：

（一）购房及了偿住房典质贷款；

（二）股票、债券、期货、金融衍生产物和资产治理产物等投资；

（三）固定资产、股本权益性投资；

（四）司法律例禁止的其他用途。”

【零壹解读】前后两次出台的《暂行法子》，均对于贷款资金用途提出禁止性划定，谨防资金挪作他用。是以，金融机构要严厉落实贷前尽职查询工作，一旦发现乞贷人未按照商定用途使用的，该当立刻提前收回贷款。

此外，在疫情时代的搀扶实体经济方面，银保监会指出，“对用于生产经营的小我贷款和举止资金贷款授信额度及刻日作了响应天真处理，有助于确保经由互联网渠道开展小微企业融资的一连性，提拔小微企业和小微企业主信用贷款的占比，在疫情防控和经济下行压力增大的要害期能够有效支撑实体经济”。

五、跨区域经营：民营银行、中小银行未限制跨区展业

两次划定一致：“处所法人银行开展互联网贷款买卖，应首要办事于本地客户，审慎开展跨..地辖区买卖，有效识别和监测跨..地辖区买卖开展情形。无实体经营网点，买卖首要在线上开展，且相符中国银行保险监视治理..划定其他前提的除外。”

【零壹解读】银保监会两次下发文件，均没有禁止中小银行与民营银行不得开展跨区域展业，而且本次收罗定见的监管口径有所放松，施展在两方面：

第一，监管部门强调处所法人银行“应连系自身风控能力，审慎开展此类买卖”，同时将对于跨区买卖的规模、风险水平等提出进一步审慎性监管要求，但没有提出这类买卖的比例限制；

第二，监管部门明确，部门无实体经营网点，买卖首要在线上开展的银行不受《法子》关于跨区经营的限制。这项条目指向了19家已开业的民营银行，是以互联网银行定位的民营银行开展线上买卖并未受到限制。

六、“助贷”合作指引：明确违规收取息费、担保增信、催收等细则

两次划定一致：“贸易银行不得将贷款发放、本息收受、止付等要害环节把持交由其他合作机构执行，该当要求合作机构不得以任何形式向乞贷人收取息费；贸易银行不得接管无担保天资和不相符信用保险和包管保险经营天资监管要求的合作机构供应的直接或变相增信办事；贸易银行不得托付有暴力催收等违法违规记录的第三方机构进行贷款清收”。

【零壹解读】曩昔的2019年，浩瀚网贷机构转型为“助贷”机构，在此过程中加大与银行等持牌机构的合作。然而，业界也看到好多用户投诉行为，涉嫌损害金融消费者正当权益与小我隐私。2020年先后的两次政策，均高度正视小我隐私珍爱，明确“禁止”三类行为：一是违规收取息费；二是不相符天资要求的机构开展担保增信；三是第三方进行暴力催收。

此外，针对于用户的隐私数据珍爱，监管层在政策中也明确了数据起原、使用、保管等问题，对贸易银行提出明确要求，这也是连系2019年下半年发生数据“爬虫”事件的增补划定，进一步补齐轨制短板，促使整个“助贷”市场朝向加倍健康、合规的偏向成长，真正助力我国实体经济成长。

End.