寿险行业存在四大短板四大挑战 改革怎么走？国寿、平安、友邦高管这样说

经济视察网 记者 姜鑫  “固然我国保险业总资产位列全球第二位，但保险深度和保险密度只有4.3%和430美元。在应对重大民众卫生事件和重大天然灾祸时，我国人身保险业施展的风险赔偿感化非常有限”，在由《中国银行保险报》主办的中国寿险业转型成长峰会上，中国银保监会副主席黄洪在讲话时如是谈及寿险业的成长。

面临新的形势和成长近况，转型成了寿险行业的要害词，挑战几许，转型又该若何实践，听听险企高管怎么说。

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监管：寿险成就之中存在短板和挑战

据黄洪介绍，近年来，寿险行业连结较快速成长，规模保费收入从2012年的1.18万亿元增进到2019年的3.84万亿元，年均复合增进率18.4%。资产规模络续强大。从2012年的6.1万亿元增进到2019年的16.9万亿元，年均复合增进率15.7%。经营效益加倍可观。盈利公司数量从2012年的21家增加到2019年的63家，行业净利润7年增加了29倍，达到2429.2亿元。国际影响力络续提拔，2019年世界500强企业排名中，我国10家保险公司入围，数量上仅次于美国。

但不容忽略的是，今朝寿险行业也存在一些短板和弱项。在黄洪看来，除保险密度和保险深度与蓬勃国度市场仍有差距外，成长质量还有待提高。不少公司仍然依靠传统贸易模式，重规模、轻质量，重资产、轻欠债，重买卖、轻办事，靠“人海战术”、“赛马圈地”攫取市场，成长体式粗放；再次，风险管控能力微弱。个体公司治理问题凸起，存在股权代持、股权高比例质押、关系生意、高管溺职失职等现象；少数公司资产欠债严重错配，大量投资于高风险资产，将来风险爆发概率较高；最后，党建工作仍需增强。全行业仍存在党的集中统一向导落实不到位问题。

2020年，新冠疫情袭来，全球政治、经济款式的重大转变，也给寿险行业带来深远影响。

黄洪指出，从需求侧看，经济下行会造成居民收入削减，在金融产物选择上，会增加刻日较短的储蓄类资产设置，削减刻日较长的保险产物购置。从供给侧看，疫情加大了保险业传统模式发卖的难度。

其次，跟着对外开放的持续扩大，蓬勃保险市场的新产物、新手艺、新理念、新模式必将对我国传统保险业络续带来冲击。

在疫情防控过程中，也凸显出我们保险买卖高度依靠“面临面发卖”的经营模式弗成持续，难以适该当前市场快速成长的要求。

同时，互联网等科技成长和疫情的显现也深刻改变人身险行业的成长形态、运行逻辑。

最后，风险化解难度络续加大。经济下行引起的资产价钱下降和企业经营难题，或者诱发相关企业债务、信任等金融产物的违约，进而造成行业资产减值，外部信用风险向行业内传导的风险加大。跟着美国大选临近，在政治、商业、科技、金融等范畴对我国进一步接纳难以预料的施压手段，加大行业成长压力和风险隐患。

企业：寿险公司危机感十足

而作为市场的介入者，企业对于情况转变的感想更为直接。在谈及行业转变时，中国人寿集体副总裁、寿险公司总裁苏恒轩透露，当前，寿险公司曩昔依靠的传统驱动盈余正在消退，构造性矛盾升级，再加上新业态的冲击这三大身分都倒逼寿险公司必需按下转型的加快键。

在苏恒轩看来，传统驱动盈余的消退倒逼寿险公司加速转型。寿险行业正履历着由要素的驱动转向效率驱动、立异驱动。若何尽快渡过新动能转换期对我们来说至关主要。好比说发卖部队，截止2020年上半年我国保险代理人已达到900多万，已接近美国、..等国外成熟保险市场保险从业人员的密度。考虑我国保险行业处于初级成长阶段，城镇化率仍也上升空间，仍能吸引接收大量的劳动力。然则，从整体来看，依靠人力规模鞭策保费增进买卖模式弗成避免显现逐渐放缓趋势。再好比投资收益，新冠病毒对全球经济的影响空前未有，实体经济需要在后疫情时代慢慢恢复，二在全球经济未全力恢复前，投资不确定性依然会有所上升，也导致了驱动性成长模式越来越艰难。

“构造性矛盾倒逼寿险公司加速转型。当前，寿险业成长傍边存在着周期性、构造性和体系性的问题，然则我认为最凸起的仍然是构造性问题，从产物层面来看，保险产物同质、价钱竞争严重的同时，一些人又以各种原因缺乏存眷。好比我国高血压和糖尿病患者离别高达2.7亿和1.2亿，这一类人群了保险意识强，然则保险产物供给远远不足。在客户层面看，部门客户过渡斥地，购置保单达到5至8件，同时存在大量客户只有一件长险和短险。有关数据显露我国寿险保单持有人只占总生齿8%，人均持有长险保单不到1件，也就是1.03件，从区域层面看，大中城市城区网点填补，而在恢弘的县和乡镇区域存在着大量的空白”苏恒轩透露。

新业态冲击也迫使寿险公司加速转型：近年来传统金融财富内部向外竞争外，互联网金融加快深入保险范畴，借助百万医疗普惠型等产物，经由低门槛快速的获取了大规模的流量。截止2019年，中国收集合作笼盖的人数达到1.5亿人，估计2022年收集合作的笼盖将达到3.9亿以上。

苏恒轩称，在上述三大身分的影响下，寿险公司的危机感十足。近年来排名前十的保险公司中，包罗中国人寿、宁靖保险等多家机构都不约而同地打出了“重振”计谋。

若何转型

安然人寿常务副总司理赵福俊同样感知到了转变。

在他看来，进入2020年以来，内部情况复杂和科技的提高，以及突如其来的疫情，给公众生活和企业经营带来了很大的冲击，也将保险业推到了一个布满不确定性的金融情况中。市场方面，生齿盈余消散内行业内示意得非常显着；客户群体转变方面，客户越来越年青年头化，对于线上把持越来越熟悉和适应。这些客户习惯延伸到寿险业，客户越来越倾向于线上信息获取、线上购置和线上享受理赔办事，这对于寿险业转型也是一个很大的挑战；互联网冲击方面，互联网玩家带着流量和手艺快速渗透，传统寿险公司须加快转型。

赵福俊透露，传统寿险公司必需正确识变、科学应变、自动求变。

面临各类不确定性，安然人寿选择果断地索求推进数字化转型，以数字化驱动周全的寿险改造。赵福俊介绍了安然人寿的寿险数字化转型的整体框架：即产物、渠道和治理的升级。而鞭策这三项改造的焦点路径是：先做强、再做大；先质量，后规模。

产物升级方面，要构建多元化的产物系统，实现“一个客户，多个产物”。以客户需求为导向，施展安然集体的综合金融优势，分地区、分客户、分部队，构建“寿险+”、“综金+”和“非金+”的产物系统。

渠道升级方面，致力于打造数字化..站队，顺应部队和客户的改变。短期内聚焦增员加增量，强化发卖花样，提拔部队产能；历久将打造一支高产能、高收入、高办事、高本质的..部队。

治理升级方面，提拔历久规划前瞻性和精耕细作的耐力，形成数据化经营治理和..的能力。

盟国人寿执行董事及总司理张晓宇则认为，转型不是简洁的“升级”，而是要回来基本，做好定位，界说好买卖界限，同时要遵守规律，不要因为诱惑而冲破界限，越走越偏。

苏恒轩则在供给角度说起了中国人寿的转型测验，在谈到增加供给能力时，他提到了三大转型：对峙由规模取向向价格与规模有机统一改变；对峙由发卖主导向发卖与办事并重改变；对峙人力驱动向人力与科技双轮驱动改变。

具体来看，聚焦个险、聚焦价格，强化价格买卖上规模，规模买卖提价格，历久储蓄买卖稳量，保障型买卖放量，真正实现了规模价格的有机统一；在留意发卖的同时，加倍正视客户办事体验。周全打造运营办事e化、集约化、智能化；正视挖潜部队盈余，对峙提质扩量的原则，经由部队产能和质量提拔,实现人力驱动要素的转型升级。同时，顺应新手艺厘革，鞭策科技国寿从“追跑跟跑”向“并跑领跑”迈进。