P2P强监管下，第三方电子签名行业众生相

来源：洪言微语（hongyanweiyu）

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作者：薛洪言

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关于P2P防雷，出借人最常听到的一条建议大概便是留存好打款记录和合同信息。

根据《合同法》第十一条规定，“书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式”，可见，电子合同具有与传统合同同等的法律效力。

听上去，留存电子合同非常容易，也就是顺手操作的事情，但真正坚持下来的出借人，凤毛麟角。对于绝大多数出借人，坚持不下去，只能选择相信..的承诺，即会“妥善保存业务活动数据、交易记录，做好数据备份”。

问题是，电子合同天然具有易删除、易篡改的属性，一旦..跑路或恶意篡改数据，无论出借人保存与否，后续的维权都会面临重重困难。比如，..跑路后，资料全无，出借人该如何向经侦机构证实自己的投资金额呢？登记环节无法核实金额，后续的追偿与清退等工作更是问题多多。

所以，电子合同信息的妥善保存，是金融消费者保护的重要一环。

关于合同签署，《网贷暂行办法》提出了电子签名和电子认证的要求，以保障数据的真实性、完整性。从各地的备案细则要求来看，上海、深圳等地都提出了第三方存证要求，以深圳备案办法为例，明确要求“网络借贷信息中介机构申请备案登记时，应当如实提交与第三方电子数据存证..签订的委托合同存证的协议复印件”。

所谓电子合同存证，是指基于电子合同作为电子数据容易灭失、篡改的天然属性，依据一套规范，利用技术将电子合同数据进行合规固定和保存，最后形成符合法律要求的电子证据的操作。

与..自行保管数据相比，上线第三方电子合同存证后，出借人的交易记录及合同信息将由可信的第三方进行保管，杜绝了篡改风险和..跑路后的灭失风险，为后续的权益维护和资金追讨提供了基础和前提。

某种意义上，电子合同存证就像出借人维护自身权益的最后一手牌，风平浪静时，不觉得什么，真正遭遇问题..时，才能感知其重要性。对很多人来讲，此次行业爆雷风波，方知电子合同存证的意义。

那么，P2P行业一年会产生多少份电子合同呢？下面做一个简单的测算。

在爱钱进的信息披露一栏中，截止2018年9月，显示其累计撮合交易笔数为4.69亿笔，累计撮合金额1476亿元，平均每笔交易金额314元；再以拍拍贷为例，截止2018年9月，累计撮合交易笔数0.448亿笔，累计撮合金额1245亿元，平均每笔交易金额2779元。

假设以二者平均值1546元为行业平均值，以一笔交易对应一份电子合同，基于行业成交量数据，可大致估算出自2014年以来，P2P行业共诞生电子合同48.31亿份，仅2017年就有18.14亿份。

P2P行业的刚性需求，一定程度上加剧了各方对第三方电子签名行业的布局热情。据不完全统计，目前从事电子合同相关业务的有近百家企业，据IT桔子相关数据，2016年以来，第三方电子签名行业融资次数超过18次，融资总金额超过6亿元。在资本的推动下，这个行业正在经历激烈的竞争和快速的演化。

一方面，为快速扩大市场份额，价格战成为部分机构核心的竞争手段。根据第三方调研数据，头部的几家电子合同存证..，如法大大、e签宝、和签、众签等，目前均未实现盈利。

另一方面，除了验、签、存、证等基础..外，头部..开始向保证保全、在线仲裁、司法鉴定、律师服务等增值业务延伸，主打“一站式综合服务”的策略。以和签为例，与国家互联网应急中心合作，成为国家电子合同备案..的运营机构，由政府背景作为背书，凸显中立性，并与公证处、司法鉴定中心、仲裁委等司法机构打通全证据链条，提高合同的司法效力；如e签宝等..，不仅广泛参与部委的行业标准起草，同时联合高校进行相关国家级课题研究、联合司法机构推出一站式仲裁服务，同样是在尽力提升自身的公信力。

不过，整体上看，第三方电子签名行业仍处于群雄逐鹿的发展阶段，没有绝对的龙头。

就互联网金融等数据敏感性行业而言，选择一家靠谱的存证机构就至为重要，因为一旦接入电子合同存证业务，等同于将核心的业务数据传送至存证机构。如在《上海市网络借贷电子合同存证业务指引》中就明确要求，委托人（即网贷..）需向存证人提供真实准确的网络借贷电子合同以及与电子合同签订密切相关的电子数据。

而当前的电子合同存证服务商，虽然可以满足“存证人须取得ISO27001信息安全管理体系认证，系统应符合国家信息安全等级保护制度的第三级要求并通过相应测评”等监管设定的准入门槛要求，却也很难让一些..放心。

一方面是电子合同存证服务商以创业机构为主，自身实力有限，多数未能实现盈利，其经营稳定性和可持续性还尚待市场检验；

另一方面，电子合同存证市场的无序竞争本身就让人忧虑，无序竞争之后，行业洗牌难以避免，把数据交给一家随时可能倒闭的存证机构，何尝不是一种冒险。

在这个背景下，国家应急中心于2017年6月上线了国家电子合同备案..。..定位于“通过数字签名+时间戳+第三方合同托管+出证等一系列措施，为互联网金融..和投资者之间搭建一个共同信任的电子合同备案..”。

官网信息显示，国家电子合同备案..由一站式电子合同服务..“和签”负责具体运营及相关业务，并与深圳国际仲裁院、中国广州仲裁委员等仲裁机构建立了合作伙伴关系，可以为出借人提供便捷的司法服务支持。截止目前，试点备案的机构已有42家，且以互金..为主，保全合同近千万份。

在强监管的助推下，第三方电子合同服务在P2P行业的渗透率已经达到较高的水平，为第三方电子签名行业的发展奠定了坚实的基础，下一步，在电子商务、在线旅游、电子政务等领域，电子签名行业还有广阔的渗透空间。

不过，在此之前，对于电子合同存证市场各方，如何夯实自身实力、赢得客户信任仍是一道难关。以P2P行业为例，当电子合同的验、签、存、证逐渐成为标配、一站式公证保全等增值服务也成为头部..主流选项时，电子合同服务商自身的客观性、中立性以及对数据隐私的保护，已然成为P2P..关心的焦点，甚至可能引发存证市场新一轮的洗牌。

要赢得客户的信任并不容易，越是大机构，数据保护意识越强。对电子合同存证市场各方而言，发展壮大，道阻且长。

P2P电子合同如何确保合法有效?  

在P2P行业，电子合同，电子合同存证，电子签名这些已经不再是新名词。可是对于电子合同的合法有效性，电子合同的效力问题，往往是投资人以及P2P..关心的热门问题。电子合同作为投资人、借款人、网贷..交易的凭证，如何确保合法有效呢？  

首先，电子合同是合同的一种形式，本质上也是合同，当然受合同法调整，故关于合同效力认定方面与普通合同并无区别，在此没有分析的必要。《合同法》第十一条规定：“书面形式是指合同书、信件以及数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。”因此，电子合同是书面合同的一种。  

其次，须明确的是，电子合同并非新事物，也绝非互联网金融业独有。  

电子商务从产生至今已超过20年时间，网络购物、网上银行、网上缴费等交易行为已深入社会生活，成为越来越多人的一种行为习惯。“电子商务作为一种新型的交易方式，将生产企业、流通企业以及消费者和****带入了一个网络经济、数字化生存的新天地。”  

其实，电子合同除了适用《合同法》外，还受《电子签名法》调整。根据《电子签名法》，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。其中，第十三条规定，电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：  

（一）电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有；  

（二）签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；  

（三）签署后对电子签名的任何改动能够被发现；  

（四）签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。  

当事人也可以选择使用符合其约定的可靠条件的电子签名。  

对于P2P..上的电子合同签署而言，..应对客户身份资质已经尽其所能的履行合理谨慎的审查识别义务，比如身份识别认证、银行卡验证等，还应借助先进的技术手段以确保电子签名系客户本人操作，确保电子合同一旦生成不得随意修改或者灭失。..还要加强对..服务器及数据库的安全防护，确保信息安全，防止因木马、病毒、黑客入侵等行为导致数据丢失。  

为了防止争议，有的..还通过线下申请与线上签约相结合的方式签署电子合同，即除了线上电子合同之外，..还可要求借款人或者出借人填写有关表格、提交书面申请或者书面确认等方式确保电子合同的真实性和有效性。  

P2P..还可委托有资质的第三方机构提供电子签名认证服务。我国关于电子认证的具体规范在《电子签名法》及《电子认证业务规则规范》中。电子认证过程中，“发件人首先在做电子签名前将他的公共密钥送到一个具有从事电子认证服务许可证且经合法..的第三方，登记并由该认证中心签发电子印鉴证明，收件方经由电子印鉴佐证及电子签名的验证，即可确信电子签名文件的真实性和可信性。”但电子签名认证不是强制必要条件，故也有一些..并未进行电子签名认证。  

总之，电子合同的签署绝不是一件简单的事情，其涉及的法律和合同类别以及合同涉及的行业领域息息相关，绝不是一两篇文章能说清的，网贷..和各方参与者都需对协议条款和协议签署方式提高警惕，保障自身合法权益。