逃废债、错配、108条，投哪网董事长访谈都聊了啥？

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走访报告不构成任何投资建议，融360网贷评级组亦不保证..提供信息的准确性和完整性。

一、【问】近期的网贷行业问题..数量激增，行业信心受到了不小的影响，您如何看待目前这一行业现状？是属于正常市场出清吗？

目前行业的调整和变化，也是行业正常的市场出清行为，并且就当前行业1600+..的现状来说，行业调整还将继续，还会有..会在这个阶段淘汰出局的。而随着监管层全面介入，会少很多恶性的退出情况，更多会是引导良性退出和逐步清盘，这对于行业来说，也是化解风险的一个过程。

而这个过程，对于像我们一样坚持合规和不断进取的优质..来说，是一个检验的过程，也是一个肯定的过程，在市场出清完成后，对于优质..来说，将会获得更健康的市场环境，能够更专注于..业务的发展，获得更加广阔的发展空间，来服务更多的优质借款人和有需求的出借人，真正聚焦和推动普惠金融更好地落到实处。

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二、【问】您认为什么类型的..在这场洗牌中更容易出局？

【答】对于网贷行业来说，最核心的还是资产质量，其实当前出问题的，也都是在资产上出问题，才导致..出现问题，无法继续运营的。

目前来说，在行业洗牌过程中，首当其冲的肯定没有真实资产，做虚假标的、自融的..，随着合规进程的推动和行业的波动影响，资金链受到影响，会出现崩盘的情况；其次是借款端风控体系不完善，风控不严谨的，在债权项目到期时过高的逾期率也将拖垮..；最后就是资产获取能力有限，..基础较弱的..，在行业调整和合规建设过程中，无力承担各方面成本的付出，也可能会出局。

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三、【问】贵司在过去3个月里面出借端和借款端是否受到影响？

【答】整个行业都有受到影响，只是相对来说，我们的影响较小。因为我们从2017年下半年就开始，结合合规需求，在控制..规模增长，更多地在调整自身，完善基础。而这些都让我们有了更从容更稳定的状态来面对当前行业的变化。

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四、【问】能否介绍一下投哪网的风控逻辑？“扫黑除恶专项行动”后，贷后这块对咱们影响如何？

【答】我们在风险管理上的核心理念就是秉着小额、分散、抵押、分期还款模式，行业很分散，不至于因为一个行业风险而导致有集中风险爆发；客户本来借款额度很小，再加上分期还款，我们认为这个风险非常小，过去投哪网的运营也证明了这点。

车辆抵押借款在很多程度上有一定保障，一是客户要申请借款，要把车开到我们的代理服务公司，首先可以证明人和车是真实的，还要去车管所办理抵押登记，可以在很大程度上杜绝道德风险。在办理抵押登记之后代理服务公司还会在他的车辆上装GPS，可以实时看到车辆的使用情况，方便收集相应的数据信息，从更大程度上保障借款人、出借人资产的安全，资金的安全。在这个过程中，我们也引进了反欺诈体系，通过数据的分析，数据的建模来提高我们的效率，提高风险定价能力和对客户的甄别能力。

这是我们在这个过程中做的业务流程，所有的这些目的一是为了适应当前的生态环境，二是更大程度地保障我们出借人的资金安全。

关于“扫黑除恶专项行动”，我们是坚定支持的，行业除了关注借款人的稳定性及车辆之外，要更加关注借款人的还款能力和还款意愿，在行业发展之初，有些..可能将车辆处置作为第一还款来源，以致..依赖于拖车这种简单粗暴的模式来化解逾期，导致催收和借款的成本都非常高，借款人面临着高昂的代价，也让行业饱受谴责，不法催收成为打黑除恶的重点关注领域。所以，针对这些乱象，我们觉得监管层进行打黑除恶这样的行动，是完全赞成、完全拥护的，这确实是行业的乱象，行业必须得改变这种乱象，这样的乱象对所有从业者和所有公司都没有任何好处。

风险管理要回归信贷本质，客户的收入才是第一还款来源，我们要在前端把握好客户，把控住风险，这才是解决催收的最好方式。

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五、【问】..应对逾期、坏账的策略是什么？

【答】对于借款人，我们会进行严格的逾期管理，包括还款日前3日，采用短信、电话的方式，提醒借款人如期还款；逾期后，客服人员首先会进行电话回访，跟进还款记录；若电催无效，则采取仲裁及委外诉讼的方式。

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六、【问】组合计划类的产品设计因为存在错配，出借人到期必须通过债转才能退出，近期由于整个行业大环境的影响，债转的速度明显下降，您怎么看待这种产品设计方案？

【答】关于组合计划类产品这个其实是行业在过去发展过程中，根据出借人的需求和资产情况做出的一种适应性调整，更好地提升用户体验的一种方式，但在发展过程中，出现部分..借用组合计划类产品来主动错配，甚至是刻意错配的，从而造成一些不好的影响。而在现阶段行业大环境有所变化的时期，暴露出流动性风险的问题，这其实也是必然的一个现象，需要整个行业去重视。安全、流动性、体验，这些对于出借人来说，都很重要，但一定不能顾此失彼，在设计产品的过程中，不仅仅是要考虑创新，一定要考虑更多的合理性和合规性。

我们在产品设计方面，更主要的是考虑合规安全优先，然后在此基础上去优化体验，我们目前的产品主要是以自动投资工具为主，相关产品方案和逻辑也都是给到相关监管部门报备和审核过的。后续也会结合相关监管需要和投友的建议，去合理地进行调整和优化。而这些也会提前告知投友们的。

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七、【问】..目前以什么资产为主？未来会以什么资产为主？最看好哪种类型的资产？

【答】..目前主要以车辆抵押借款资产为主，未来也将是以车辆抵押借款为主，但也不会排斥其他类型的资产，当前我们也有消费金融资产的尝试，也希望基于我们在过去几年打磨成熟的风控系统能力上，去丰富更多的资产类型，来满足更多出借人的需求。

最看好的资产类型肯定还是我们车辆抵押借款资产，这也是我们最初选择并坚持到现在的主营业务，在这个方面我们进行了很多打磨和实践，是一个大有可为的市场，也是我们有着优势的市场。当然随着行业发展，我们也需要在现有的车辆抵押借款资产获取模式上进行不断优化和调整，借助科技赋能来将车辆抵押借款模式逐步移动化、线上化、科技化，去继续深耕细作，深化资产优势和壁垒。

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八、【问】您如何看待目前有一部分借款人恶意“逃废债”现象？有什么建议？

【答】近段时间，发展十余年的网贷行业，经历了历史上颇为艰难的时期，行业的艰难，少不了老赖人群在背后的推波助澜。我们在接到监管部门要求上报逃废债名单通知后，已第一时间梳理逾期用户名单并完成上报。

无论行业发展再困难，我们都要团结起来，对于违反公序良俗的行为坚决说不，坚决抵制，我们要破除这种状态，在监管重拳打击老赖的政策引导下，所有从业者都要团结起来，集体去讨伐老赖，如果说大家对这种行为都是零容忍，都是坚决抵制和打击，这种行为就没有生存和发展的空间。这样一个社会才可以发展进步。

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九、【问】目前..的借款人综合年化借款成本在什么范围？

【答】目前..的借款人综合年化借款成本在18%-36%之间。其中包含了很多借款过程中需要支出的成本费用，比如车辆抵押借款在车管所做抵押登记的需要一部分费用，给车辆安装GPS设备的费用，相关信用数据第三方查询的费用，以及各种接待咨询产生的费用，这些都是综合计算进借款人的借款成本里的。

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十、【问】您对于出借人未来的投资有何建议？对于已经踩雷的出借人有何建议？

【答】对于出借人来说，在选择..的方面主要有三点需要注意：

1、要看..的自身经营能力。对于出借人而言最直观的就是能看到..的股东背景，股东背景虽然不能成为背书，但有实力的股东的入股，说明是他们对整个公司的经营管理能力的肯定。比如巨人集团、广发证券、招商证券，他们都是经过反反复复的检验，认为投哪网的经营能力符合他们对行业未来发展的预期，所以才会选择入股。

2、要去看..的合规情况。一家强股东背景..并不一定代表..合规，监管层对行业合规出台了很多细化的要求。比如不能自融、不能期限错配、不能大额借款，网贷..应该服务实体经济，服务小微企业等等。而合规是一家网贷..最基本的生命线，一个不去积极合规的..最终只会被行业清退。

3、考察..的经营团队。网贷..能否持续经营跟经营团队的背景、能力、水平是有很大的关系，比如..的风控理念是否跟上时代发展的趋势，是否有行之有效的经营风险措施，资产风险是否较低等等。这都是一家网贷..的竞争力，让..能在行业大浪淘沙下，成为胜利者。

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十一、【问】在合规层面，目前..的进展情况如何？最大的整改难点在哪？

【答】公司成立合规专项小组，严格按照监管要求开展合规工作，一切按照计划顺利推进。

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十二、【问】您如何看待网贷..“信息中介”这一定位？

【答】一方面，我们认为，中国的零售金融市场有很大的提升空间。另一方面，国内整个小微金融的现状是民间融资难、融资贵，这样的现象普遍存在，根本原因就在于整体太过小而分散，没有形成规模经济，没有应用金融科技的力量来提升它的运行效率，导致整个行业获客成本、运营成本非常高昂，定价能力相对较差。

而网络借款是撮合成交的形式，一端是借款人，一端是出借人，作为一种网络借款信息中介..金融信息中介不受规模发展限制，完全可以通过自身的发展形成规模经济，形成规模经济的同时可以通过科技力量的加强和定价能力的提升，多方位降低获客成本、运行成本，进一步提升定价能力，减少不良率的发生，而这些统统都可以帮助借款人更便宜的借到钱。

对投哪网来讲，我们希望通过网络借款信息中介服务，通过规模经济和科技赋能，并借助互联网征信机构和传统征信机构，结合大数据分析技术，提升大数据风险定价能力，帮助出借人筛选借款人，降低出借人和借款人之间的信息不对称程度。让小微客户非常便宜的借到钱，努力实现无处不在、随时随地的网络借款信息中介服务。

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十三、【问】您预计未来整个行业会有多少家..拿到备案？

【答】行业调整，最终可能只有10%左右的..能够走的更远，真正能在这个行业站稳脚跟生存下来。

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十四、【问】关于《网络借款信息中介机构合规检查问题清单》（以下简称《通知》、全国108条）的下发，您如何看待？

【答】合规整改的各项要求，是监管层根据金融市场发展规律、历史经验的高度凝聚和总结。《通知》的发布，对于行业来说是重大利好，这标志着全国将实行统一的整改验收标准，预示着全国性的整改验收工作正式全面开启，将推动互金行业实现持续良性发展，有利于提振行业士气，恢复出借人信心。

此次全国108条，与深圳106条监管细则有些许差异，但整体上是高度一致的，在整改内容上的延续性，合规检查程序、业务规范上的明确性，都非常有利于全面推进..乃至整个行业的整改进度。

之前国家的相关监管政策及深圳出台的106条监管细则，细则规定的细，执行的严，投哪网先前就有真正按照监管的细则要求去执行，包括信息披露、资产匹配、资金存管等。坚守合规才能保障..基业长青，未来，投哪网将严格按照监管要求完成各项合规检查，争做行业合规排头兵。

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第14期网贷评级..走访实录之五：首金网

第14期网贷评级..走访实录之四：开鑫贷

第14期网贷评级..走访实录之三：人人贷

第14期网贷评级..走访实录之二：麻袋财富

第14期网贷评级..走访实录之一：微贷网

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