监管严查消费贷挪用，上海银监局开出千万罚单

近日，银监会网站披露了上海银监局对辖区内金融机构的行政处罚信息。信息显示，上海银监局针对13家银行等金融机构消费贷款违规行为，共开出15张罚单，罚款总计1040万元。

实际上，今年以来，个人消费贷款被违法违规挪用的案件频发。据《中国经营报》记者不完全统计，截至10月24日，银保监会累计通报个人消费贷款资金被挪用案件超过20起。

业内人士分析指出，个人消费贷款被挪用，极易导致借款人违约风险和骗贷案的发生，给银行信贷资金安全埋下风险隐患;另一方面，信贷资金绕道流入股市、楼市等，会导致居民杠杆率以及股市、楼市泡沫增加。

10月19日，上海银监局披露依法对辖内13家金融机构合计处以罚款1040万元，并对2名银行业从业人员予以警告。

据悉，本次上海银监局共开出15张罚单，涉及到8家银行。包括1家国有大行、2家股份制银行、2家上市城商行、2家非上市城商行以及1家外资银行，罚款总计890万元。

记者梳理发现，本次处罚主要涉及个人贷款业务和信用卡业务两个领域。其中，个人贷款业务违规操作8笔，信用卡业务违规操作3笔。据了解，个人贷款违规操作问题主要为涉及银行未采取有效手段对贷款资金使用情况进行跟踪检查和监控分析，以及未尽职进行贷前调查和未严格执行个人贷款资金支付管理规定;而信用卡业务违规方面，主要为分期资金用途核查未执行标准统一的业务流程，以及未及时对涉嫌..的特约商户停止服务等。

针对上述被罚问题整改情况以及如何提高消费贷款风控能力等问题，《中国经营报》记者联系了当事银行，但是截至发稿均未得到回复。

一位股份制银行零售业务部相关负责人告诉记者，传统的个人贷款业务，支付方式分为自主支付和受托支付两种。一般金额较小的贷款，资金会直接打入借款人账户，这就导致资金被挪用的风险。

据上海银监局披露，本次检查的直接原因为：上海某公司以销售商品、提供服务为名涉嫌非法集资，并利用其客户个人的名义向银行业金融机构申请消费贷款归集资金。对此，上海银监局及时对辖内相关银行业金融机构开展专项稽核调查。

下一步，上海银监局相关负责人表示，将根据工作部署，继续扎实推进深化整治银行业市场乱象各项工作，在支持和鼓励辖内银行业金融机构依法合规发展消费信贷业务的同时，加大对假借消费金融之名实施各类违法违规行为的惩处力度，坚决打好防范化解金融风险攻坚战。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示：“监管部门防范金融风险应突出功能监管和行为监管，即对金融和非金融机构坚持统一监管，特别是要加大对非法金融的打击清理力度，规范金融秩序，引导金融业健康稳定发展。只有这样，才能真正做到金融监管全覆盖，不留死角和空白点，进而减少监管套利，降低风险隐患。”

根据央行最新数据，截至三季度末，中国住户消费性贷款同比增长20.0%，增速比上季末低1.1个百分点，前三季度同比少增4427亿元。

交通银行首席经济学家连平则认为，在监管部门和银行不断加大对短期消费贷款资金用途审查和监管的背景下，居民通过消费贷增加杠杆购房行为进一步得到遏制，消费贷款增速略有下降。但未来随着消费升级的推进以及消费支出对经济增长的贡献不断增加，真正意义上的个人消费贷款仍有较大增长空间和潜力。

以平安银行为例，其刚刚公布了2018年3季度报告，报告显示，截至2018年9月末，该行发放贷款和垫款总额(含贴现)为19220.47 亿元，较上年末增长12.8%，其中个人贷款占比较上年末提升6.5个百分点至56.3%。同时，随着该行零售转型持续深入，信用卡业务也呈爆发式增长。2018年1月至9月，该行信用卡总交易金额达19256.10亿元，同比增长84.0%，信用卡贷款余额为4288.43 亿元，较上年末增长41.2%。

实际上，随着我国经济转向高质量发展、居民消费升级，银行零售业务转型以及监管鼓励消费金融发展、增强消费对经济的拉动作用的影响，银行正在加码布局消费贷款业务。

记者从银行机构了解到，今年消费金融成为多家银行的发力点。此前，中信银行相关负责人在接受记者采访时表示，该行积极贯彻国家决策部署积极发展消费金融。“为满足多样化多层次消费需求，我行将着重满足教育、旅游、健康、养老等升级型消费的金融需求。”

同时，江苏银行相关负责人也表示，“消费金融与信用卡业务作为我行战略转型的重要目标领域之一，近年来始终是我行贷款规模增长的发力点。2018年下半年，银行将着重发展汽车、家装、教育、医美、健身、婚庆等具有真实消费场景行业的消费信贷。”

但是，消费贷爆炸式增长的同时，潜在风险也随之而来。据记者不完全统计，今年以来，截至10月24日，银保监会累计通报个人消费贷款资金被违法违规挪用案例超20起。

其实，今年年初，监管部门就明确了今年银行监管十大工作任务之一就是努力抑制居民杠杆率，重点是控制居民杠杆率的过快增长，打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为，严控个人贷款违规流入股市和楼市。

从银行角度看，关于消费贷以及信用卡业务的风险控制，前述股份行零售业务部人士表示，首先应该制定完善的个人消费贷款管理办法，对贷前尽职调查、贷中支付以及贷后管理进行严密的防控，不给贷款资金挪用提供可行的空间。其次，需要平衡好行内指标考核和利润的关系。另外，还可以加强和一些互联网..的合作，通过消费场景的嵌入追踪贷款资金流向等。