雷潮之下这些..不但屹立不倒，还有保险公司100%“兜底”

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最近不少投资人留言：非履约险的..项目不投。

什么是履约险？

履约保证保险是保障投资人权益最实在的险种。只要..发布的标的是真实的，那么投资人所面对的主要非系统性风险就是借款人的违约风险。履约保证保险和P2P联姻，就把风险从投资人身上转嫁到了保险公司。当借款人发生逾期时， 由保险公司对投资人进行全额赔付与代偿，确保投资人的本息不受损失，以达到100%保本保息。

简单点来讲，P2P履约险就是保险公司保障，如果..借款人违约了不还钱了，由保险公司赔付本息。

根据道人的最新统计，目前共有8家P2P..上线履约保证险产品（如下图）。

黄河金融、米缸金融、凤凰金融、小马金融等似乎已经停止与保险公司停止合作；

民贷天下履约险项目目前还不支持保单查询；

和信贷的履约险规则是..会为符合借款条件的借款人投履约保证保险，包含在每个标的内组合，无法查询到保单号，且无法查看到哪些标的覆盖了履约险；

开鑫金服旗下开金中心包含履约险项目，但开金中心为金交所，并不属于P2P；

部分宣传上线履约险的..并未真正上线......

而截至目前，目前行业正常运营的..1800家左右，这意味着上线履约险的..占比不足0.5%，甚至略低于实现了上市的P2P..。

相比于其他保险，履约保证险的最大特点就是按约 “赔付”，这也就意味着P2P..借款人如发生高额逾期，极有可能造成保险公司的亏损。为了确保盈利，保险公司在合作..选择上往往十分谨慎，对团队专业性、资产质量等进行充分的评估。

从2013年到今年7月底，累计停业及出现问题的P2P..高达到4740家，几乎每个月都有几十家P2P..主动退出或被迫消失。这无疑加大了保险公司的顾虑，风控能力和资产质量成为保险公司看重的核心竞争力。从这个角度来说 ，能够获得保险公司的履约险服务，证明其资产质量、风控技术等获得认可。

不过值得注意的是，很多..喜欢“挂羊头卖狗肉”。账户资金安全险、交易资金损失险、人身意外险、职业责任保险、抵押物失联险等险种对投资人的本金安全无参考价值。

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撇开履约险不谈，这些上线履约险的..在这波雷潮下也表现了不俗的实力。

有投资人反馈：宜人贷目前回款基本没影响，而且可以提前退出；小赢逆流而上，还有提前还款。

陆金服的成交量也没有受到影响。

而且这些..本身的实力并不差！

陆金服背靠平安，一直以老大哥的形象示人；

小赢和众安保险互交了半条命给对方，彼此之间非常珍惜对方的半条命；

宜人贷本身独立上市，宜信也有10年积累，唐宁已打造出一艘属于他的宜信战舰（以后有机会写一写）；

玖富背靠香港上市公司高阳科技，累计融资金额近6亿美元，旗下版图近乎于一个金控帝国；

邦融汇的标签就是“安邦保险”，称得上保险系..；

......

道人这里想强调什么？

P2P的存在是有价值的，还是有不少踏踏实实做业务的..，虽然不少P2P名不见经传，但它们才是这个行业的支撑和脊梁！

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但履约险是否高枕无忧？并非如此。

根据去年年中保监会发布的《信用保证保险业务监管暂行办法》，对保险机构提供履约保证险进行了一系列规定。

针对保险公司，要求上一季度核心偿付能力充足率应当不低于75%，且综合偿付能力充足率不低于150%。

凤凰金融、小马金融、米缸金融可能就是因为天安财险就综合偿付能力充足率低于150%而不得不与其取消合作。

道人统计了下9大财险公司的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率，其中众安财险高居榜首！

对于投资人最担心的情况，万一..跑路，保险公司是否会进行赔付？

曾有某保险公司信保业务负责人表示，“由于保险公司的履约保证险，承保的是P2P..上债务人与投资人的借贷关系。所以，不管..是否跑路，保险公司均不能因此而免除保险责任，除非触碰了保险的免责条款，保险公司可根据免责条款拒赔，但保险公司的免责条款应该不包含P2P..违法违规这一事由。”

不过，履约险也有4点需要注意。

1.看清被保人是不是投资人。因为这直接决定着当逾期或坏账出现时，你有没有权利得到这笔保险。目前履约险的模式中有的投保人是借款人，被保人是投资人，但当逾期发生时，..会先用风险准备金垫付，当风险准备金不足时，承保人赔偿。有的投保人是..，被保人是..大股东，当借款人不履行义务时，大股东向投资人全额保障本息。

 

2.投资时看清楚保险公司承保范围。是对本息进行保障，还是只保本或者只保息？是保全额还是只保一部分？

 

3.注意履约险类免责条款。免责条款是任何合同都有的，但是保险合同的免责条款一定要看清楚，很多时候买保险的人出了事得不到赔付，就是因为免责条款，履约险也是一样。

 

4.保险人向被保险人支付赔偿金，但最高不超过合同中约定的累计赔偿限额。