聊聊富民宝、众邦宝，以及当下P2P的投资建议

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京东银行的“银行+”富民宝、众邦宝自推出后大受欢迎。目前富民宝收益4.5%，众邦宝30天收益4.8%，众邦宝180天期收益5.2%，当日计息（包含节假日），并且都可以提前支取，相当于随存随取的活期产品，同时底层资产又属于银行存款，受银行存款保险保障，安全性较高，互联网体验又极佳。

但作为P2P投资人而言，又有几点顾虑：

1.富民宝、众邦宝是否真的享受银行存款保险保障；

2.对银行实力的怀疑，毕竟富民银行和众邦银行都属于小银行，实力不能跟四大国有银行相提并论；

3.对产品流动性管理能力的怀疑，毕竟不少投资人刚刚经历一大波P2P活期..因挤兑而倒闭。

首先解决第一个问题：

银行存款保险依托于2016年5月1日正式施行的《存款保险条例》。《条例》指出，在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构（简称“投保机构”）都要依照条例的规定投保存款保险。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。投保机构每6个月交纳一次保费。

可以看出，银行存款保险适用于所有具有吸收存款功能的银行。

富民宝是重庆富民银行推出的一款创新型现金管理类产品，底层资产是一笔五年期的银行定期存款。

众邦宝是武汉众邦银行发行的一款创新型存款产品，存入众邦宝就是在众邦银行存入一笔定期存款。

富民宝和众邦宝底层资产是定期存款，不是货币基金也不是银行理财产品，所以享受50万以内100%赔付的存款保险保障。

再解决第二个问题：

重庆富民银行成立于2016年8月，武汉众邦银行成立于2017年4月，作为成立不久的民营银行，不能跟同行网商银行、微众银行对比，跟四大行相比更是不堪一击。但再怎么弱化，民营银行毕竟还是银行，实力虽然不能跟四大行等商业银行和城商行比，但起码比一些农商行和信用社强。

而且民营银行作为重要的金融机构，接受银监会管辖毋庸置疑。早在2015年1月20日，银监会即成立城市商业银行监管部，将民营银行纳入城市商业银行序列监管，并单设监管处室。

且《中国银监会关于民营银行监管的指导意见》既强调了审慎监管，也对民营银行的业务创新持鼓励支持态度。其明确提出“支持民营银行以市场需求为导向，充分发挥市场化机制优势，在依法合规、风险可控基础上，稳步推进业务创新、服务创新、流程创新、管理创新，提高可持续发展水平”。

而且据富民宝客服回复，重庆富民银行的所有产品都会向银监局报备，用户还可向当地银监局和人民银行分行进行具体咨询。

故富民宝的创新是建立在依法合规、风险可控的基础上。

众邦宝亦大致如此。

最后解决第三个问题：

富民宝的合作机构为四川信托，众邦宝的合作机构为国通信托，当用户提前赎回时，由信托公司提供流动性补充，即用户提前赎回的资金由信托公司提供，底层资产为银行定期存款由信托公司持有到期。

很多人对四川信托和国通信托的实力表示质疑。据道人向富民宝客服咨询，富民宝遇到用户大规模的..这种极端情况，而四川信托无法提供充足的流动性补充，实际上也相当于富民银行破产，存款保险会会当即进行赔付。

对于富民宝，还有一点可补充：有用户存了5万，急用一笔钱，但可能只要1万，但富民宝只支持全额提取，这个解决办法就是把5万全部赎回，再存入4万，在23:30之前购买当日计息（包含节假日），收益实际上并不会减少。

如果追求资金的流动性，可以买4.5%收益的富民宝，收益高于货币基金；如果是一笔不怎么用的闲钱，可以买5.2%的众邦宝180天期，安全性高于银行理财产品。但毕竟是新产品，用户疑虑也很正常，如果是网商银行和微众银行推出这样的产品，恐怕不会有多少人质疑。

02

回归到P2P，谈下投资人的各种应对措施。

市场整体已经避免了继续恶化，正在恢复中，部分..成交量和投资人也没有受到影响，部分..已经恢复到了暴雷潮之前的水平，部分..数据也得到了很大恢复。

首先想要强调的是，P2P有风险，所以小白投资人看到数据恢复，也不要盲目乐观。有些人、有些钱以后就不要再进P2P了。

诚如投资人所说，当下是P2P进场的最好时机，不少头部..收益过10%是常态。但毕竟行业数据未恢复到暴雷前的水平，收益与风险是相对应的，没有风险承受能力就不要进场了。

如果对在投..放心，就持有到期。这个放心是建立在..本身背景实力较为雄厚、资产真实，但也存在流动性压力（表现在债权退出缓慢）的客观事实。

如果对于在投..很担心，道人只有一个建议：立即去现场查标。查标的第一个要点是鉴定项目的真实性（最直接的办法就是伪装成..人员给借款人打电话），第二个要点是核实借款人的还款记录，避免..截留回款和大面积逾期。同时去..考察也可以了解..的应对措施和资产端逾期率。

如果通过..考察后较为放心，就对..目前存在的问题多一点信任和包容，同时也可以把..的实际情况通过第三方传播，让那些不能去现场的投资人自行分辨，而不是盲目恐慌。

当然..开放了债权转让功能（自由折价），债权转让也是一种退出..的选择。但债权转让实际上是建立在部分投资人对..抱有信心的基础上，如果有投资人对..和资产抱有信心，债权折扣力度较大，仍还是有不少成功退出的例子。

这次P2P暴雷潮，每个投资人值得反思的点太多。投P2P如果一直抱着迷迷糊糊的态度，真的不适合这场残酷血腥的收割游戏。P2P会不断规范完善，但经营性风险是无法根除的，为了那么点收益，都还遭受本金损失的风险，不值当。

在遍地都是泡沫的时候，最保守的投资人往往被耻笑得最惨。可是风暴降临，潮水退去，最保守的投资人才会活得最久。而选择最保守策略的投资人才是真正敬畏风险，独立思考，不畏人言，不争一时，只争一世！