【还款】信用卡分期，提前还款怎么收费？

当办理了信用卡账单分期的客户提前还款时，当使用信用卡分期付款的客户提前还款时，银行对于剩余的期数是否照旧收取手续费？长期以来，各家银行对此事的规定与看法不尽相同，但多数银行执行“照旧收费”。今年，随着中信银行、中国工商银行相继加入，上述模式渐成趋势。

“使用信用卡，相当于消费者找银行借钱购买了某个商品或服务，属于个人消费贷款业务，且为信用贷款，无需借款人提供抵押和担保。”中国银行业协会相关负责人说。

在此基础上，信用卡账单分期业务、信用卡分期付款业务的初衷在于缓解持卡人（借款人）的流动性压力，也就是说，服务那些资金暂时紧张，到了还款日无法足额还款的群体，或者那些不愿意被某笔大额消费一次性占用资金的群体。

通常，商业银行推出的分期数较为多元，如3个月（3期）、6个月、9个月、12个月、18个月、24个月，相应地，分期手续费率也有所差别。

值得注意的是，分期费用的收取一直存在两种模式，即“首期收费”“分期收费”。前者是指，银行需要在首期将借款人所有期数的手续费总额一次性扣除，后者则是分期扣除。

在“分期收费”模式下，如果持卡人提前还款怎么办？举例来说，假设持卡人将1万元账单分成9期，前6期按时还款，在未到第七期还款日时，提前将剩余的7、8、9三期一并归还，那该持卡人只需交前6期的手续费还是仍需交总共9期的手续费？

针对“信用卡账单分期”业务提前还款，今年年初中信银行对收费规则作出调整，自2018年4月1日执行。此前的规定为：已收取的手续费不予退还（含一次性和分期收取的手续费），剩余未收取的手续费不再收取。调整后的规定是：手续费一次性收取的，已收的手续费不予退还；手续费分期收取的，已收取的手续费不予退还，收取剩余未还本金3%。

针对“信用卡分期付款”业务提前还款，工行日前已宣布做出调整，涉及持卡人办理分期付款、分期付款展期业务、分期付款提前还款业务。该行发布公告称，新增“分期付款提前还款违约金”，收费标准为提前还款金额的3%或按协议价格收取；对已全额收取分期付款手续费的业务，不收取上述违约金，自2018年12月1日起执行。

至此，信用卡分期提前还款“照旧收费”已成为大多数商业银行的规则，持卡人在决定还款策略前，需根据银行的具体收费标准开展计算对比，以便做出最合理的选择。

实际上，除了信用卡分期，提前还款违约金早已在个人住房贷款领域较普遍地执行，借款人还需要提前预约申请。例如，部分银行规定，如果房贷还贷期不满1年不可提前还款，还贷期不满2年收取一个月的贷款利息，还贷期超过2年则不收取违约金，但需提前2个月预约。

为何银行要对提前还款行为收取违约金？业内人士普遍表示，这其中涉及合同约定以及违约问题。以信用卡账单分期为例，持卡人在选择并确认分期笔数时意味着与银行达成了约定，提前还款行为则更改了原约定，至于是否收取违约金，商业银行有制定自身规则的权利，持卡人也应根据自身实际选择是否提前还款。