信用卡继续爆发！今年7家交易量已超万亿

分析人士认为，3万亿交易额的背后，中国稳中向好的宏观经济提供了良好的外部环境，但更重要的是招行信用卡自身的流通户多、客群优质、积极布局消费金融业务，以及持续加码各种生活场景带来的交易额增长。

经济平稳、消费增长，信用卡持卡量增幅大

国家统计局近日发布数据显示，今年前三季度国内生产总值同比增长6.7%，国民经济运行在合理区间，保持总体平稳、稳中有进发展态势。前三季度最终消费支出对经济增长的贡献率为78%，比上年同期提高14个百分点，消费对我国经济增长的拉动作用进一步增强。

消费增长得益于不断提升的居民消费意愿和消费能力，信用卡作为兼具支付与信贷功能的消费工具，在这样的大环境下也迎来发展良机。根据央行数据，截至2018年二季度，国内信用卡总..量达到6.38亿张，较上一年同期新增总计1.18亿张，同比增长22.7%。人均持卡量从0.34张增长至0.46张，同比增长35.3%。

“中国正进入新消费时代，处于从高储蓄率到低储蓄率的过渡时期，年轻一代更愿意超前消费、投资明天。”业内人士表示，宏观经济的平稳推进带来消费增长，以及信用卡..量的增加，今年各家银行信用卡交易额自然“水涨船高”。

根据2018年银行中报，工行信用卡累计..量1.56亿张，建行信用卡累计..量1.15亿张，招行信用卡累计..量1.14亿张。

虽然累计..量第三名，但根据中报对比数据，招行信用卡交易额仍“逆袭”第一。流通户多、客群优质，这是招行信用卡脱颖而出的因素。

其实，在各家银行普遍采用“一户多卡”的账户架构下，流通户数比累计..量更具参考价值，也更具含金量，因为这一指标与用户的刷卡频率、刷卡意愿相关度更高。在矩阵化的无卡支付选择、多样化的..优惠、不断推陈出新的联名卡、深入人心的品牌影响等因素的共同作用下，招行信用卡流通户数保持快速增长的势头，流通户已近6000万。

客群优质也是招行信用卡的一大优势。目前招行信用卡18—30岁的年轻用户占比超过70%，这个拥有旺盛消费需求和成熟信用消费习惯的群体，是推动交易额不断攀升的重要力量。以年轻人最热衷的“双11”为例，2017年“双11”招行信用卡交易额破百亿，仅用了不到11小时。今年618电商年中大促，招行信用卡6月1日至18日期间总交易额超1600亿元，超过京东6月1日至18日1592亿618总销售额。

今年，在国家相关政策的支持下，消费金融市场蓬勃发展。8月，银保监会在其官网发布了《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》。通知提出，要积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需要。

9月，..发布《关于完善促进消费体制机制 进一步激发居民消费潜力的若干意见》，要求进一步提升金融对促进消费的支持作用，鼓励消费金融创新，规范发展消费信贷。

10月，..办公厅印发《完善促进消费体制机制实施方案（2018-2020年）》，其中要求，在风险可控、商业可持续、保持居民合理杠杆水平的前提下，加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对重点消费领域的支持力度，不断提升消费金融服务的质量和效率。

政策的“春风”，加上各大银行信用卡依靠金融科技之力，对消费金融业务进行申请使用与客户服务的升级再造，实现了信贷规模与用户体量的大幅提升，直接拉动了整体交易额。

各大银..量猛增背后

“不管你要不要，”一位广州的人士黎鸣近日对记者说，“银行现在会一口气发两张卡，银联通道、VISA或万事达卡通道。有的作为银行的关联企业的保险公司会拿着银行卡的信息揽客，向客户承诺可以直接用信用卡扣款，保险公司的400电话，一天可以给你打四五个，不接就反复打。”

信用卡的爆发发生在2017年，当年..量暴增了26.35%，新增达1.23亿张。2018年上半年，信用卡..继续保持猛增的势头，新..5000万张。而在此前的2015年，信用卡和借贷合一卡甚至出现负增长，当年..量下降5.05%，2016年..量也仅增长0.33亿张。

央行《支付体系运行总体情况》显示，截至6月末，信用卡和借贷合一卡在用..数量共计6.38亿张，环比增长4.17%。全国人均持有信用卡0.46张，授信总额为13.98万亿元，环比增长6.40%。

信用卡放量增长有多方原因，受到经济周期因素影响，银行风险偏好上升。2015 年以来，由于公司贷款信用风险快速上升，银行资产配置发生变化，2015-2016 年大量投向个人住房按揭贷款。2017年以来，银行则大量投向信用类、消费类贷款，导致信用卡业务“大跃进”。此外，政策鼓励消费增长，以拉动经济增长。据国家统计局统计，今年前三季度，最终消费支出对经济增长的贡献率为78%。

一个重要的因素在于，央行自2017年1月1日开始实施《关于信用卡业务有关事项的通知》(简称“信用卡新政”)。给予了银行信用卡定价的自主权，免息期、最低还款额、透支利率等放开，改变了之前信用卡“千卡一面”的局面。

不过，经历过2017年的猛增后，各家银行开始调整..步伐。

2018年上半年，招行新..1421万张，同比增长121%;紧随其后的工行、平安、中信、光大分别新增..1300万张、917万张、863万张、604.6万张，同比分别增长44%、81%、104%、61.7%。

另有两家银行新增..量则出现负增长，浦发、农行分别新增..851.85万张、562.2万张，同比分别减少11.25%、20.19%。

不过，单纯看“开卡量”意义不大。一位正在转型大零售的银行内部人士表示，该行去年对业务人员的激励以开卡量作为考核指标，结果就是开了很多没有交易的“空卡”，到今年就改成要有一定的活跃度。

一位正在“扫楼”推广该行信用卡的销售人员讲述道，银行的本意是要把信用卡发给有支付能力、稳定现金流的中产人群。但每个分支行、业务人员，都会有..量考核压力，如果到月底实在撑不下去了，也会找一些关系好的房地产中介等..。“中介刷卡金额又大次数也频繁，但逾期违约的人特别多”。

从交易量看，截至6月末，四家银行..量进入“万亿俱乐部”，工行的信用卡(含借贷合一卡，下同)累计..量达到了1.56亿张，环比增长9.09%，超过建行的1.15亿张、招行的1.14亿张、中行的1.04亿张。农行累计..量0.93亿张。信用卡交易额中，7家银行上半年信用卡交易额已超1万亿。招行信用卡消费额达1.82万亿，交行、建行和工行也超过1.4万亿。

但从授信使用率来看，各家银行表现不一。具体来看，只有民生、光大、浦发、兴业的四家银行的授信使用率超过央行公布的44.76%的授信使用率，分别达76.77%、62.75%、56.97%、47.98%。浦发、农行、招行、工行和中行的授信使用率同比则下降。

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