“开放银行”来了 中小银行怎么办

“银行办事无处不在，就是不在银行网点。”

美国人布莱特·金（BrettKing）在《银行4.0》一书中给出了这个结论，中国近四百万银行从业人员吓出了一身盗汗。

时至今日，这个结论看上去仍然简洁粗鲁，好多银行人士并不完全赞成。但布莱特·金在《银行3.0》一书中的判断——“银行不再是一个处所，而是一种行为”，正在变为实际。尽管物理网点在客户办事中仍然具有奇特的感化和价格，有一部门买卖必需在网点打点，但历久以来银行基于网点和人员的买卖和办事模式正在经受着挑战。中国银行业协会发布的申报显露，到2018岁尾，我国银行业共有物理网点近23万个，但买卖离柜率高达88.67%。

转变，正在默默而深刻地发生：客户已经不是以前的客户，银行也不再是以前的银行。于是，在金融科技的鞭策下，从国外到国内，一种叫“开放银行”（OpenBanking）的模式快速地鼓起，成长得如火如荼。

什么是“开放银行”？初期，这是一种用户无须供应密钥即可与其账户地点机构之外的第三方分享和掌控自身金融数据的新体式，即基于数据的平安共享，用户能够在一个界面上治理分歧的账户，并凭据自身需要对照选择产物以及更好地治理资产。

“开放银行”是一项手艺，是一种经由使用应用法式编程接口（API）或软件对象包（SDK），向消费者直接接入金融机构的数据收集系统。“开放银行”是一个..，是银行以API/SDK为手段，经由整合生态、搭建..，从而供应更聚焦、更迅速、更智能、更开放的客户体验的..合作模式。“开放银行”更是一种理念，它意味着“银行是一种办事，而不是一种场合”，以及“用户在哪里，银行的办事就在哪里”。即开放银行意味着一种全新的银行业态，促使银行办事随时随地、无处不在，周全回来以用户为焦点。

从全球看，“开放银行”及其背后的数据共享理念，从欧美国度首先鼓起，我国正在积极践行，鼎力推进。那么，“开放银行”为什么在短短几年内可以鼓起并络续成长呢？

第一，政策和监管利好为“开放银行”成长奠基根蒂。在欧洲，2015年11月份，欧盟发布新的支出法令，要求列国银行必需在2018年1月之前将客户数据以API的形式开放给第三方机构。英国、新加坡、澳大利亚等国度和区域，当局部门自动而为，制订“开放银行”监管政策框架和响应尺度，积极鞭策银行加速开放。在国内，2015岁尾，“十三五”规划明确提出开放、共享等成长理念，成长更高条理的开放型经济。金融监管部门制订的银行业信息科技规划也强调，自动开展架构转型，支撑开展跨界合作，拓展金融办事场景。

第二，科技提高为“开放银行”成长供应手艺撑持。跟着移动互联网以及信息手艺的蓬勃成长，国表里贸易银行越来越正视数据手艺和智能手艺，逐渐打破了线下物理网点办事的约束，经由手机银行、网上银行等渠道供应金融办事。而人工智能、区块链、云较量、大数据、物联网等金融科技，为贸易银行办事立异、更好认识客户需求供应了精巧前提，站在手艺的风口上，贸易银行得以真正步入“开放银行”成长新阶段。

第三，客户需求改变为“开放银行”成长供应内生动力。金融科技时代，客户等候随时随地以最佳体式（更为便当、高效且低成本）获取和消费银行的产物和办事。客户需求从以往零丁割裂的阶段演酿成了高度联通的状况，这也迫使银行进行厘革开放。然则，今朝的银行办事的笼盖广度和深度，仍然无法完全知足客户多样化的需求。而银行作为金融企业，对其他行业的熟悉和懂得天然会有好多局限。要实现这个方针，必需借助“开放银行”API，与贸易生态圈内的大量合作伙伴竖立关联，一路为客户供应办事。

第四，业态之间的竞合为“开放银行”成长供应精巧泥土。自2017年起头，我国四大银行先后与BATJ开展了计谋合作，贸易银行与金融科技公司的合作络续增加。经由跨界合作，贸易银行进一步拓展买卖场景，提拔竞争优势。同时，贸易银行自身也在发力金融科技。2018年，招商银行进一步明确“金融科技银行”定位，进展借金融科技进一步提拔用户体验。而大型银行银行中已有建行、工行，股份制贸易银行中已有兴业、安然、招商、光大、民生和华夏等成立了金融科技子公司。

“开放银行”及背后的金融数据共享与应用，正在激发金融行业的大厘革。稀奇是在中国，陪伴着金融市场改造与金融科技鼓起，近年来，从新兴的民营银行，到股份制银行和大型银行，纷纷向“开放银行”转型。中国银行早在2012年就提出了开放..的概念，并在2013年正式发布中银开放..，开放了1600多个接口，涉及跨国金融、代收代付、移动支出，以及地图办事、网点查询、汇率牌价等办事，但市场影响力并不大。“开放银行”概念在国内升温，首要归功于近年来金融科技的蓬勃成长，以及民营银行尤其是互联网银行的积极索求，如深圳前海微众银行、四川新网银行、上海华瑞银行等。自2018年年下半年以来，先是浦发银行推出APIBank无界“开放银行”，之后工商银行、招商银行和扶植银行都对外明确释放了打造“开放银行”的旌旗。2018年也被称为“开放银行”元年。

国内银行业的巨头们和新贵们纷纷动作起来了，但对我国四千来家中小银行而言，该若何面临“开放银行”的海潮呢？对多数中小银行来说，人才部队、科花样力都存在短板，增强外部合作、融入金融生态是非常主要的起劲偏向。我国银行业稀奇是中小银行正在敞高兴扉，积极开展与外部机构深度合作。如不少中小银行增强与金融科技公司以及社交、电商、娱乐、旅行、生活办事类企业合作，增强与其他金融机构合作，融入金融与非金融场景，快速拓展客户群，提拔客户体验。而无论对大银行照样小银行来说，银行要深入懂得每个财富的特征，供应有针对性的金融办事，仅凭一己之力是无法实现的。

所以，对金融科技企业来说，如今恰是办事银行业稀奇是中小银行的最好时机。不久前，微众银行与腾讯云在北京召开结合发布会，双方公布成立金融科技立异实验室，合作研发面向“开放银行”场景的金融科技应用，为金融机构输送各项手艺能力和最佳实践经验，做好金融行业打造“开放银行”的数字化助手。5月26日，浙江蚂蚁金服集体透露，进展将来两年与1000家金融机构杀青合作。而京东数科斥地出“一朵云+三大中台+开放..”组合式办事，而且以“组件化”模式输出，用手艺类组件搭系统，买卖类组“带买卖”，银行能够凭据自身情形天真选择，更好实现“自立可控”。

或许，就在不远的将来，“开放银行”或将让银行业这个陈旧的行业焕然新生。（作者系中国人民大学重阳金融研究院副院长）