换一种模式发展农村金融

作者|何扬禄 [好文分享：www.ii77.com]

国有大型银行省行风险部副总司理，看懂经济专栏作家（TA已经入驻看懂App小法式) [转载出处：www.ii77.com]

2019年，人民银行、银保监会、证监会、财务部、农业农村部结合印发《关于金融办事村庄振兴的指导定见》，提出了“到2035年，根基竖立多条理、广笼盖、可持续、适度竞争、有序立异、风险可控的现代农村金融系统，金融办事能力和水平显著提拔，农业农村成长的金融需求获得有效知足；到2050年，现代农村金融组织系统、政策系统、产物系统周全竖立，城乡金融资源设置合理有序，城乡金融办事均等化周全实现”的中历久方针。

中国农村金融走过了一个弯曲的成长过程。1979年恢复中国农业银行，针对农户开展信贷买卖，1983年各地接踵显现农村合作基金组织，1986年邮政储蓄银行向农户开展储蓄买卖。但1997年东南亚金融危机后，基于风险防控的考虑，大量金融机构从农村区域撤离，大量的农村网点被撤并，1999年农村合作基金会被取缔。当前农村金融成长的首要责任落在了农村贸易银行和农村信用合作社身上。

当前，农村金融存在以下问题：

首先，涉农贷款呈下降趋势，贷款难的问题未获得有效缓解。当前县域存贷比不到60%，比城市区域低快要20个百分点，并且县域贷款首要集中在县城，村庄存贷比更低。涉农贷款占比仅24%，并且近几年占比有下降趋势。2010年至2016年，农村贷款新增占各项贷款新增的比重离别为28.1%、28.6%、26.3%、31%、26.7%、22.1%、16.4%，农业贷款新增占比离别为4.3%、3.7%、3.4%、3.7%、3.3%、1.9%、1.5%，农户贷款新增离别为7.1%、6.4%、5.5%、9.5%、9.3%、7.8%、8.0%，固然在分歧的年份有所波动，然则总体趋势是下降的，全口径涉农贷款余额占比更是从2014年的28.1%，下降到了2016年的26.5%。并且农村贷款的统计局限包罗了县城（含县级市），并不是真正的农村区域。据中国社科院《“三农”互联网金融蓝皮书》统计，我国“三农”金融供求缺口跨越3万亿，中国农村有56.8%的农户透露资金很重要，69.6%的农户透露农村贷款未便利，农户和农业生产的信贷需求知足率离别只有27.6%和28.5%。

其次，农村金融办事和产物简洁，金融办事城乡差距有扩大的趋势。当前农村金融办事首要照样以存款、贷款、传统支出结算买卖为主，整体上缺乏完美的产物系统与高品质的综合办事。凭据《中国普惠金融指标剖析申报》统计数据显露，2018岁终我国农村区域人均银行卡持卡量为3.31张（全国平均5.44张），远低于城市，信用卡的笼盖面不到20%，手机银行和理产业品的笼盖面也很低。助农取款点86万个，行政村笼盖面98.23%，还有1.01万个村没有笼盖。农业保险的局限首要集中在相对风险较低的水稻、玉米、小麦莳植，其保障水平也仅20.62%，而生猪养殖只有14.51%，糖料作物12.32%，油料作物8.47%，奶牛3.5%，肉羊1.55%，肉牛0.11%，其他产物保障水平更低。

再次，金融常识缺乏、金融意识不强。当前农村在必然水平上存在金融常识缺乏、金融意识不强的问题：认为理财、收集银行、手机银行等新型金融产物不敷平安，对互联网金融等新渠道持警觉心理；信用观点稀薄，导致逃废金融债务等行为时有发生；对金融风险缺乏提防意识，对金融诈骗、不法集资等金融常识和司法常识知之甚少，给犯罪分子以可乘之机，犯罪分子行使农村村民对于正当投资渠道的不认识，捏造项目，有意强调将来收益，子虚承诺高额利息,经由多种形式进行不法集资和诈骗。农村区域的不法集资和金融诈骗往往对照隐蔽，涉案人数较多，金额较大，追赃难题，农民的蓄积累积起来不轻易，一旦受愚，轻易导致受害人自杀、..等极端行为，严重风险社会治平稳定。

最后，农村不良贷款居高不下。以县域为首要经营区域的农商行不良率贷款率居高不下，2020年一季度，全国农商行不良率4.09%，远高于大型贸易银行（1.39%）、股份制银行（1.64%）、城商行（2.45%），个体农商行不良率更是跨越20%。这方面还有两个身分要考虑，一是农商行多都是近几年由农村信用社改制而来，改制的时候大多处理了大量的不良贷款，二是当前较多的农商行存在不良贷款认定尺度比大型贸易银行、股份制贸易银行要松得对照多的情形。若是将这两个身分进行还原，农村贸易银行的不良率更高。不良率高，将影响农村金融的贸易可持续性，会增加农村区域的金融风险，最终损害农民和农业经营主体的好处。

农村金融成长不蓬勃的原因是多方面的：一是农业自己有较高的风险，轻易受到天气、天然灾祸的影响，同时农产物的需求弹性较低，导致价钱波动较大，增产却不克增收。二是农村生齿较为涣散，获客难度大，办事成本高。三是农民的产业首要是地盘权益和房产，以生存、生活保障为主，盈利功能不敷，农村资源由资产到资源的转化不敷。

基于农业利润低、风险高，缺乏有效的典质物和规范的财务报表，农村金融系统不健全、不规范，不少人有人认为正规金融、大型金融机构无法知足其需要，只能依靠非正规金融、小型金融机构经由天真性来知足需要。然则非正规金融机构、小型金融机构没有解决农村金融固有的矛盾，只是经由一些天真性的处理，来增加投放，然则这种天真性是有限度的，所以固然稀有量浩瀚的农村金融机构，涉农贷款的占比仍然呈下降趋势，并且不良率在攀升，难以形成可持续性的贸易模式。

当前，从经济、金融以及手艺情况来看，已经具备了正规金融机构、大型贸易银行鼎力成长农村金融的前提：

一是村庄振兴计谋启动以来，各类资源要素竞相向村庄群集，农村经济稀奇是村庄财富成长已经具备精巧的实际前提，为农村金融供应了广宽的空间。

二是新一轮农村地盘轨制改造为地盘相关权益入市、典质供应了或者，农业保险立异、农产物期货的推广为农业财富成长和农村金融成长供应了更多的风险治理对象。

三是城市金融市场饱和的压力，客观上也要求正规金融机构、大型贸易银行必需拓荒恢弘的农村市场。

四是受益于互联网和金融科技的成长，金融办事正在从线下办事为主向线上为主、线上线下融合改变，将较好地降低金融机组成本，提拔办事半径。而互联网和金融科技需要大量的投入，具有很强的规模效应，只有大型金融机构可以做到。

五是村庄金融需求正从传统单一的农户信贷需求，向新兴农业生产系统、财富系统、经营系统下综合多元的金融需求演进，而在这些方面大型金融机构有雄厚的经验。

六是农村金融具有较高的风险，而大型金融机构在风险治理方面有较强的手艺实力和雄厚的经验，前期大型贸易银行在普惠金融方面的成就也充裕解说了大型金融机构可以把小买卖做好。

七是部门金融机构在农村金融范畴的络续索求，供应了很好的经验。大型国有贸易银行正在鼎力推进农村金融工作，中国扶植银行更是成立了村庄振兴金融部，取得了不错的成就。阿里、腾讯、京东也在结构农村金融工作，储蓄了不少的经验。

01

制订农村金融相关司法，优化农村金融顶层设计，为农村金融的成长供应司法撑持

农村金融与城市金融在政策方针、经营情况、组织形式、经营情形等方面有着显着的差别，尤其是当前城乡二元构造对照显着的情形下，差别更大。是以需要在国度统一的金融框架下，出台专业性的农村金融司法。美国1916年就制订了《联邦农业信贷法》，1933年制订了《农场信贷法》，1938年制订了《联邦作物保险法案》，法国、德国、..等国度也制订了相关司法，然则我国今朝还没有对农村金融制订专门的司法。为此应积极开展农村金融的立法研究和立法预备工作，在前提成熟的情形下，尽快制订相关司法。

农村金融相关司法应该明确农村金融的内涵，明确相关当局部门和监管部门在农村金融方面的司法责任和监管职责。理清非正规金融和不法金融的界限，将非正规金融纳入法制化改造历程和监管的局限。

从珍爱农民和农业经营主体的角度出发，对农村金融机构实行严厉的准入，同时要对农村金融机构破产、重组进行稀奇划定，明确监管机构和农村金融机构稀奇的司法责任，保障农业经营主体和农民的正当权益。

农村金融相关司法能够明确以大型金融机构作为成长农村金融的主力军，充裕施展大型贸易银行互联网金融、综合金融办事、精巧的风险治理能力等方面的优势，鼎力支撑村庄振兴工作。

农村金融相关司法应明确农村信用社的改造偏向，整合部门农村贸易银行、农村信用社，竖立治理构造清楚、风险内控机制健全的省一级的农村贸易银行，甚至在国度层面成立专职从事农村金融的机构。金融是经营风险的，需要必然的治理层级和内部制衡机制，小型的农村贸易银行，贷款决议把握在少数人手里，而这些决议者又与贷款主体存在千丝万缕的好处关系， 轻易导致决议失误、内控失控等情形，从而导致大量的不良贷款，使农村金融失去贸易可持续性。

02

优化金融监管，加大政策搀扶，为农村金融成长营造加倍有利的情况

以互联网脑筋来成长农村金融，打造“互联网+金融+农业”模式。农村金融有其特别性，传统脑筋的老路走欠亨，必需以互联网脑筋来鞭策农村金融的成长。在风险可控的前提下，适当放宽一些限制，对农村金融产物立异设置必然容忍度，鼓励金融机构鼎力开展农村金融立异。

监管部门积极推进由主体监管向功能监管改变，在监管部门内部零丁设立农村金融部门。在人民银行下设农村金融促进局，在银保监会下设农村金融监管局，周全梳理现行的农村金融监管政策，凭据当前形势进行合理优化。在金融机构审核评价方面，除了涉农贷款以外，零丁增设农村金融等方面的指标。

拓宽差别化预备金、农业贷款贴息、涉农机构补助对象的应用局限，不只是局限于特定的金融机构，而应该综合审核买卖量、成本以及进献，对所有相符前提的金融机构进行补助和激励；同时适当整合财务惠民惠农补助，并与农村金融进行保持，好比农业财富津贴资金，许可进行质押，相关当局部门协助金融机构进行账户治理。

鼓励和鞭策大型金融机构积极介入农村金融。国有大型贸易银行要成立“三农”事业部或许村庄振兴金融部，确保县域网点数量不下降，县域自助办事点、助农POS合理增进，涉农贷款、县域贷款、农村贷款增速持续高于全行平均水平，积极立异金融产物和办事体式，打造综合化特色化村庄振兴金融办事系统。

将助农取款..打造成综合化的支出..。受制于地舆方面的限制，金融机构弗成能在每个村开设网点，助农取款点是金融机构办事农民、农村的主要载体。但出于风险防控的考虑，今朝助农取款有较多的限制，影响了金融办事的供应。首先，在村庄区域开放金融长途把持的限制。许可贸易银行依托公安、社保等系统，进行实名认证互通，在风险可控的前提下，进一步摊开长途开户、批量开户、长途改密、长途把持等限制；其次，提拔生意限额，助农取款生意限额提拔到1万元，现金汇款、转账汇款到5万元。再次，在风险可控的前提下，许可金融机构在农村区域经由合作与代理的模式来成长部门买卖。

03

增强..扶植，完美抵质押配套机制，促进村庄信贷市场的健康快速成长

增强..扶植，实现数据共享。信息纰谬称是影响村庄信贷买卖成长的要害身分。当前相关当局部门正在搭建村庄范畴的相关..，然则..对照散，没有进行相关整合，同时财务、税收、征信等信息没有实现互通。是以应由农业农村部门牵头，整合资源，鼎力推进农村下层政务、农业农村综合..扶植，综合收集农户小我和农村企业的生意信息、财务津贴信息、税收信息、产权信息，形成有效的社会信用信息，并直接与相关金融机构系统进行对接，实现“..互联、数据互通”，鼓励金融机构依据大数据信息研发推广包罗信用贷款在内的线上产物。

拓宽农业农村抵质押局限，竖立完美相关配套机制。抵质押物是影响村庄信贷买卖成长的主要身分。当前固然农村承包地盘经营权、农村集体经营性扶植用地使用权、农民家庭产业都能够用来典质，然则相关配套机制没有竖立起来，影响了抵质押物的措置和受偿，影响了贸易银行成长村庄信贷的积极性。首先，从国度层面作出明确导向，在包管农村居民最根基保障的前提下，将相关产业从生存、生活保障的功能中解脱出来，还原其盈利对象的素质，鞭策农村资源由资产到资源的转化；其次，加速完成农村产业确权挂号颁证等工作，并竖立全国统一的查询..和抵质押挂号..。农村相关产业权益事关农民的亲身好处，必需进行规范治理，能够从司法上明确农户承包权、地盘经营权、相关地盘权益抵质押以挂号为生效要件，同时为了削减相关胶葛，相关部门应制订挂号轨制流程、建造规范的合同范本。再次，竖立完美农村产业价格评估、生意流转、措置变现等公开市场、生意..和相关配套机制，竖立地盘经营权、宅基地、农机、农产物、农资等资产，公开透亮、生意活跃、规范顺畅的流转市场，增加资产的举止性，解决抵质押物的后续问题，以增加抵质押物的变现能力；最后，增强法治扶植，保障抵质押权人和农村居民、农业企业的正当权力。

04

加速农业担保、农业保险的成长，索求有效的农村金融风险分管机制

农业具有利润低、风险高的特点，而利润低的根源在于风险高， 农产物价钱高的时候产量低，产量上来了，又大量滞销，价钱低。村庄振兴、农村经济成长、农村信贷，都必需解决风险高的问题，而金融自己就是经营风险的，有大量的金融产物，好比保险、期货、期权等可以对冲、涣散风险。是以应该鼎力推广规范、有效、合适的金融产物，为农户以及相关的农业经营主体、发放贷款的贸易银行分管风险。

加速设立国度农业融资担保基金，切实施展全国农业信贷担保系统感化，分管金融机构相关风险；增加财务投入，完美农业再保险，促进农业保险系统的成长，保险机构、贸易银行共担风险；鼓励在相关区域，当局部门、担保机构、保险公司、贸易银行构成配合体，共担或许按比例分管风险，由贸易银行对配合承认的农业经营主体发放贷款。

进一步培养农民和农业经营主体的保险意识，进一步加速农业保险的推广，稀奇是对养殖业、经济作物莳植等风险相对较高范畴保险的推广，相关当局部门能够进一步提高津贴资金比例。同时增强保险监管，防止个体保险公司损害农民和农业经营主体的正当权益。

加速农产物期货的推广，积极索求“保险+期货”的农产物价钱保险模式，以保险公司为序言，行使期货市场价钱机制，将农户、农业经营主体农产物价钱风险经由保险公司承保将价钱标的转移到期货市场，涣散农产物价钱波动带来损失的风险。

同时，要从轨制上杜绝行使期货市场进行投契把持的问题，相关金融机构应该像保险公司审查“可保权益”一般，审查有意进行期货、期权的相关农业主体是否相关的风险敞口，确保相关主体是为了对冲风险，而不是为了进行投契把持。

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