别不当回事儿！P2P网贷..自查要多用点心



P2P合规全国统一标准出台无疑成为行业的一大利好，对行业的稳定健康发展打了一剂强心剂。不少..的资金流入开始回温，监管对..备案给出了明确的时间表，减少了行业的不确定性，合规路径更加清晰了，这会极大地提升投资者对行业的信心。此次108条细则均严格按照网贷“1+3”制度框架基础上制定的，但却更有实操性，相信108条细则落地后，行业将驶入良性发展的快轨道。

截止到8月底，北京金融局、上海金融办、四川省金融工作局、中国互联网金融协会、北京互联网金融协会、上海互联网金融协会宣布启动P2P..合规自查、检查工作。

对于网贷..来讲，自律自查应该说是大姑娘上轿头一回。有的..看到政策后估计也是一脸“懵逼”，还有的..可能觉得“不屑一顾”。这就好比你自己照镜子，找出自己的不足。让我想起了《白雪公主》里王后的魔镜，“魔镜、魔镜，谁是这个世界上最漂亮的女人”。我相信..把自律自查也当成了“魔镜”，怎么看自己都是合规的，都是“顺眼”的，这也难怪，自己生的孩子，自己看着亲。

然而，自律自查工作并不是得过且过，更不是应付事儿，从深层次来讲这些工作承载着巨大的意义。

历经雷潮的网贷..不知道有什么样的感悟，有些..认为“雷潮”已经完全过去了，劫后余生。中国有句话叫：吃亏是福。我们暂且不论“雷潮”到底是否结束，单纯说此次的网贷风险释放期各家..几乎都受到了不同程度的影响。有的..被负面缠身，有的..遭到了投资人的“挤兑”，还有的..风险彻底暴露，这一切的原因归根到底是..抵抗风险能力不足。

不可否认，此次雷潮确实有外部“流动性”风险传导引起，然而，第一个问题就出现了，很多看似“不可能出问题”的..却倒下了。

没有风险的时候，..总是爱吹牛，要么就是忽悠人，说自己如何安全，如何合规、能够有各种风险措施保证出借人利益，还有各种机构合作为出借人保驾护航。风险一来，你什么都没抗住，不是豆腐渣是什么?

这个问题的最终症结就在于，..在风险控制上完全脱离了实际，为了扩大宣传对自己真实的情况和信息进行了“粉饰”和掩盖，导致了“大水漫灌”。说到底，信息披露不透明，信息传递不对称，导致了风险到来，大批出借人损失。

第二个问题，..自身的合规问题。这个问题有点老生常谈的意思，自从824政策下发两年时间内，有些..对于政策规定的“十三条红线”和“限额”等禁令置若罔闻，该干嘛干嘛，不按照监管的要求去做，变相突破监管。比如：突破借款限额，变相的发大标、拆分标的。说句公道话，媒体有时候质疑的对，给他指出来你这样做违规政策，..不听，继续干。纸终究包不住火，风险一来你就引火上身。

还有的..大规模的“自融”或者发布“虚假标的”，明面上是给到小微企业借款人，实际上这钱给到了“房地产”、上市公司或者地方债，不仅仅违背了824监管政策，更要命的是，让..的风险控制形同虚设。

记得杭州某..暴雷后，网上流传出风控的对话，风控表示知道资产是假的，但是没办法，老板让干的。不管是从职业道德角度还是从良心角度，风控就是把控风险，就是要当“坏人”找毛病的，你怎么就那么怂，如果昧着你良心，有本事你辞职啊。他娘的，净给风控丢人，老板让你跳楼你还跳楼呢。

这两个问题逐步叠加到一起，风控形同虚设，外加对外宣传粉饰，说白了还是..因为自身原因导致的风险。

那么，网贷..的自律自查说到底就是让网贷..从自身内部解决问题。所以，..千万别不当回事，雷潮已经让..尝到了风险暴露的滋味。

在北京金融局下发的政策中提到：各机构成立以主要负责人为组长的自查小组，自查小组由实际控制人、大股东、董事长、CEO、合规负责人组成，主要负责人应对自查结果的真实性负全责和最后责任，合规负责人具体负责自查工作。

自查小组的牵头是由实际控制人和高管主要组成的自查工作小组，也就是说让..的高管们参与进来，第一是引起足够的重视，第二是要让..高管负起责任。在网贷..合规的时候，很多高管都声称不负责这个块，不知情。合规自查可不能是一个萝卜，一个坑，而是让所有的高管和主要负责人共同来牵头进行。

再者，请各位..老总们时刻记着，监管还要对..的自查自律进行行政核查。

各省(区、市、计划单列市)网贷整治办在机构自查和自律检查的基础上，择机就报告内容及数据的真实性等进行行政核查。如发现存在内容不真实、故意瞒报、漏报、弄虚作假等情况，要严肃通报，追责问责，并对网贷机构实行“一票否决制”。

重点就在于一票否决制，这可是“一剑封喉”，如果你胆敢弄虚作假被监管查出，只要评审有一张反对票，就可以对你进行全盘的否定。

所以，自查工作不是儿戏，..千万别不当回事儿。

目前，已有北京、上海（宝山区）、山东、深圳市、广东、浙江、贵州等地互金整治办已下发关于开展辖区P2P网络借贷机构合规检查的通知。此外，上海市、四川省也宣布于8月28日启动P2P..合规检查相关工作，但并为对外披露具体落实的相关细则。

其中，对..自查限定的时间点各地不尽相同，多规定原则上不晚于9月30日，但北京、深圳、广东均可宽限至10月中上旬左右，而浙江则要求网贷机构须9月15日前报送自查报告，山东则要求机构自查须在9月25日前完成，贵州要求机构自查须在9月27日前完成。

机构自查资料要求方面，网贷机构自查报告、自查报告真实性承诺书这两项资料，为各地统一要求..必须提交的资料，而上海（宝山区）、山东同时还要求..提供基本情况信息表，北京则要求..同时提交“若整改不合规的良性退出方案”。

自律检查方面，5地披露的相关时限要求，北京自律检查时限设定于11月30日前完成，山东、深圳、贵州则分别设定于11月15日、11月12日、11月9日前完成，浙江则规定10月30日前报送资料检查报告。材料方面，5地均要求提交自律检查报告及自律检查报告真实性承诺书。

行政核查方面，山东、深圳、浙江3地披露的相关要求，其中山东、浙江要求行政核查须在11月30日前完成，深圳则要求在12月31日前完成。材料要求方面，3地均要求各辖区整治办提交行政核查总结报告。值得注意的是，在该环节，如发现..存在内容不实、弄虚作假等情况，将被实行“一票否决制”。

按照此前全国P2P网络借贷风险专项整治办的通知，本次合规检查应于2018年12月底前完成。从各地下发的P2P合规检查细则来看，基本与2018年12月底的整改大限相符合，而新一轮P2P..合规整改也已正式的开启。

那么，整个自查网贷..最应该先解决的是什么?如何推进这个自查工作呢?对于..来讲，一定要有内部控制机制。缺少内部控制机制，是网贷..的“通病”，否则也不会出现我们提到的风控形同虚设，大量造假标的出现。其实，对于中国的企业来讲，尤其是民营企业和“非金融企业”(网贷是类金融)，都有这种“病”，说到底就是“一个人说了算”，老板让干嘛就干嘛。是啊，老板卷钱跑，财务也拦不住，老板说这个项目必须发标，风控就可以不用审核。缺少内部控制机制，就会变成这样。

所以，网贷自查自律工作，是让整个..从头到脚进行合规检查，发现问题，多部门共同参与完成的一项集体工作。

投资永远是收益和风险成正比，风险意识最重要，投资之前先学习，不了解，看不懂，不投资。