P2P网贷企稳迹象明显,哪些..可以信赖？



9月1日，网贷之家发布《P2P网贷行业2018年9月月报》。月报显示，9月P2P网贷行业的成交量为1107.37亿元，环比下降7.2%，但值得注意的是，成交量的下降速度有所放缓，表明行业情绪有所好转。截至2018年9月底，P2P网贷行业正常运营..合计待还本金总量为9032.84亿元.9月，网贷行业综合收益率为10.30%，创近两年新高。

政策暖风频吹、成交量触底回升、资金净流出趋缓，毫无疑问行业已经出现了明显的回暖迹象，其中头部..尤其明显，多项指标显示头部..几乎恢复至6月初的水平,行业持续回暖。

行业的发展离不开头部企业的发展，特别是P2P网贷行业作为互联网属性的行业，头部企业的发展尤为关键。除了几家“头部..”，那些规模不大、名气不响的“长尾..”中，如果合规做得好，在此基础上有一定背景，杠杆不高，成立时间超过3年，且技术实力很强，这种..还是值得出借人关注的。

P2P“暴雷潮”时期，出现一种论调：行业集中度将越来越高，最终只会剩下几十家头部..。

然而，..的“暴雷”并未像很多人预测的那样，如倒下的米诺骨牌，行业崩盘并未出现，下滑趋势及时刹闸，问题..数量在经历了一个高峰之后很快回归常态，这其中当然有监管及时出台政策的作用，但主要还是因为P2P在中国有市场：中小微企业的小额贷款除了网贷渠道，几乎无路可走，个人的投资需求，在权衡收益、便捷、风险等因素后，也只有网贷性价比较高。

诚然，经历“暴雷”过后，一些用户彻底退出网贷，从此远离“投资与理财”，还有一些出借人如惊弓之鸟，在P2P行业内移动，向“头部..”集中，以图稳妥心安，这也实属正常。

先来看看投资人眼中的头部..都有什么特征：

规模大：以8月数据为例，网贷行业8月成交量1193.27亿元，成交量前20家..总额约739.5亿，占比61.9%，前10..成交额约568亿，占比47.6%;截止8月底，行业贷款总余额9032.84亿，余额10..成总3926.54亿，占比近半。以8月底1595家..计算，从成交规模与贷款余额来看前十名..，不仅位居“头部”，而且堪称“大部”。

人气旺：8月P2P网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数分别为260.53万人、301.75万人，环比都有下降。网贷行业投资人的重复率很高，一个投资人一般都会投2个以上的..，..各自统计的用户人数多有重叠。评级指数中的人气积分是用于表征..的投资人和借款人数量的指标，人气积分越高，表明在..投资和借款的人数越多，8月份人气积分得分在70分以上的..，说明其人气较旺，用户较多，是“头部..”的特征之一。

后台硬：要么是金融集团或国有银行这种强大背景，要么在美股、港股、A股直接挂牌上市，有证监会、交易所严格监督，信息披露透明，投资人能够看到真实、及时、完整的..数据，;要么融资多轮，股东有知名投资基金或传统金融机构，或者能在行业敏感期完成巨额融资。中国互联网金融协会常务理事、理事、会员单位。

名气响：品牌的知名度、美誉度与忠诚度，..在行业内的口碑，可参考各大评级指数中的品牌积分;长期投放节目冠名，热门影视剧的植入、中插、贴片等广告;知名演员、主持人代言加盟，这些都是评判“头部..”的标准之一。

细数下来，业内1500..，符合上述标准，称得上“头部..”的，不过十家左右，难道

剩下的一千多家..都可以洗洗睡了?实则不然!

在牌照制度下，我国各类公私募基金管理公司接近2万家，银行4000余家、保险公司近150家，券商100余家，规模最小的信托行业也有六七十家。网贷作为国家备案认可，并且监管制度框架几乎搭建完善的金融细分行业，不可能只有几家参与者，而且上面也说过，P2P在国内确实有一定市场，有存在的价值。

那么，除了几家“头部..”，还有哪些..值得我们关注呢?行业曾流行过一种叫法：小而美，经过了“暴雷潮”的洗礼之后，我们发现有的..小则小矣，美则不然，可见这种叫法已经不合时宜。在现在这种环境下，如何在1000多家“尾部..”中沙里淘金，砾中取珠，确实需要仔细分辨。下面是我们总结了几条标准：

合规：合规现在是考察..的重中之中，是决定..能否存在下去的核心关键。无论是监管发布的“3+1”制度框架，还是政府发文，都反复强调网贷的金融信息中介的性质，..只能从事信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、点对点的借贷撮合等服务，不得放贷，不得自融、不得设立资金池、不得代销其他金融产品;

标的符合小额分散原则，个人借款不超过100万，企业借款不超过500万。没有通过集合标、智能投标、活期产品、理财计划等形式进行期限拆分错配，没有开展净值标和类资产证券化形式的债权转让，没有开展校园贷、现金贷、首付贷业务;

上线银行存管系统，存管银行在中国互金协会“白名单”之内;消息披露真实、准确、及时、完整，符合银监会和互金协会的信披指引要求;没有线下宣传推介，没有暴力催收，落实客户实名..与投资人风险教育。

背景：最近国资系..频繁传出问题，有人可能会问，背景还有用吗?当然有用!现在来看，不同类型的背景中，最不掺水的应该是上市背景，一般来说，上市公司受到严格监管与大众媒体的监督，影响范围较大，任何风吹草动都会影响公司的股价，所以会相对谨慎，爱惜自身羽毛。上市背景分为两类，一类是..直接上市，一类是上市集团控股，如新华联集团与你我金融。国资系中以政策银行、产业基金背景为优，国企次之。风投系背景主要看投资机构的知名度与实力，知名投资机构的背书作用还是较强的。

杠杆：这里的杠杆主要用于表征..的风险承受能力，指..待收与实收资本、第三方担保机构的实收资本的比例以及..总部的地域因素，具体可见网贷之家评级指数的杠杆积分。

成立时间：监管要求原则上不允许专项整治开展后成立的P2P..备案，就是说没有纳入各省网贷风险专项整治名单的..可以洗洗睡了。在此基础上，我们认为，成立3年以上的..，经验更丰富，相对更靠谱，当然，时间越久越好。

技术实力：上面几点都是互联网金融中的金融部分，至于互联网部分，也是评判网贷..的重要标志，两者兼具者，才能行稳致远。技术实力考察内容包括大数据风控、网站和APP的数据传输速度、账户安全、IT团队实力，是否具备ICP经营许可证、等保三级等证书等证书，如果是国家高新技术企业，有软件著作权则更显实力。

综上所述，除了几家“头部..”，那些规模不大、名气不响的“长尾..”中，如果合规做得好，在此基础上有一定背景，杠杆不高，成立时间超过3年，且技术实力很强，这种..还是值得出借人关注的。

投资永远是收益和风险成正比，风险意识最重要，投资之前先学习，不了解，看不懂，不投资。

根据理财投资七十二法则，我们不难算出时下主要理财渠道实现资产翻番所需时间：

1.储蓄：现在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年。

2.股票：股市风云变幻大家已经感受过了，不同于固定收益类投资，股市是动态的，长期来看，股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。

3.余额宝：按余额宝最近的收益2.5%计算，本金翻番的时间为：72÷3≈24年。

4.p2p：年化收益率10%左右，本金翻番的时间为：72÷10≈7年。

来源：综合老拙、网贷之家

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