九卦| 将来三年，中小银行何去何从？

上周末，某银行被接管的新闻震惊整个金融圈，真可谓平地惊雷。虽说严监管新常态后，每逢周五必有大事，然则这个“瓜”实在让金融从业者们措手不及，更让山东某股份制银行不测“躺枪”。人们在津津有味“吃瓜”的时候，也不忘感激往日的“非银之友”。

与此同时，客岁底麦肯锡发布的《将来三年，大量农商行和城商行将被并购》的旧文重出江湖，再度刷屏同伙圈。在外部经贸情况布满不确定性、国内供给侧构造性改造深入推进及银行业严监管新常态下，中小银行的成长前途的确扑梦幻泡影，令人迷惘，究竟被接管的银行资产规模尚且达5000多亿元，而更多的中小城商行、农商行资产规模甚至不足2000亿元。如斯弱小的体量，在当前的经济情况下，他们该何去何从？

当我们回首上述悲痛的汗青时，可以看出，岂论是海行破产照样汕头贸易银行的重组，都与其时的经济情况转变、区域经济构造调整及内部经营治理不规范等身分互相关注，而挤兑风潮都是导火索，也是压死骆驼的“最后一根稻草”，再进一步，挤兑风潮又与高息揽存、违规放贷等直接相关。

新时代的经济金融情况，已绝非十几年前的景况，宏观经济的韧性、金融监管的节奏把握和银行业风险提防能力等都弗成视同一律，但区域性风险和部门银行“踩红线”情形依然不容小觑。中小银行一样深耕内陆，难以跨区域经营，这就决意了中小银行的客户集中于本区域，区域的经济构造也就决意了中小银行的客群构造，客群构造则又进一步影响了中小银行的资产质量和盈利能力。在以规模取胜和质量制胜的竞争阶段，中小银行的经营成长与区域经济情形休戚与共，可谓一荣俱荣，一损俱损，一旦区域经济风险露出，本地中小银行首当其冲，好比2017年的山东银行业。

银行业是经营风险的行业，风险掌握能力直接决意银行的经营成长，而中小银行受限于资源实力、客群规模、风控经验等身分，其风险防控能力尚显微弱。集中于内陆，区域性风险尚且总体可控，而一旦跨区域经营，风险或许会跨区域、跨行业交叉传染，风险更难掌握。从这个角度看，中小银行深耕区域市场，既是不得已而为之，也不失为防控风险的一种策略。

在金融供给侧构造性改造深入推进之际，打破刚兑崇奉已是箭在弦上，尽管本次某银行被接管属于个案，但从更久远的角度来看，中小银行的转型改造已是迫在眉睫，时不再来。

区域性的金融派司已是实际，无法冲破。如前所述，深耕区域是必然选择，然则否持续推崇城投崇奉，做处所当局的“荷包子”，值得商榷；此外，互联网金融深刻影响了客户的行为习惯和体验追求，若何吸引年青年头客户，激活存量睡眠客户，扩大客群规模，提拔转化率和活跃度，鞭策零售买卖转型，亦是摆在中小银行眼前的实际问题；同时，小微金融、普惠金融的风险与效益若何均衡，风控能力若何提拔，亦是不得不考虑的要害问题，有剖析指出，本次被接管的某银行，或许与前期小微金融过度扩张有关，而之前某股份制银行所推广的社区支行、小微金融等，其终局亦可谓一地鸡毛。

针对上述各种问题，笔者认为，将来三年，岂论表里部经济情况、监管情况等若何变迁，中小银行都该当回来初心，对峙内聚人心，外塑品牌，经营客户，办事实体，敬畏风险，开放融合的成长思路。

就是要环绕客户需乞降实体经济需要，开展金融立异，削减吸食“同业鸦片”，少做通道买卖。当前金融科技的成长，也鞭策着客户行为习惯的改变，因而中小银行的获客，也在从传统的线下扫楼扫街向线上轻量化的智能获客运营转型。其实今朝中小银行最缺乏的，照样客户。高息揽存，说究竟，照样为了招揽客户。今朝中小银行的客群根蒂太甚微弱，客户质量和构造还需优化，客户活跃度有待提拔等。中小银行在客户运营中，依然只是把客户作为金融产物的发卖对象，留意生意究竟，而非客户旅程，这其实晦气于增加客户粘性，晦气于客户价格的实现。中小银行要像《bank4.0》中所讲，要用“第一性道理”从新思虑银行系统，从生意脑筋转向客户旅程，留意长久经营，实现客户价格。

就是要把规范公司治理、构建自立风控能力放在凸起位置，紧紧苦守合规经营的底线，同时在开放融合的大潮水中，不克迷失偏向，不克舍本逐末，要弄领略本身有什么，本身需要什么，可以开放什么，开放能带来什么买卖价格等问题。当前开放银行和金融科技的成长，既为中小银行供应了换道超车的贵重时机，也轻易诱使中小银行急于求成，“牵萝补屋”。好比尽管当前互联网巨头已经抢占了诸多场景，但中小银行所处的三四五线城市，依然蕴含着诸多金融办事机会，好比社区民众缴费、病院挂号及缴费、政务信息线上化等，若是中小银行俯下身来，耐着性质，充裕挖掘区域场景资源，施展内陆优势和快速决议、快速实施的机制优势，有效保持起金融办事与内陆社区、教育、医疗及政务等..，慢慢构建一个区域性的生态系统，把握区域经营大数据、生齿大数据等信息，依托数据信息，挖掘数据资产价格，能够开展诸如精准..、自营网贷、风险预警等买卖，那么将来中小银行也能够成长为内陆区的“巨无霸”、精品银行；反之，若是若是急于求成，贪功求快，好比陷溺结合贷，坐收无风险收益，规模的确能快速扩大，但风险防控能力、客户运营能力等均在蜕化，一旦形势突变，则毫无招架之力；再好比为吸引客户，提拔存款规模，以智能存款、构造性存款等为名，行高息揽存之实，虽能快速做大规模，但其实是透支将来，极易诱发挤兑风潮。

时代留给中小银行转型突围的窗口期，已经越来越少，金融供给侧构造性改造，只会向纵深推进。一面是民营银行审批再“开闸”，一面是高风险金融机构的市场化措置，金融机构有进有出、动态调整的市场化竞争款式终将形成。每一位中小银行的治理层和员工，都应该卖力思虑自身的竞争优势和不足，扬长避短，开放融合，寻找一条适合本身的差别化、特色化成长之路。