2B金融..化，谁能破解..金融之”不可能三角”!

来 源：征信圈  [好文分享：www.ii77.com]

1. 前言

本文谈的2B金融是以小微企业为目标，结合科技的发展，提供创新的小微金融服务。 目前常见的业态以供应链金融、产业链金融、交易金融为代表，服务的对象主要是各个产业链中的“长尾客户”，说白了就是给那些找传统银行借不到钱的“穷”企业放贷，可谓B端的“屌丝金融”。有人说，为啥不把那些“头部企业”，大央企、大国企、优质上市公司定位2B金融的目标客户，谈这个得再写好几篇文章，这里简单一句话就是，目前这些 “头部企业”都在或者都在想利用自己的优势，向外输出金融/类金融服务。

时髦的说法叫：赋能

务实的说法叫：分享金融带来的超额利润

恶俗的说法叫：再薅一次相关小企业的“羊毛”

2.  2B金融的3类参与者

以小微企业为目标的2B金融的主要参与者有如下3类：

三类机构的简单关系如下图：

3.  难以为继传统模式

传统金融在解决小微企业金融服务方面已经到了“难以为继”的阶段，对于目前国内信用体系下的小微企业，要企业评级，没有！要财务报表，随便有！要企业尽调，跑死！ 

笔者以国内某头部保理公司的传统业务模式为例，从业务员接触企业，到分析、写报告、尽调、上会，一个项目平均要1个半月，基于公司运营成本，一个业务员年度业绩指标要3亿，如果项目通过率在50%，那么该业务员的单个业务规模需要在4000万左右才能完成业绩，这种传统的业务模式驱动下，业务只能去找“大企业”。 而保理、租赁这种类金融机构资金成本决定了其提供给融资企业的“利率”要比传统银行高很多，这种情况下“大企业”的资产质量可想而知。 

近期看到的各种上市公司、2A+企业“暴雷”中，有很多租赁、保理、甚至是信托、券商的身影，可见传统模式的转型已经迫在眉睫。

4.  不得不说的“..金融”

近年来，随着数字化、互联网、物联网等技术的进步，各种各样的..迅猛发展，得益于云计算、大数据的繁荣，B2C、B2B、B2P..在各个领域中不断地改变着人们的生活。

在C端的个人消费领域，国人越来越从“盐少许、糖少许”的“定性生活”， 演变到到喝个酸奶前也要算算卡路里的“定量生活”。

而B端企业的商业模式，越来越基于交易数据的可得，也从过去的批量产品生产，到现在的依据终端需求定制化生产。 新商业模式决定着..金融，是2B金融的转型的必然选择。

5.  何谓..金融的“不可能三角”

..金融的3大核心能力是：金融创新、生态构建、科技运用，见下图：

而2B金融的3类参与者恰恰具有其中的1项或2项核心能力，而又由于其各自传统的“基因”，缺失了另外1项或2项核心能力。2B金融的3类参与者好像都很难具备所有的3项核心能力，这会不会像蒙代尔不可能三角一样， 形成2B金融之不可能三角呢？希望不会。笔者就目前行业现象，总结3类参与者核心能力如下：

6.  谁能破解..金融的“不可能三角”

..金融是个开放的“生态体系”，要以账户+支付+融资为基础；交易+数据+场景为核心；资金+资产+撮合为方向来构建。 

建个IT系统是其中最不难的事， 但想要从获客模式、服务模式、产品模式等方面全面搭建这个开放的“生态体系”，真的是件需要下大功夫的事，绝不是参加几个论坛，讲几页PPT，做个网站就能见效的，这也许就是2B金融的“护城河”吧。

那么谁最有可能成为破解“不可能三角”的那个它呢？

首先，笔者试图以一个可量化的方式让大家有个简单直观的了解（说明：这是个人观察，有管中窥豹之嫌，仅供参考，欢迎大家给出更专业的观点），见下表，从3个维度，以10分制给出能力分数，进而用于做综合评判的参考。

其次，笔者从近期行业观察中，汇总一些相关事件，供大家参考：

①  建行、招行、浦发打出“开放银行”牌，这是银行践行..金融非常有代表性的举措，银行从自建..、嵌入产业..到提供开放API接口。 

开放银行体系下银行不再是单纯的技术..，API就像“连接器”，把金融与各行业连接起来，构成一个开放共享、共建共赢的生态圈， 再结合传统资金成本优势、风控能力，前景可期。

② 金控集团近来受到的监管愈发严格。 产业集团对科技的重视程度，不能看媒体宣传，而要看实际投入。大家可以看一下这些个高调宣传金融科技的产业集团，有哪个对IT基础架构，如云计算能力、高性能计算、大数据分析能力等方面有实际投入，投入的资金又是多少。

银行核心系统的投入，是以亿元人民币为单位的，如招行的科技预算约为每年45亿元，此外还专门将1%的税前利润用于金融科技。而产业集团在金融科技方面的投入，笔者看到的还是百万、千万为单位的项目居多。

③ 京东金融变京东科了，阿里要专注给金融机构提供技术了，科技企业的金融属性在减弱，原因是多方面的。

对于一些小一点的科技型企业，B端客户的获取的确是个问题，光鲜的技术很多无法在金融场景中合规应用，亦或仅能解决技术方面的问题，而法律、税务、企业各方面的需要目前还不仅仅是技术层面，即使技术OK了，用户也没法用。

笔者拜访过一个区块链金融企业，技术负责人在和笔者谈及技术的“壁垒”时，言到“我们主要还是靠关系获取客户”，这也许就是目前行业的一个无奈吧。

综上可见，笔者是比较看好银行来破解2B金融之“不肯能三角”的。

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