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文 | 王硕，安然金融壹账通董办负责人，看懂经济专栏作家

小贴士：存眷「看懂经济」公家号，复原“申报”，即可获得《中小银行金融科技成长研究申报2019》申报全文哦～

 

当前，金融科技不光仅是个热词，云较量、大数据、区块链、人工智能、5G这些手艺已逐渐成为根蒂举措，并带动下一代金融办事的模式、场景、生态、渠道等快速升级。便捷刷脸的移动支出、长途视频智能面审、跑在云上的焦点银行、7*24的无人智能网点、语音机械人客服，无缝嵌入各类场景的Open-API开放..……在数字经济迅猛成长的时代，金融科技与买卖融归并周全深入渗透到银行前中后台各环节中，数字化转型成为当前银行业当前存眷的核心。

将来已来，面临人工智能、云较量、区块链等新兴手艺的冲破和迭代，面临激烈的市场挑战与同业竞争，面临客户需求的快速转变，中小银行加速转型成长迫在眉睫。然而，比拟大型银行，恢弘中小银行资产规模、科技水平、人才资源、资金实力等方面处于弱势，其转型难度可想而知,索求“知行合一”的实践路径十分要害。

近日, 中小银行互联网金融（深圳）联盟结合金融壹账通和埃森哲,配合发布了《中小银行金融科技成长研究申报（2019）》，经由对各区域、各类型的银行深度调研，从计谋、应用、组织、数据、手艺、生态六大维度总结中小银行金融科技近况及痛点，在总结访谈恢弘中小银行精良的实践案例的根蒂上，提出了十大立异要害行动，为中小银行金融科技成长的索求给出了谜底。

 

跟着金融科技的成长，领先银行经由手艺立异带动买卖立异，透过手艺为客户供应无处不在的、内嵌的银行办事，逐渐步入bank4.0新时代。这种办事透过数字化渠道，融入在客户的一切生活场景中，与客户发生无障碍的互动。此时的领先银行除了要提拔传统银行买卖能力外，还需要聚焦在以客户旅程为中心的客户体验能力，包含风险治理、手艺整合等的科技运营能力及囊括合作伙伴治理、合规研究等的企业买卖运营能力上。今朝，以摩根大通为代表的国际领先银行都在为杀青4.0的方针而快速结构，行使金融科技向数字化积极转型。同时，在欧洲、美洲及亚洲也显现了如Monzo、Metro等挑战者银行，抓住后发优势行使金融科技快速竖立焦点能力，在细分范畴实现弯道超车。

具体来看，欧洲－线上打造开放银行引领全新趋势，线下升级数字设备强调办事细节：欧洲出台了以PSD2为代表的开放政策，各大传管辖先银行和挑战者银行配合聚焦开放银行，经由开放API、SDK使第三方合作伙伴无缝嫁接银行焦点办事。除此之外，各大数字银行也经由为客户供应全数字化流程，高效的线上办事提拔客户体验；同时在线下，部门挑战者银行着重提拔零售银行体验，精准定位方针客群并经由网点正确选址，设置更高端的数字设备提拔办事效率，耽误营业时间且供应如宠物关照等增值办事，并辅以更热情的员工办事提拔客户忠诚度及对网点依靠度。

美国－互联网银行环绕场景建生态，传统巨头聚焦周全数字化立异，线下成长策略施展分歧计谋重心：挑战者银行深入客户场景，凭据自身配景特色，借助纯互联网的体式作为独一对客渠道，并供应具有竞争力的数字化金融产物和优质的客户体验吸引客户；摩根大通等传统银行巨头将数字化放到计谋焦点地位，透过既有资源优势逐年增加金融科技资源投入，对内进行组织架构调整，对外修建线上渠道并斥地数字化产物；在线下渠道上，传统巨头策略各异，固然借助金融科技赋能聪明网点已成为共识，然则美国银行、花旗集体近五年封闭跨越四分之一的美国网点，而摩根大公则认为客户更喜欢与有情绪的人打交道，筹算在将来5年内新增400家网点。

东南亚－数字银行渗透率逐渐增进，体验式网点吸引年青年头客户：东南亚传统银行进行“数字银行”扶植，经由手机引入电子钱包为客户供应网上银行和支出办事，并与互联网公司合作，在区域内推广第三方移动支出，笼盖多种商户场景；同时部门银行打造零售旗舰店型网点，配备数字化设备并推出交互式体验办事，培育年青年头客户的银行品牌忠诚度。

图1 国际银行业成长新趋势

而与国际领先的金融机构比拟，国内银行业也纷纷经由投资、计谋合作等多种体式结构金融科技，内部优化组织架构、增加金融科技投入，表里部连系打造全新的焦点竞争力。在此时代，大型银行经由自建或与BATJ等互联网公司在根蒂举措、场景、..、渠道等方面进行计谋合作，补短板、促立异、构建金融科技生态。领先城商行则遍及采用合作共享模式，借助外部合作商扶植和提拔金融科花样力；农商行因为受制于省联社，金融科技应用则集中在外围系统的移动化、主动化和智能化，首要涉及信贷相关范畴。

跟着中小银行在欠债端吸储难度加大、资产端质量下降、强监管政策地区经营受限、年青年头客户吸引力下降，面临国有大行和互联网巨头的双重挑战，金融科技对中小银行的成长至关主要。城商行需借助金融科技对内陆客户加深认识、理会需求，并络续立异产物，才能把握住区域性优势；“一行一店”的政策使得民营银行线下大规模吸储放贷受到限制，从而更需借助金融科技打造开放..、拓宽线上获客渠道；相较于城商行和民营银行，农商行贷款不良率居高不下，传统的风控手段已无法匡助农商行识别风险，必需行使金融科技扶植数据..、慢慢打造全流程风控系统，以实现快速成长。

《申报》春联盟会员行进行调研剖析，并竖立模型从计谋、应用、组织、数据、手艺、生态六大维度对中小银行进行评价。

 

图2 评价系统图

从统计究竟看，几十家中小银行整体金融科技水平得分为60.1分，表明处于金融科技应用成长的初期阶段。大部门被访银行对金融科技形成了初步的数据、IT和组织撑持，并基于对金融科技的熟悉和承认，结构了必然数量的金融科技应用，总体仍有很大的提高空间。在计谋认知、买卖应用、生态扶植方面已经起头结构并取得必然成绩，但在数据应用、组织机制扶植和手艺方面差距较大。

图3 中小银行整体评价剖析

《申报》指出，国内中小银行已起头充裕熟悉到金融科技对买卖成长的主要感化，’纷纷加大资源投入，从’要做”向”快做“改变，部门领先行在零售、小微金融等金融科技应用范畴已有一些成功的索求与实践落地。但中小银行金融科技成长不要过度追求“大而全“，必然要容身自身资源禀赋和特点，走差别化、专业化的“小而美“的成长道路。有鉴于此，《申报》明确指出，中小银行人才不足、数据匮乏、不具备响应风控机制且信息手艺系统掉队，需要着眼历久，在计谋、产物、生态、数据、手艺、组织等方面形成一整套打法，并提出了六大成长建议和十大行动。

图4：中小银行转型金融科技建议总览

 

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建议一：确定金融科技的“北极星式”计谋定位，做好历久投入预备

确定金融科技的计谋定位是实现转型成功的先决前提，对于中小银行而言，金融科技应具有“北极星”式的指引感化。金融科技分歧于银行传统的IT部门，而是以提拔用户体验和产物/办事水平为导向的全方位刷新，涉及科技应用、组织系统、数据治理、手艺架构、生态扶植到企业文化等多方面，今朝的中小银行即使接纳转型办法，也多着重于短期方针，没有明确金融科技的计谋地位，也没有凸起其对于买卖的指引感化。《申报》建议，中小银行要增强对国度金融科技范畴相关政策与国际趋势的研究，制订中历久金融科技计谋，做好历久投入的预备，遵循渐进式的成长路径。中小银行还能够选择与领先金融科技公司合作，从手艺、系统等多方面夯实提拔自身数字化转型能力。

图5：北京银行金融科技计谋系统，资料起原：公开信息整顿

 

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建议二：若何做到“超等相关”？求“专”不求“全”，做好客户数据洞察

 

要博得客户的心就要切实解决客户的需求，而中小银行对于客户..和洞察环节遍及缺乏能力，对于客户需求的把握难言精准，经常显现产物定位不清楚、同质化严重的情形，距离“超等相关“还很遥远。针对此情形，《申报》指出，银行要与客户随时随地互动，与之全生命周期的需求全方位相关，中小银行在产物上应求”专“不求”全“，基于KYC,KYB (know your business )做好客户洞察，依据客户数据做好个性化体验，站在全行高度统筹交叉..，强化公司联动。

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建议三：若何做好渠道扶植？将数字和实体渠道与数据驱动的洞察连系

移动银行（直销银行）扶植和物理网点优化已经被证实获客结果显著，但其他渠道往往是投入了大量成本，仍未有显着产能提拔。中小银行正遍及处于多渠道扶植阶段，各渠道往往“各行其是“，难以累积数据驱动的洞察，而要供应个性化客户体验，必需将数字和实体渠道都与数据驱动的洞察连系，在这方面，《申报》建议，在渠道扶植中引入客户旅程剖析，构建支撑快速完成原型设计、交付并大规模实现立异体验的互动渠道，如鞭策电子渠道扶植，竖立有条理的线下网店系统，继而鞭策跨渠道协同整合。

图5：环绕客户旅程，做好线上渠道设计

图6：环绕客户“旅程”需求，做好差别化线下网点设计

 

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建议四：若何竖立自有生态？借助Open API等新模式

竖立生态是企业获取持久成长能力的主要身分。中小银行今朝首要处于由“渠道“向”..“迈进的阶段，外部合作形式有限，首要是线上获客引流合作以及与特色财富合作，离真正的生态还有很长距离。《申报》认为，中小银行可借助Open API等模式，竖立”走出去的生态“，在连系自身资源禀赋，索求竖立”自有生态“。在竖立生态的具体办法上，《申报》建议，完美合作伙伴机制，竖立合作伙伴选择机制、买卖和数据协同机制及好处分享机制，在互利机制下进行无界化地开放延展。

众邦银行索求出了一条“以生意场景为依托，以线上买卖为引领，以供给链为主体，以大数据风控为撑持”的特色化成长道路，并取得了不错的结果。经由开放..，将存款、贷款、结算及支出形成零丁的模块，按客户需求经由模块化API插入具体场景，相当于将银行网点开在每个生意场景及电商APP，与企业完全连通。今朝众邦银行的开放..规划供应包罗供给链金融、投资、融资、账户与支出、大数据反欺诈及互联网风控等十余种办事，为十余个合作伙伴供应开放式的消费金融、供给链金融办事。

 

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建议五：若何治理数据资产？产物力至关主要

以客户为中心的改变正发生在每个贸易范畴，银行业也不破例。而要做到以客户为中心需要壮大的数据资产治理能力，中小银行受制于数据治理水平宁内部治理流程，在数据的采集、治理和应用等方面，仍未形成成熟完整的系统，无法有效治理数据资产，对买卖撑持力度较小。《申报》指出，“数据资产治理能力“包罗但不限于对多路数据源治理能力，在数据管控根蒂上对数据的加工能力及将数据包装成特色化产物和办事的能力等。

图7 中小银行数据应用办事案例

《申报》建议，在知足监管要求的前提下，从买卖快速不乱成长的角度出发，构建数据管控系统，竖立行级对公、零售及同业客户视图。经由科技手段增强对用户数据的收集、整合、剖析及挖掘，快速高效实现产物立异、生态优化及客户体验提拔。

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建议六：若何从组织上包管转型成功？竖立鼓励金融科技的立异文化和柔性组织

韧性文化指无惧转变、自带活力、连结自身焦点价格的企业精神；柔性组织指培养以客户为焦点的全新脑筋模式，消弭组织架构孤岛，竖立迅速模式，从而快速响应客户与市场转变。文化是确保刷新可以鞭策下去的主要身分，很多中小银行都已设立了金融科技相关的部门，但因为贫乏“立异文化“，导致金融科技人才仅能在手艺范畴施展感化、难以冲破传统体系机制的束缚，以及立异项目推进不顺等问题，无法真正实现“柔性”。

 

在创设相关文化方面，《申报》建议，在公司层面设立金融科技成长..，竖立主导金融科技成长及应用的部门或团队，扶植项目主导的迅速组织，支撑内部团队孵化裂变。此外，在各层面树立鼓励立异的轨制和文化，包罗完美立异流程和轨制、治理层引入具有“买卖+科技“的复合型人才、采用加倍适应科技时代的人才构造等。同时，还要从公司层面鼓励员工更多地介入立异，并从机制和对象上供应保障。付与员工介入设计组织构造的权力、实施有效激励办法、赐与其数字化对象以匡助知足客户需求，从而缔造差别性客户办事。

图：上海银行顺应金融科技成长趋势进行组织架构转型

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