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调查显示,在当下的购车人群中,7成左右消费者会选择贷款。选择贷款的原因很多,最重要的还是因为用小部分的资金就能把爱车开回家,可以距离梦想更近一些。也因此,花多少钱把车开走,也成了消费者最关心的问题之一。
根据央行和银监会联合发布的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》,自今年1月1日起
自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%;
自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%;
二手车贷款最高发放比例为70%;
同时,新车的贷款年限不得超过5年。
也就是说,新车首付比例不能低于2成,最长不能超过5年。可是,你有没有注意到,市面上有很多号称一成首付甚至0首付的。
比如这样的:
这样的
那么,它们是怎么做到首付如此低的呢?
如果大家细心就会发现,提供超低首付比例的,大多数都是融资租赁公司。所以,要搞清楚这一点,需要先从融资租赁谈起。
什么是汽车融资租赁?
汽车融资租赁是一种依托现金分期付款的方式,在此基础之上引入出租服务中所有权和使用权分离的特性,租赁结束后将所有权转移给承租人的..方式。说白了就是先租后买的方式
我国汽车融资租赁的发展时间比较短,但融资租赁作为一项灵活的金融服务,由于市场适应度强,较受客户青睐。
作为汽车金融的重要业务领域之一,汽车融资租赁于上世纪80年代进入中国。时至2008年1月,中国银监会颁布《汽车金融公司管理办法》,汽车融资租赁业务由此步入正轨。
而从2011年至今,各路资本的进入令汽车融资租赁行业发展态势更显蓬勃。
据统计,2018年上半年,我国汽车累计产销量分别达到1405.8万辆和1406.6万辆,同比增长4.2%和5.6%。截至2017年,我国汽车保有量已超过2亿辆,相比2016年增长近11%。
同时,国内拥有驾照者也越来越多,甚至不少在校大学时,会利用业余时间先去考驾照,取得汽车驾驶资格。
这意味着,汽车拥有者的年龄将越来越低,而尚未拥有足够资金积累的年轻人,在买车时,最倾向于一成首付或者0首付的贷款模式,这时候,融资租赁的优势就显现出来了。
融资租赁分为什么模式?
汽车融资租赁分为回租和直租两种模式。
直租
指融资租赁公司购买车辆,车辆所有权在公司名下,然后出租给消费者,租赁期结束后所有权转移给承租人,也就是传说中的以租代购;
回租
是类金融的操作模式,指A购买一辆汽车,把所有权转让给融资租赁厂家(一般办理抵押登记)来获得资金,同时融资租赁公司再把车辆租给A使用,收取租金。
相当于A既是承租人也是买主,这样就可以用很少的首付买到车。
融资租赁的首付最低多少?
▎回租
回租业务比较像传统的金融贷款服务,一般2成首付起。
但有的金融公司对于一些资质好的消费者,会开通优先通道,直接批复一成首付,比如优信一成购,对于限牌城市有指标的客户,就可以直接批复车价一成的首付;
另外,其购置税、保险、上牌等费用还可进行贷款,称为“超融”。
如果消费者的开票价高于最终成交价,则可以多贷出一部分钱,用于缴纳首付或者其他费用,也就是实现了传说中的0首付(虽然这种方式违规,但仍有不少公司如此操作)。
虽然消费者要缴纳比银行高出不少的利息,但是低首付和低门槛,还是融资租赁最明显的优势。
▎直租
直租业务则更加简单纯粹,因为车辆的所有权归金融公司所有,所以消费者只需要付车款的10%,无需再缴纳保险、购置税等其他费用,就可以将车开走。
例如10万元的车消费者只需要缴纳1万元就可以提车。
融资租赁示意图
同样的,其劣势在于利息,因为首付低,直租的利息比回租还要高一些;
同时,一年之后客户可自主选择车辆的归属权,是归个人所有还是将车还给金融公司,如果你不想再支付较高的利息而选择不再租赁该车,那就意味着你前一年的费用,就白白浪费了……
哪种模式更适合当下社会呢?
当前汽车融资租赁发展势头较猛的是直租业务,直租业务能真正把租赁的属性体现出来。而在风险较大的二手车市场,则更多采用回租模式。
不过,未来两种发展模式并非固定,汽车融资租赁产品选择方案可给客户更多选择空间。在汽车共享生态下,车辆的‘适租’属性不断显现,车辆只需要使用权就可以,所有权不再成为关注焦点。
不过就目前来说,融资租赁也有一定的风险,它的发展还存在着多个待解决的问题。
例如:
▎首先,资方。
当前环境下的汽车融资租赁公司,背景纷繁复杂,既有汽车厂商、银行,又有一些第三方公司、小贷公司和P2P企业,由此改变了汽车融资租赁这一金融服务的真实交易场景。
而当下随着严监管持续,P2P近期频现爆雷,其开展后续业务的资金支持存疑。同时,汽车融资租赁公司从小贷公司和P2P进行融资的成本较高,对汽车融资租赁公司的持续盈利能力是个考验。
▎其次,地方政策的限制。
车辆牌照区域的限制、车辆运营非运营使用属性的区分以及各地的限购限行政策,都是制约汽车融资租赁发展的重要瓶颈。
▎第三,法律法规尚不完善。
融资租赁可能造成汽车所有权与使用权的分离,其运营与非运营属性,给车辆保险的购买与后期出险理赔带来一定难度。
另外,与美国社会建立了非常完善的诚信体系不同,我国的征信覆盖度问题尚未得到有效解决。国内市场汽车融资租赁渗透率低,便与之密切相关。
而如果你想试用融资租赁业务,需要注意两点:
1. 充分了解下,你的钱是谁贷给你的
一般来说,自持资金的利率会稍低,其次是资方为银行的金融机构。其他资金来源的,不仅资金来源方不靠谱,同时费率也会相对高很多,所以就不用考虑了。
2. 重视你的征信
请按时还信用卡,按时还贷款还有你的..,这对你今后的贷款行为极其重要!
另外,如果你在三、四线城市,没有使用过信用卡或没有过其他贷款行为,这样的客户在风控系统中属于“白户”,其实也是不容易通过信审的,所以,适当办理并合理使用信用卡,对积累良好征信是有好处的。
随着百度、阿里、腾讯、京东等互联网公司纷纷入场,汽车融资租赁获客渠道不断受到冲击,未来如何获取新业务是需要着重思考的问题。
此外,目前新车市场已逐渐饱和,连续两年销售增长没有超过5%,而二手车年销量增幅均超过10%。因此,二手车市场的关注度也需要提升。
最后提醒下消费者,有些东西看起来虽然美好,但依然要小心背后的坑。
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