不开胸不赔、支架手术不赔，重疾险为何不“保险”？(2)

保险公司要减少理赔损失，所以条款“复杂在所难免”

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保险产品的保障范围和功能越来越多，满足了消费者各式各样需求，但在内部人士看来，保费的增长，要远远大于责任的增长，所以导致产品性价比走低。

某大型保险公司郑州分公司负责人说，各家保险公司的重疾险新产品层出不穷，竞争激烈程度空前高涨，“大家都要完成各项指标任务，多卖产品，减少理赔支出”。相对于车险和其他疾病保险，重疾险更专业，且能给保险公司带来更多收益。因此，重疾险保险条款“复杂一些，也是在所难免”。

该负责人表示，目前重疾险的争议主要集中在购买时的承保疾病，与免责条款、合理索赔与理赔时效上。“客户买了重疾险，理赔时才发觉很多情况属于免责条款。”此时，消费者罹患重病的急切获赔心理，与保险公司的层层限制，就产生了激烈矛盾。

对此，该人士善意提醒消费者，重疾险并不能替代所有健康险。

该险种只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金;

其次，重疾险承保的疾病，并非越多越好。

承保病种越多，价格越高。

而有些疾病的发病率是很低的，涵盖稀有疾病特别多的产品，并不划算。

保险条款尊重被保险人接受合理治疗的权利

业内人士称，虽然很多重疾险消费者，在与保险公司的诉讼中失败，但也有部分消费者，获得了应得的理赔。

2014年，山西的郭女士因为凶险的“主动脉夹层”被送进医院，医生表示，如果进行胸廓切开手术，危险大，可能危及生命安全，瘫痪的几率非常高。后为其实施了“主动脉夹层腔内隔绝术”(介入手术)，后找保险公司理赔被拒。

随后法院审理认为，健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准，应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。保险条款把必须采用开胸开腹治疗，作为给付保险金的条件，没有尊重被保险人接受合理医疗服务的权利，与《健康保险管理办法》规定相悖。所以支持了郭女士的诉讼请求。

河南大豫律师事务所主任律师张伯承说，保险合同固然具有法律约束力，但前提必要条件是合同内容不违背诚信、公平原则，不得违反法律的规定。

“投保人为得到理赔，承受大的治疗痛苦而放弃痛苦少、更先进的治疗方式，此种限制性约定不合理的同时，亦是对社会医疗公共资源的可以避免的浪费!”张伯承说，尽量减少、避免此类纠纷，对于消费者和保险公司以及整个保险行业，都是有益的。

对于各种各样的保险“陷阱”

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大河报·大河客户端 记者 魏浩