【金融机构办事民企 下层行系列报道之四】银保监会三省调研：小微民营融资生态破题

系列报道之

面临经济下行压力，小微企业和民营企业的融资问题受到了各方存眷。银保监会帮扶小微企业和民营企业的政策一再出台，贸易银行则在信贷投向方面临普惠毫不惜啬，必然水平上缓解了部门企业的融资压力。

然而，因为小微企业和民营企业数量繁多，经营状况、成长阶段和存在的问题各不沟通，《中国经营报》记者追随银保监会走访了浙江、江苏、福建三省的小微企业和民营企业群集地，周全认识今朝企业的融资生态。

盲目扩张和过度授信

在经济下行周期中，小微企业和民营企业的融资压力增大，其根源在于经济上行周期时企业盲目扩张和银行过度授信。

记者走访企业时认识到，多数小微企业和民营企业在成长中络续追求规模效应和利润最大化，其做大做强意愿非常强烈。在经济情况对照好的时候，这类企业可以借助银行资金快速成长，然则往往也在经济不景气时受到更大冲击。

“作为一家小微企业是经不起折腾的。若是银行一会追着企业贷款，一会对企业抽贷，这对企业不乱经营影响很大。”浙江一晶科技股份有限公司副总司理侯岳君认为。

同时，银行对企业过度授信的“后遗症”，时下已经逐渐突显出来。市场资金面宽松时，企业较轻易在扩张中经由欠债实现跨界经营，涉足房地产行业或许不熟悉的财富，这种行为的风险更大。

义乌梦娜袜业董事长宗谷音透露，他做了12年的袜子，今后也只做袜子。“我不会去做不熟悉的行业。”

宗谷音向记者透露：“不少小微民营企业的摊子铺得对照大，没有专注于一个范畴，而是想着赚..，这种企业的风险一定要更高。”

一家券商剖析师敷陈记者，在近两年倒闭的企业中，跨越40%是存在跨界经营的，而房地财富务和投资买卖占对照大。

值得存眷的是，银行贷款的刻日错配也是小微企业和民营企业反映对照集中的问题。浙江织彩科技有限公司法人李在闹透露，小微民企在财富升级时的投入对照大，需要银行贷款支撑。然则，银行贷款平日是一年期或许两年期的，企业短时间内悉数了偿压力很大。

“企业买设备贷款1000万元，即使一年利润300万元也弗成能在一两年内了偿银行本金。这就涉及到了贷款周转或许借新还旧，这也举高了融资成本。”李在闹认为。

记者认识到，因为小微企业和民营企业的融资渠道有限，在贷款到期转贷过程中，不乏借助民间高利贷“过桥”的行为。一些企业因后续再贷款跟不上或许中央断档耗时较长，造成企业很大经营压力。

轻资产和少典质

俗话说，“万事开首难”。在小微企业融资难中，一多量科创型企业在起步时较典型。这些企业因为贫乏典质品，往往较难在银行获得资金。记者经由采访认识到，传统银行贷款模式较为依靠典质品，这也是轻资产型科技公司的融资痛点。

对于常州朗奇威电器有限公司总司理吴栋而言，他对公司起步时的贷款难深有体味。“前期成长时接触过几家银行，然则都没有下文。后来，与南京银行的合作虽是无心插柳，却解燃眉之急。”

据认识，常州朗奇威电器有限公司成立于2011年，是一个对照传统的企业，直到2014年被收购后起头转型立异。四年时间，该企业获得了88项专利。发卖额从2014年300万元到2017年过亿元。成长过程中，南京银行的一笔信用贷款对它意义重大。

“其时厂房是租的，设备也不克典质。小我的房子典质出来的资金也不足，四处找银行都没有究竟。”吴栋透露，后来据说南京银行在搞立异创业大赛，抱着试一试的立场去列入，描述了一下企业的立异和将来成长偏向，经由立异竞赛这才有了贷款的机会。

“其时南京银行推出了投贷联动，按照企业的发卖额成家了贷款额度，企业首次拿到了1000万元的纯信用贷款。”吴栋敷陈记者。

他透露，现在企业成长规模越来越大，也具有了必然实力。与南京银行的合作也在络续推进中，时下贷款授信规模已经达到了3000万元。回忆企业几年前四处为找银行贷款奔波，吴栋最直观的感触就是“难”。

姑苏银行董事长王兰凤认为，“科创型的企业依靠于典质品贷款是做不了的，要害是要解决信息纰谬称和分管风险两个问题。”

她透露，破解小微企业融资难和融资贵不克仅仅依靠银行，需要当局多部门的支撑，尤其是在信息纰谬称方面，需要数据的开放和共享，让机构可以对企业进行更精准地画像。同时，要严峻袭击恶意逃废债行为，共建精巧社会信用系统。

银行“有的放矢”

记者在走访中认识到，浙江、江苏、福建三省在解决小微企业和民营企业融资难、融资贵方面已经有诸多测验，也取得了显著结果。

针对银行过度授信的问题，浙江金华银保监分局党委委员徐佶透露，监管部门在辖区竖立了结合谈判机制，并实行信贷的名单制治理。不光可以防止过度投资和过度授信，还能避免银行对企业进行塌体式的抽贷。

徐佶透露：“企业的分类首要有三种，包罗大型优质民企、帮扶类企业和镌汰类企业。大型优质民企首要是按照监管要求实行结合授信，对企业信贷的总量实现把控；帮扶类企业则是以结合谈判机制为主，按照市场纪律对企业进行支撑，让企业实现从输血到造血的改变；镌汰类企业则首要是清理为主，防止逃废债行为。”

为认识决银行贷款刻日和企业经营周期错配的问题，台州银保监分局党委书记曹光群透露，该辖区内正在成家企业成长试点中历久的举止性贷款。经由年审制把控风险，可以有效地降低转贷成本。

“以前小微企业10万元贷款三天的续贷成本大约是300元，如今监管对企业续贷首倡零门槛、零周期、普惠式，切实减轻企业肩负。”曹光群称。

除了在信贷资金方面帮扶小微企业之外，银行金融机构在帮扶小微和民企上还有不少立异。

“浙商银行解决小微融资难和融资贵是想法子降低企业的融资需求，经由盘活这类企业生产经营中的资产来实现。”浙商银行常州分行行长张泽毅称，制造类企业在贸易往来中经常仅使用单子结算，大量举止资产不克实现有效盘活。浙商银行创设企业资产池，将这些单子及其他举止资产入池生成融资额度，可以有效解决企业举止性问题，且融资成本也对照低。据他透露，常州分行已为231家民营制造企业开通资产池买卖，一年来仅单子的入池规模已达到32.4亿元，这种融资体式竖立在不需要对企业进行授信的根蒂上。

在解决小微企业和民营企业贷款中信息纰谬称问题，姑苏银行两年来的立异做法是一个较好的示范。经由竖立处所综合金融办事..实现了企业信息的汇集，并直接将当局、银行、保险和企业对接起来。

王兰凤向记者介绍，姑苏综合金融办事..可以经由姑苏处所企业征信系统对企业进行正确的信用评级，征信系统的数据已经对接了工商、税务、海关、电力等72个当局部门、民众事业单元单子。同时，该..在当局主导下成立了规模10亿元的信用包管基金，为有成长性、轻资产企业单户500万元以内的贷款供应增信。

“若是显现信贷风险，信保基金承担65%的损失，银行和担保（保险）离别承担20%和15%的损失，实现了风险的分管。”王兰凤敷陈记者，该..运行三年多，其入驻的61家金融机构授信总额已经达到约5830亿元。

“解决小微企业和民营企业融资难和融资贵不克搞洪水漫灌，更主要的是凭据企业的分类实行精准的支撑。”曹光群认为，今朝市场小微企业的融资成本已经大幅降低，或者更需要存眷的是普惠类贷款贸易模式的可持续性。